Реструктуризация ипотеки от аижк. Как работает программа помощи аижк по ипотеке: условия, требования, порядок получения и отзывы Программа аижк по ипотеке является ли реструктуризацией

28.09.2021

Ипотека – не роскошь, а необходимость . Особенно для семей, у которых нет достаточного количества средств, чтобы приобрести жилье целиком. В помощь таким людям государство продумало определенные меры поддержки. Они заключаются в рефинансировании ипотечного займа.

Условия, в рамках которых будет производиться реструктуризация ипотечной ссуды в 2019 году, выглядят следующим образом :

минимальная сумма взятой ссуды – 500 000 руб.;
максимальная величина – 20 млн. руб. для Москвы и Санкт-Петербурга;
максимальный размер для иных регионов – 20 млн. рублей.

Рассмотрение строящихся объектов производится лишь в той ситуации, если они прошли процедуру аккредитации в АИЖК. Что касается ставок, они имеют следующую градацию :

для жилых помещений (менее половины стоимости) – 8,75%;
для жилья (51-80%) – 9%;
для апартаментов соответственно проценты составят 8,75 и 9% (до 50% и от 51 до 70%).

Базовое различие между АИЖК и прочими банковскими организациями заключается в возможности получения «плавающей» ставки. Также есть несколько базовых требований , предъявляемых к заемщику:

дееспособность;
наличие российского гражданства;
достижение возраста в 21 год и отсутствие 65-ти лет и более;
возможность подтверждения уровня дохода;
владение залоговой недвижимостью;
отсутствие долгов по действующей ипотеке;
отсутствие просрочек;
заключение соглашения больше 6-ти месяцев тому назад;
максимальный размер займа – 80% от стоимости объекта;
стартовый взнос полностью подлежит оплате.

Остальные условия и требования оговариваются в рамках индивидуального порядка.

Пакет предъявляемых документов

От заемщика потребуется предоставление следующих бумаг :

действующая ипотека и ее подтверждение в виде соглашения;
график внесения регулярных платежей (аннуитетов);
сведения об остатке долга, прописанные на банковском бланке;
страховой договор;
номерное значение СНИЛС;
удостоверение личности, принадлежащее заемщику, в оригинальном варианте;
свидетельство о вступлении в брак, если таковое имеется;
справка с рабочего места;
подтверждение доходов и поступлений;
заявительный документ, составленный в соответствии с определенным шаблоном.

Если в качестве заявителя выступает индивидуальный предприниматель, от него требуется предоставление свидетельства о регистрации и декларации о поступлениях за последние два года. В случае убыточной коммерческой деятельности в предоставлении ипотеки будет отказано.

Использование возможностей АИЖК

АИЖК в настоящее время называется ДОМ.РФ. Под данной инстанцией принято понимать агентство федерального назначения, созданное в 1997 году силами государства. Цель формирования службы – оказание населению помощи по вопросам, связанным с покупкой комфортабельных домов и квартир за ипотечные средства. По типу функционирования АИЖК представляет собой АО с государственным на 100% капиталом.

На стартовом этапе работы произошла разработка специальных стандартов, способствующих максимальному учету интересов большинства категорий лиц. Они включают в себя обобщенный набор требований к заемщикам. Выдача жилищных займов осуществляется со стороны уполномоченных финансово-кредитных организаций. В роли получателей могут выступать исключительно граждане РФ 21-65 лет, соответствующие набору требований.

Цель создания – решение следующих задач :

организация государственных программ и их последующая популяризация среди представителей населения;
обеспечение всесторонней профилактики рисковых факторов;
оказание помощи заемщикам, имеющим определенные проблемы и трудности в плане погашения долговых обязательств;
предоставление населению рациональных консультаций по имеющимся вопросам;
обеспечение российским банковским структурам достойного уровня ликвидности.

В настоящее время деятельность АИЖК заключается в реализации и развитии следующих направлений :

предоставление населению ипотечных ссуд;
формирование кредитных продуктов;
проведение мер реструктуризации займов;
покупка правомочий требований по жилищным кредитам;
развитие арендного сегмента.

В итоге получается, что функционирование данного агентства призвано принести максимум пользы и выгоды всем участникам сделки. Банковские организации обзаводятся правом увеличения прибыли и пополнения линейки ипотечных программ. В то же время само агентство получает безграничные возможности для развития сети региональных филиалов без необходимости несения трат на открытие физических офисов. Заемщики, в свою очередь, обеспечивают себе решение жилищных вопросов и задач.

Распространенные ипотечные программы

На сегодняшний день структура АИЖК разработала и осуществляет реализацию ипотечных программ по нескольким направлениям.

«На готовое жилье» . Заемщик получает право на покупку квартиры на вторичном рынке. Доход подтверждать не нужно, а пакет документов является минимальным. Кроме того, можно воспользоваться финансами материнского капитала.
«Новостройка» . Можно купить апартаменты или квартиру на этапе постройки. Набор документов является минимальным, ставка преимущественно переменная.
«Ипотека семейная» . Выдача такого типа ссуды осуществляется в адрес семей, в которых до окончания 2022 года произошло пополнение в виде 2-го, 3-го ребенка. Оформлению подлежит не только новый заем, но и рефинансирование прошлой ссуды. Процедура оформления является максимально простой и предполагает применение минимального пакета бумаг.
«Повторное кредитование» . Переоформление ипотеки подразумевает возможность сокращения ставки по существующему кредиту. Она является переменной и подсчитывается максимально легко и просто.
«Ипотека военная» . На пользование этой формой кредитования вправе рассчитывать военные лица, являющиеся непосредственными участниками НИС. Использовать можно не только личные средства, но и деньги материнского капитала. Оплата займа также допустима за государственный счет.
«Под залог квартирной собственности» . Основная цель пользования программой – покупка жилого имущества на вторичном или первичном рынке.
«Социальная ипотека» . Она рассчитана на жителей Московской области. Ссуда позволяет добиться оформления льготного займа для работников бюджетной сферы. От заемщика потребуется лишь оплата суммы процентов. Основная часть долга подлежит оплате со стороны правительства МО.
«Региональная программа» . Административный аппарат каждого региона заинтересован в разработке выгодных для населения программ, которые помогают нуждающимся лицам приобрести жилье и сделать это на максимально выгодных и рациональных условиях.

Финансовая помощь при реструктуризации ипотечного кредита – одна из форм государственной поддержки некоторых категорий малообеспеченных граждан РФ и их семей. Организация, которая принимает решение о выделении финансовой помощи, и контролирует порядок её использования – Акционерное общество «ДОМ.РФ» (до 02.03.2020 – АО «АИЖК»).

АО «ДОМ.РФ» - государственная компания, сформированная за счет средств федерального бюджета (около 4,5 млрд руб.) и наделенная полномочиями распределять выделенные деньги на нужды малообеспеченных граждан – заемщиков по ипотечным кредитам. Нераспределенные средства АО «ДОМ.РФ» может инвестировать через фондовые биржи. Доход от успешных инвестиций направляется на увеличение суммы государственных дотаций.

На начало 2020 года АО АИЖК предоставило помощь почти 19 тысячам семей.

Финансовая поддержка осуществляется в рамках программы, утвержденной постановлением Правительства РФ от 20.04.15 №373 «Об основных условиях реализации помощи по ипотечным кредитам» (далее – Основные условия). В августе 2017 года в данный нормативный документ были внесены важные изменения, касающиеся условий и объема реструктуризации государством ипотечных долгов.

Общие положения государственной программы реструктуризации ипотеки на 2020 год

Программа реструктуризации ипотеки в АО «АИЖК», действовавшая в 2016–2017 годах, и продленная Правительством РФ на 2020 год в рамках проекта «ДОМ.РФ», заключается в следующем:

государство, через свою структуру АО «ДОМ.РФ», предоставляет заемщикам по договорам жилищного кредитования финансовую помощь, оплачивая до 30% остатка по кредиту (но не более 1,5 млн руб.);
такая помощь положена инвалидам, ветеранам боевых действий, семьям с несовершеннолетними детьми, а также детьми до 24 лет, которые проходят очное обучение в вузах РФ;
на реструктуризацию могут рассчитывать только те заемщики, которые более 12 месяцев самостоятельно и добросовестно оплачивали ипотеку;
финансовые трудности у заемщика имеют временный характер и связаны с возникновением обоснованных жизненных сложностей;
реструктуризации подлежат только кредиты в рублях (валютные займы должны быть переведены в отечественную денежную единицу).

При этом с должника по ипотечному кредиту не снимаются обязательства ежемесячно погашать проценты за пользование кредитными средствами, а также выплачивать оставшуюся часть основного долга. Фактически для плательщика уменьшается сумма ежемесячного банковского платежа на сумму основного долга, уплаченную государством.

Приведем ориентировочный расчет субсидии. Если вы взяли ипотеку в феврале 2017 года на 10 лет в сумме 2,5 млн руб. и по состоянию на февраль 2018 года выплатили 500 тыс. руб., то можете претендовать на погашение государством суммы основного долга по кредиту на 600 тыс. рублей. Соответственно, сумма задолженности сокращается до 1,4 млн рублей, а ежемесячный платеж уменьшается в среднем на 7 тысяч рублей. Если до реструктуризации вы должны были платить около 25 тыс. руб. в месяц, то после внесения изменений в график платежей – около 18 тыс. руб. в месяц.

Заемщики реализовывают свое право на реструктуризацию путем подачи заявки в банк, который выдал кредит и является залогодержателем по ипотеке. Вместе с заявкой подается пакет подтверждающих документов.

Банк обязан в течение 10 рабочих дней направить заявление на реструктуризацию ипотеки в АО «АИЖК» (по состоянию на 2018 год – АО «ДОМ.РФ»), приложив в нему собственное заявление с расчетом суммы убытков, причиненных банку в связи с участием заемщика в такой государственной программе.

Реструктуризировать ипотеку можно только через банки и ипотечных агентов, которые являются партнерами программы. Перечень всех партнером опубликован на официальном сайте ДОМ.РФ.

Если банк продал ваш кредит финансовой организации, которая не является партнером программы, то вы теряете право на финансовую поддержку от государства. Именно поэтому важно предусматривать в кредитном договоре пункт о том, что банку запрещается передавать третьим лицам право требования по кредитному договору без письменного согласия заемщика.

Сам заемщик не контактирует с АО «ДОМ.РФ» для получения помощи по государственной программе, не подает в эту организацию каких-либо заявлений, подтверждающих документов и отчетов.

Кто имеет право на реструктуризацию ипотеки

Сразу отметим, что получить реструктуризацию довольно сложно. Еще сложнее получить ее в максимальном объеме – 30% от суммы основного долга.

30% — предельный размер предоставляется только тем заёмщикам, которые действительно оказались в сложном финансовом положении и не могут самостоятельно нести бремя платежа по ипотеке. Чаще всего государство гасит около 10% долгов, уменьшая ежемесячный платеж должника на 2–3 тысячи рублей.

Однако в экстренных случаях АО «ДОМ.РФ» может взять на себя погашение до 60% основного долга. Превышение 30% лимита возможно только по решению межведомственной комиссии во главе с руководством Минстроя РФ. В состав комиссии также входят представители Центробанка, Госдумы, Совета Федераций, Минфина и т. д. По решению этой комиссии финансовая поддержка по ипотечному кредитованию может оказываться лицам, которые не подходят под критерии программы (более чем по 2 параметрам) и нуждаются в больших объемах финансирования. Но такой порядок применим лишь в исключительных случаях.

Кто же может получить денежную дотацию от АО «ДОМ.РФ» в обычном режиме.

Субсидируемые заемщики

Реструктуризацией имеют право воспользоваться некоторые категории одиноких граждан РФ, а также семьи с несовершеннолетними детьми.

В рамках программы помощь положена одиноким гражданам – ветеранам боевых действий, а также инвалидом. Соответствующий статус заемщика подтверждается удостоверением.

Если в семействе есть инвалид или ветеран, но ипотека оформлена не на него, а на другого члена семьи, то такой кредит не подлежит реструктуризации.

Вторая большая категория – семьи с несовершеннолетними детьми. Субсидия предоставляется независимо от количества детей (один, два или более), также имеют право на реструктуризацию граждане опекуны (попечители) несовершеннолетних детей и/или детей-инвалидов.

Учитывается количество детей и их статус на момент подачи заявки на реструктуризацию, а не на момент получения ипотечного кредита. Кроме того, ребятишки должны проживать вместе с родителями, опекунами, попечителями (находиться на их иждивении).

Семьи, в которых дети достигли совершеннолетия, но продолжают учиться по очной форме обучения в вузе, аспирантуре, ординатуре, адъюнктуре, интернатуре и при этом не имеют официального заработка, проживают с родителями (находятся на их иждивении), также имеют право просить реструктуризацию.

Определяя, имеет ли должник право на реструктуризацию ипотечного долга, АИЖК также учитывает совокупный доход семьи заемщика (по итогам последних трех месяцев перед подачей заявки) и сумму ежемесячного кредитного платежа:

остаток средств семьи после текущей оплаты по кредиту не должен для каждого члена семьи быть больше двух прожиточных минимумов, установленных в регионе, где оформлена ипотека (например, для Москвы это 15 397 х 2 = 30 794 руб. на человека, а для семьи из трех человек – 92 382 руб.);
платеж по ипотеке планово увеличивается более чем на 30% (при этом не учитывается наращивание сумм кредитной задолженности, связанное с нарушением заемщиком платежной дисциплины).

Все перечисленные обстоятельства должны действовать на момент обращения в банк за реструктуризацией.

Какое жилье субсидируется по программе

Кроме ограничений участия в программе по требованиям к заемщикам, также есть ограничения по характеристике жилья, под которое выдан ипотечный заём. Не реструктуризируется кредит, оформленный под дорогостоящую или сверхнормативную жилплощадь. То есть, если семья с несовершеннолетними детьми купила роскошный особняк и после этого оказалась в сложном материальном положении, то государство не субсидирует такую покупку.

Норма жилплощади для участия в программе:

однокомнатная квартира – не более 45 кв. м.;
двухкомнатная – 65 кв. м.;
трехкомнатная и более – до 85 кв. м.

Субсидия выдается только в том случае, если в реструктуризируемой ипотеке находится единственное жилье заемщика. Допускается, что в собственности самого должника или членов его семьи дополнительно находится не более 50% (совокупно) в праве собственности на другое жилое помещение, оформленное до 30.04.2015, в этом случае АИЖК может удовлетворить заявку на реструктуризацию.

Кто не может претендовать на субсидию

Банки редко помогают получить государственную помощь заемщикам, которые нарушают платежную дисциплину по кредитным обязательствам. Кроме того, в зоне риска оказываются те должники, которые предоставляют недостоверную информацию, либо же намеренно ухудшают условия жизни своей семьи, для получения финансовой поддержки из бюджета.

В случае установления факта подлога, с целью получения средств на погашение ипотеки из бюджета, заявителя могут привлечь к уголовной ответственности.

Как оформить реструктуризацию ипотеки

В соответствии с Основными условиями программы банки-партнеры обязаны информировать должников об условиях реструктуризации ипотеки за счет бюджетных средств. Заемщик, который считает, что имеет право на государственную поддержку, обращается к своему кредитору за разъяснением и консультацией.

Если банком установлено, что должник действительно соответствует Основным условиям программы, то заемщик и кредитор совместно формируют пакет документов на жилищную дотацию. От должника требуются следующие документы:

заявление о предоставлении реструктуризации;
копии паспортов всех членов семьи (если паспорта нет, тогда предоставляется свидетельство о рождении) и СНИЛСы;
копия решение уполномоченного органа об опеке или попечительстве (если несовершеннолетние находятся под опекой или на попечительстве у заемщика);
копия документа о семейном положении (свидетельство о браке или о разводе);
копии удостоверений, подтверждающих инвалидность или статус ветерана боевых действий;
справка из образовательного учреждения о том, что член семьи заемщика находится на обучении, в аспирантуре, интернатуре и т. д.;
копия трудовой книжки либо же свидетельство гос. регистрации ИП;
справка о доходах должника и членов его семьи (по форме 2-НДФЛ);
налоговые декларации для ИП;
для тех, кто получает пенсию, справка из ПФ РФ, для безработных – справка о пособии из службы занятости;
заявление заемщика о наличии у него или членов его семьи недвижимости кроме той, которая находится в ипотеке по данному кредиту.

Банк-кредитор готовит:

копию кредитного договора с учетом всех изменений на дату подачи заявки;
договор ипотеки и закладную (если эти документы оформлялись);
график кредитных платежей;
копию договора купли-продажи жилья и выписку из Единого гос. реестра недвижимости о регистрации за заемщиком права собственности на предмет ипотеки.

Пакет документов сопровождается заключением кредитора о возможности участия заемщика в государственной программе реструктуризации ипотечного долга. В заключении указывается сумма дотации, на которую может рассчитывать должник.

Получив документы, АО АИЖК самостоятельно проверяет все полученные от кредитора сведения, в том числе и путем направления запросов в федеральные службы. Если информация подтверждается, и она считается достаточной для принятия решения о реструктуризации, то АО АИЖК уведомляет об этом кредитора. После этого банк имеет право принять решение о реструктуризации долга заемщика.

Приняв такое решение, банк заключает с должником дополнительное соглашение, в котором указывается факт погашения определенной суммы долга в рамках государственной программы, а также изменяет график погашения задолженности по кредиту.

В течение месяца АО АИЖК возмещает банку сумму денег, списанную последним по реструктуризированному кредиту.

В том случае, если в последующем будет установлено, что банком были нарушены условия реструктуризации (дотация была предоставлена лицу, не имевшему на это право), АО АИЖК может потребовать от банка возместить затраченные на ту операцию средства, с уплатой 0,5% за каждый день незаконного пользования государственными деньгами.

При наличии всех документов и при условии их грамотного оформления реструктуризация ипотечного долга может быть проведена в течение одного месяца с момента подачи заявки заемщиком.

Приветствуем Вас на страницах онлайн журнала «Ипотековед.RU». Сегодня мы расскажем о том, что такое программа помощи ипотечным заемщикам и как именно вы можете получить помощь в погашении ипотеки от государства в 2020г.

Сегодня вы узнаете:

— Что это такое программа помощи отдельным категориям ипотечных заемщиков?

— Как получить помощь в погашении ипотеки от государства?

— Отзывы получивших помощь государства в выплате ипотеки.

Итак, вперед!

Ипотека стала одним из эффективных инструментов решения жилищного вопроса в России. Да, у неё есть ряд минусов и плюсов, которые мы рассмотрим в отдельном посте нашего проекта, но это реальная возможность, особенно молодым семьям, приобрести жилье.

С наступлением очередного кризиса в экономике, государству пришлось оказать поддержку ипотечным заемщикам, попавшим в сложную финансовую ситуацию. В апреле 2015 вышло соответствующее 373 Постановление Правительства РФ от 20.04.2015, подписанное Д.А. Медведевым. Оператором реализации данного проекта стало АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».

Первоначально данное постановление предусматривало срок действия программы помощи до конца 2016 года, но неоднократно вносились в него изменения и дополнения. На сегодняшний день, согласно последним изменениям 373 Постановления Правительства от 24.11.2016 года , помощь ипотечным заемщикам (реструктуризация ипотеки) действует до 1 марта 2017 г (продлено до 31 мая 2017 Постановление правительства РФ от 10.02.2017 №172, с 07.03.2017 прием новых заявок приостановлен в связи с израсходованием средств по программе.

Однако в июле 2017 года было выделено дополнительно 2 млрд. рублей из фонда правительства на возобновление программы. 11.08.2017 вышли новые условия участия в программе помощи ипотечным заемщикам — , о которых вы узнаете из этого поста) и заключается в следующем:

Снижаются обязательства заемщика по ипотеке перед банком в размере от 20% до 30% от остатка (на усмотрение банка кредитора), но не более чем на 1500 000 руб.
По согласованию заемщика и банка можно выбрать формат помощи, а именно, либо направить всю сумму помощи в ипотеку в гашение основного долга и тем самым уменьшить ежемесячный платеж, либо на снижение ежемесячного платежа на 50% и более сроком до 1,5 лет.
Замена валютной ипотеки на рублевую. При этом ставка по ипотеке не может быть выше 11,5% годовых. Для рублевой ипотеки не выше действующей в банке ставки за исключением случаев, предусмотренных договором ипотеки, при нарушении правил страхования.
До 1 сентября должна быть создана специальная межведомственная комиссия, которая сможет увеличивать предельную выплату по программе в 2 раза и одобрять заявки на участия если есть отклонения от базовых условий, но не более чем в двух пунктах.

Пример: Если у семьи остаток по ипотеке на момент реструктуризации составляет 2 млн. рублей и, после проверки документов АИЖК, банк кредитор принял решение списать долг в размере 20% остатка основного долга, то при ипотеке в 12% годовых с остатком срока в 10 лет платеж сократиться с плановых 28694 руб. в месяц до 22955. Выгода 5739 рублей.

Существует мнение, что очень часто банки отказывают в проведении реструктуризации ипотеки, но на самом деле данная процедура им очень выгодна т.к. понесенные банком убытки (неполученный процентный доход) из-за досрочного гашения компенсируется государством.

Изменения в программе помощи ипотечных заемщиков от 10.02.2017 предполагают, что максимальное возмещение 30% от остатка (до 1,5 млн. руб.) компенсируется государством только в том случае, если в семье есть двое детей или вы инвалид (ребенок инвалид), а также могут претендовать ветераны боевых действий. С одним ребенком можете претендовать только на 20%. Изменения от 10 августа 2017 года позволяют увеличить размер максимальной выплаты в два раза по решению специальной межведомственной комиссии. Также ипотечный кредит должен быть выдан не ранее 12 месяцев до даты подачи заявления на реструктуризацию.

Проанализировав негативные отзывы о выплате ипотеки с помощью государства, наши эксперты пришли к выводу, что чаще всего основанием отказа является недостоверная информация, предоставленная заемщиком и не знание основных требований и условий поддержки государства. Давайте поговорим сейчас о них.

Важный момент! Приём документов по Программе приостановлен со 2.12.2018 и программа больше пока не работает.

Кто может получить поддержку от государства

Постановление Правительства № 373 с изменениями от 24.11.2016 предусмотрен следующий список лиц, кому государство может помогать выплачивать платеж по ипотеке:

Граждане РФ с 1 или более несовершеннолетним ребенком;
Опекуны (попечители) 1 или более несовершеннолетнего ребенка;
Участники боевых действий;
Инвалиды или семьи с детьми инвалидами;
Граждане с иждивенцами детьми до 24 лет, которые обучаются на очной форме в образовательном заведении.

Требования к ипотечному жилью

Чтобы получить помощь от государства, залоговая квартира по ипотеке обязана соответствовать этим характеристикам:

Не должна превышать общей площади для однушки – 45 кв.м., для квартиры с двумя комнатами – 65 кв.м. и для трешки и более — 85 кв.м.
Стоимость 1 кв.м. общей площади жилья превышает не больше 60% средней стоимости типовой квартиры в вашем регионе на дату заключения кредитного договора (по данным Федеральной службы государственной статистики).
Жилое помещение должно быть единственным для заемщика по ипотеке. При этом разрешается иметь совокупную долю собственности всех членов семьи не более 50% в одном другом жилом помещении. Отсчет о наличии собственности ведется от 30.04.2015. Т.е. не получиться оперативно переписать/подарить «лишнюю» недвижимость, чтобы стать участником.

Важный момент! Требование к общей площади ипотечного жилья и стоимости квадратного метра не распространяется на семьи с 3 и более несовершеннолетними детьми. Если у вас есть собственность в другом жилье более 50%, то вам откажут по программе, но можно переписать её на родственников и тогда все будет ок. Чтобы это сделать быстро и без проблем, рекомендуем записаться на бесплатную консультацию к нашему юристу (акция до 31.12.2020) в специальной форме в углу. С 11.08.2017 споры по квадратным метрам и отклонениям по программе должна решать специальная межведомственная комиссия, которая будет создана в сентябре.

Требования к ипотечным заемщикам

Гражданство России
Ваш доход ниже двух прожиточных минимумов в вашем месте проживания на каждого человека в семье, если отнять от него ваш ежемесячный платеж по ипотеке. Анализируются три полных последних месяца. При этом платеж по ипотеке должен вырасти не менее чем на 30% от первоначального платежа.

Т.е. данная программа подходит только под валютных ипотечников и тех заемщиков у кого плавающая ставка. Для обычных ипотечных заемщиков невозможна ситуация, когда текущий платеж выше первоначального на 30%. Но когда заработает межведомственная комиссия можно будет подать туда заявку на рассмотрение т.к. допускается до 2-х отклонений от условий. Отклонение по увеличению ежемесячного платежа в том числе.

Если у вас в ипотеке есть созаемщик и у него оформлена доля в собственность в этой квартире, то он обязан предоставить полный пакет документов как по себе, так и по членам своей семьи.

А теперь ответьте на эти вопросы. Если по одному из них у вас получен ответ «НЕТ», то претендовать на участие в программе поддержки ипотечных заемщиков в 2020 году вы не сможете.

У вас есть несовершеннолетние дети или вы опекун (попечитель) таких детей?
Жилье в ипотеку куплено в России?
Все заемщики по ипотеке граждане РФ?
После вычета ипотечного платежа, доход на каждого члена вашей семьи меньше двух прожиточных минимумов в вашем регионе?
Ваш платеж увеличился на 30% от первоначального графика?
Ипотека оформлена на покупку готового или жилья в стройке?
Общая площадь жилья меньше 45 кв.м для однушки, 65 кв.м. для двушки и 85 кв.м. для трешки и выше (кроме семей с 3-я и более детьми).
Стоимость 1 кв.м. не более 60% средней стоимости квадрата в типовой квартире вашего региона?

Если у вас все ответы «Да», то вы сможете получить поддержку от государства в гашении ипотечных кредитов.

Как получить государственную поддержку

Теперь вы уже знаете, что можете рассчитывать на поддержку от государства в погашении ипотеки. Теперь осталось узнать, как её получить.

Прежде всего вам необходимо обратиться в банк, где вы получали ипотеку. В данной программе помощи ипотечных заемщиков участвуют почти все основные банки. Полный список можно скачать .

Как правило, данным вопросом занимается отдел по работе с просроченной задолженностью. Достаточно просто позвонить в контактный центр вашего банка и узнать, где он находится.

В банке вам выдадут список документов для государственной поддержки по ипотеке. Примерный список представлен ниже:

Заявление-анкета с обязательным указанием причины для оказания вам помощи со стороны государства (снижение доходов, сокращение, декрет и т.д.).
Паспорта, свидетельства о рождении несовершеннолетних всех членов семьи.
Свидетельство о браке (если брак зарегистрирован).
Свидетельство о расторжении брака, смене ФИО, родителей и детей, соглашение родителей о проживании ребенка с одним из родителей (если требуется).
Решение органов опеки или решение суда об установлении опекунства (для опекунов и попечителей).
Удостоверение ветерана боевых действий (для ветеранов).
Документы по инвалидности у заемщика или созаемщика или у их детей.
Свидетельство о рождении для лиц в возрасте до 24 лет, находящихся на иждивении.
Справка о составе семьи для подтверждения проживания иждивенца до 24 лет у заемщика/созаемщика.
Справка из образовательного учреждения о том, что ребенок до 24 лет находящийся на иждивении заемщика/созаемщика, обучается по очной форме обучения.
Извещение из Пенсионного Фонда о том, что лицо до 24 лет, находящиеся на иждивении не имеет самостоятельных трудовых доходов.
Заверенная копия трудовой книжки заемщика/созаемщика.
Официальная справка с работы (для военных или сотрудников правоохранительных органов).
Свидетельство о регистрации ИП (для индивидуальных предпринимателей).
Приказ Минюста России о назначении нотариусом (для нотариусов).
Трудовая книжка и/или истекший трудовой договор для безработных.
Документ о постановке на учет в службу занятости (для неработающих).
Извещение пенсионного фонда о состоянии лицевого счета застрахованного лица (для всех).
Справка из ФСС РФ о доходе по временной нетрудоспособности, пособиях и иных выплатах.
Справка о доходе по форме 2 НДФЛ или по форме банка от всех членов семьи.
Справка банка о совокупном размере дохода семьи (предоставляется банком).
Налоговые декларации, патенты и т.д.
Справка о размере пенсии для пенсионеров.
Кредитный договор
Закладная (если оформлялась, то она находится в банке).
Заявление от заемщиков о наличии у них недвижимого имущества на территории России.
Договор долевого участия (для ипотеки на новостройку).
Договор оценки залога по ипотеке.
Технический/кадастровый паспорт по жилому помещению.
График платежей по ипотеке.

Список достаточно внушительный и заставит вас немного побегать, но оно того стоит. Единственный момент достаточно сложный – это выписки из ЕГРН. Они стоят денег. Одна выписка о правах на имущество по всей России 1500 рублей на человека и их вам никто не вернет при отказе. В прошлый раз было много жалоб на это. С 11.08.2017 требование о наличии выписки из ЕГРН отменено. Банк не в праве её требовать. АИЖК самостоятельно запрашивает её.

После того как полный список документов предоставлен в банк, ответственный сотрудник должен направить их в АИЖК для проверки. В среднем она длится 30 дней, но отзывы участников свидетельствуют, что может доходить и до полугода т.к. банк и АИЖК запрашивают дополнительные документы по своему усмотрению.

Когда АИЖК примет положительное решение, банк сообщит вам о дате встречи. Далее вам нужно будет подписать новый график платежей, новый документ ПСК, заключить договор о реструктуризации (дополнительное соглашение к договору ипотеки), соглашение об изменений условий закладной. Далее нужно будет ждать от 2-х до 4 недель, когда будет запрошена из архива банка закладная. После этого необходимо вместе с полным пакетом кредитных документов и соглашением об изменений условий закладной (обязательно сделайте копии) посетить юстицию для госрегистрации изменений.

Аналогично проходит процесс в Газпромбанке. В ВТБ 24 закрывают ипотеку и выдают новый кредит на меньшую сумму, а это значит, что у вас опять возникают расходы по оплате страховки и оценки.

Плата за реструктуризацию ипотеки не предусмотрена. Проведение данной процедуры не освобождает вас от уплаты ежемесячного платежа и страховых взносов, предусмотренных договором.

Сегодня Единый институт на базе АИЖК, регулирующий развитие жилищного сегмента, предлагает государственную программу помощи физическим лицам, взявшим на себя ипотечные обязательства в каком-либо банке. Речь идет о заемщиках, оказавшихся в трудной финансовой ситуации. На сегодняшний день реструктуризацию по ипотеке в рамках программы, предоставленной АИЖК, получили уже тысячи заемщиков. В августе 2017 года на дальнейшее развитие программы государство выделило 2 млрд. рублей. По программе АИЖК реструктуризация ипотечных кредитов стала более доступна.

Условия в АИЖК

Программа по реструктуризации от АИЖК предъявляет к объекту ипотеки, заемщикам и созаемщикам определенные требования, на основании которых комиссия выносит положительный или отрицательный вердикт. Через программу помощи от АИЖК реструктуризация ипотечных кредитов возможна для квартир со следующими параметрами:

однокомнатные, в которых общая жилая площадь не превышает 45 м2;

двухкомнатные с жилой площадью не более 65 м2;

с тремя и большим количеством комнат, в которых для жилья предусмотрено не более 85м2.

Заемщик имеет право реструктуризировать ипотечное жилье только в том случае, если у залогодателя оно единственное. Допускается совокупность долевого участия (в размере ½) заемщика и членов его семьи на еще одно жилое помещение. Для подтверждения этого факта заемщик не обязан предоставлять в АИЖК информацию из ЕГРП. Данные сведения запрашиваются агентством самостоятельно.

Подать заявку на реструктуризацию ипотечного займа соискатель может только по прошествии не менее года со дня заключения договора. Исключение составляют случаи, если ипотечный заем предназначается для полного погашения предыдущего долга по ипотеке, то есть для рефинансирования.

Требования к претенденту и его финансовому положению

Соискатель на получение помощи по ипотечному кредиту от АИЖК и его созаемщики должны являться гражданами РФ.

Заявку на участие в программе могут подавать физические лица, подходящие под следующие категории:

наличие своих несовершеннолетних детей, усыновленных или опека над несовершеннолетними детьми;

инвалиды или лица, опекающие детей-инвалидов;

участники боевых действий;

лица, имеющие на иждивении студентов, учеников, стажеров, интернов, возраст которых - до 24-х лет.

Начались проверки изменения финансового положения лиц, подавших заявку на получение помощи по программе АИЖК. В связи с этим состояние финансов претендента на участие в программе должно соответствовать следующим критериям:

Средний общий доход всех членов семьи, учтенный за 3 месяца до подачи заявки на реструктуризацию, с вычетом ежемесячного долга по ипотечному займу и поделенный на количество членов семьи, составляет цифру, которая не превышает двух прожиточных минимумов в данном регионе.

Плановый ежемесячный платеж по ипотечному займу на момент подачи заявки, в сравнении с выплатами, установленными на дату заключения кредитного договора, увеличился на 30% и более.

Сколько рассматривается заявка в АИЖК

Срок рассмотрения заявки на реструктуризацию не имеет четких ограничений, поскольку зависит от многих факторов, в том числе и от банка, выдавшего кредит. В каждом кредитно-финансовом учреждении эти сроки устанавливаются в соответствии с внутренними правилами и организацией. Заявку рассматривают не один день, сколько дней рассматривает комиссия конкретный кредит, однозначно сказать нельзя. Сколько месяцев на рассмотрение ушло, вы можете расспросить у своих знакомых, которые реструктурировали ипотеку в рамках данной программы.

Узнать решение по заявке можно по телефону, при личном посещении финансового учреждения, по электронной почте, из письма, написанного на бумажном носителе. Получив положительный ответ, клиент направляется в банк для подписания договора и получения нового графика ежемесячных выплат.

Необходимы документы

Для подачи заявки предусмотрен список документов для реструктуризации ипотечного кредита.

Что входит в полный пакет документов:

Копия паспорта гражданина РФ с пропиской и всеми личными данными (для соискателя, его созаемщиков, всех членов семьи).

Копии других документов, удостоверяющих личность.

Подачу заявления на реструктуризацию долга, в том числе и ипотечного кредита по форме банка.

Документы, подтверждающие наличие у заемщика/созаемщика работы, платежеспособность претендента и его поручителей:

справка 2-НДФЛ за последний квартал;

копия трудовой книжки;

справка о состоянии лицевого счета застрахованного субъекта (СНИЛС);

трудовой договор, заверенный работодателем.

Перечень документов, подтверждающих социальный статус клиента:

удостоверение о потере трудоспособности (справка ВТЭК);

справка из Центра занятости о размере пособия;

свидетельства о рождении детей;

копии документов лиц, находящихся на иждивении;

удостоверения ветерана боевых действий.

Копия ипотечного договора с графиком выплат.

Заявление (образец есть на официальном сайте АИЖК). Заполнение бланка займет минимум времени.

Документ о правах на жилье, которое не является ипотечным продуктом.

Для проведения реструктуризации кредитор имеет право потребовать от претендента и другие документы. Как написать заявление в АИЖК? Эту информацию можно найти на официальном сайте агентства, там есть образец.

Как оформить реструктуризацию ипотеки в АИЖК

Если вы попали в трудную финансовую ситуацию, и вас заинтересовала федеральная программа реструктуризации займа, обратитесь к своему кредитору с заявлением и пакетом документов. Добиться по программе послабления и получить возможность без ущерба для семейного бюджета вносить ежемесячные платежи удалось многим гражданам России.

Программа реструктуризации реализуется по следующим правилам:

Если клиент банка-кредитора оформлял заем в иностранной валюте, она конвертируется в российские рубли по курсу, который не может превышать курс, установленный Банком России.

Процентная ставка не должна быть выше той, которая установлена на момент подписания договора о реструктуризации (для рублевых кредитов).

Для займов, оформленных в иностранной валюте, эта ставка не должна быть выше 11,5%, что распространяется на весь период кредитования.

Если ипотека с господдержкой, остаток по кредиту снижается на 30%, но сумма снижения не должна превышать 1,5 млн. рублей.

Еще неуплаченная неустойка подлежит списанию. Исключение составляют те неоплаченные неустойки, решение по которым принято в судебном разбирательстве.

При реструктуризации по государственной программе кредитор не может брать с заемщика комиссионные за оформление данной помощи. Не в праве он и сокращать срок действия кредита.

Что делать если отказали в реструктуризации

Не всегда сотрудники агентства одобряют государственную помощь гражданам в реструктуризации ипотеки, нередко и отказывают. Причин тому может быть несколько.

Отказ в реструктуризации ипотеки АИЖК может быть инициирован банком, ведь его отношения с заемщиком считаются первоочередными, что подтверждается кредитным договором. В своем договоре заемщик обязательно найдет пункт, в котором сказано, что реструктуризация возможна только по согласию обеих сторон. Ни заемщик, ни кредитор не могут участвовать в программе АИЖК по принуждению.

Другая причина отказа - неготовность АИЖК выделить деньги на реструктуризацию по конкретному договору. Возможно, соискатель или его финансовые условия не соответствуют установленным программой критериям, и комиссия приняла решение не в пользу заемщика.

Что делать, если отказали, может, обратиться в суд? Ни в коем случае делать этого не нужно! Действия банка и агентства будут признаны правомерными, а вы только зря потратитесь на судебные издержки. Попробуйте найти другой путь решения вопроса.

Нюансы

Собираясь обратиться в АИЖК для реструктуризации ипотечного кредита, наберите телефон горячей линии и уточните все особенности программы. Основные нюансы приводятся в этом списке:

АИЖК сотрудничает с банками и может одобрить вашу заявку только после того, как кредитор даст свое согласие на перекредитование. Чаще всего программа одобряется лицам, относящимся к социально защищенной категории граждан РФ.

Реструктуризация от АИЖК предусматривает гибкую бонусную систему.

И заемщик, и кредитно-финансовая организация при участии в данной программе увеличивают шансы на успешное погашение кредита.

Невозможно заранее предугадать процентную ставку на кредитование, поскольку в каждом конкретном случае она рассчитывается индивидуально. Для кого-то предложенные условия окажутся не такими выгодными, как казалось на первый взгляд.

На ежемесячные платежи в АИЖК накладывается небольшая комиссия.

Горячая линия ответит потенциальному претенденту и на другие вопросы.

По итогам первого полугодия 2019 года рынок ипотечного кредитования в России сократился на 3,5% в денежном выражении и на 13,5 процентов в количественном. Соответствующая информация была опубликована Центробанком. При этом общая задолженность населения по состоянию на 1 июля превысила 7 трлн рублей, увеличившись за год на 20%. Отчасти, подобная ситуация связана с ужесточением денежно-кредитной политики регулятора. С учетом приведенных показателей не удивительно, что заемщиков интересует реструктуризация ипотеки с помощью государства в 2020 году . Подробнее об этом поговорим ниже.

Что такое реструктуризация

Под данным термином подразумевается изменение условий сотрудничества участников кредитного договора. Делается это для снижения долговой нагрузки на заемщика и достигается путем уменьшения размеров обязательного платежа или процентной ставки с увеличением сроков погашения, а также кредитными каникулами.

Реструктуризация ипотеки 2019 выгодна и банку, и заемщику. Финучреждение получает платежеспособного клиента, возврат средств и доход от процентов, человек — более лояльные условия и чистую кредитную историю.

Начиная с 2015 года в данную процедуру включается и государство. Правительством было создано Агентство по ипотечному и жилищному кредитованию (АИЖК), которое предоставляет реструктуризацию для отдельных категорий населения. Обращаясь в данную структуру, заявление подает банк. От человека требуется лишь собрать все документы.

Кто может принять участие

Рассчитывать на помощь АИЖК могут:

Родители (опекуны) лиц до 18 лет.
Инвалиды, а также родители детей со степенью инвалидности.
Участники боевых действий.
После внесения платежа остаток денежных средств должен составлять менее двух прожиточных минимумов на одного человека.
Отсутствие иного жилья. Но допускается участие одного семьянина в другом объекте в доле, не превышающей 50%.
Площадь 1-комнатной квартиры не более 45 кв.м, двух- и трехкомнатной 65 м² и 85 м² соответственно. Отметим, что данное ограничение не относятся к многодетным семьям.

Стоимость одного м² не должна превышать среднюю по рынку для выбранного региона более, чем на 60%.
Кроме того, начиная с 2017 года на помощь могут рассчитывать семьи с детьми старше 18 лет, при условии, что они обучаются в ВУЗе на дневной форме.

Необходимые документы

Как было сказано ранее, заявление в АИЖК для реструктуризации ипотеки в 2019 году подает банк. Заполняется оно клиентом непосредственно в отделении. Также заемщик должен позаботиться о сборе пакета документов, который состоит из следующего перечня:

Оригинал паспорта.
Кредитное соглашение.
График погашения задолженности.
Выписка из госреестра на залоговую стоимость.
Справка о доходах за три месяца.
Справка из госреестра о правах отдельного лица.

Если во время действия ипотеки человек лишился работы, ему необходимо подготовить трудовую книжку с печатью и документ из Роструда с размером получаемого пособия.

Это общий перечень документов. В отдельных случаях банк уполномочен затребовать дополнительные справки. Стандартный срок обработки документов — 10 дней.

Особенности реструктуризации в 2020 году

Поправка, которая была принята правительством, касается длительности кредитного договора. Так, до 2016 года рассчитывать на на реструктуризацию ипотеки в 2019 году могли лица, которые приобрели свое жилье не менее одного года назад. Последняя редакция отменяет данное ограничение.

Пошаговая инструкция

Примерный алгоритм действий человека имеет следующий вид:

Обращение в банк . Заемщик должен объяснить менеджеру сложившуюся ситуацию и обстоятельства, по которым обслуживать долг при текущих условиях не представляется возможным. После этого сотрудник выдаст заявление. Его нужно заполнить максимально точно.

Подготовка документов . Вместе с заявлением клиент получит и перечень документов. Он определяется в индивидуальном порядке, с учетом исходной ситуации. Окончательное решение банк примет уже после проверки предоставленных документов.

Подписание договора о реструктуризации . После согласования заявки финучреждение предоставит новый график внесения платежей с учетом новых условий сотрудничества. Стороны подписывают новый договор. Если процедура проводится с помощью АИЖК, все расходы оплачивает государство.

В дальнейшем человек должен своевременно вносить платежи, согласно новому договору. Отметим, что в случае возникновения новых финансовых проблем банк, скорее, откажется от повторной реструктуризации. Однако господдержкой можно воспользоваться несколько раз. Также банк вправе и вовсе отказаться от изменений условий кредитного договора. В таком случае можно уточнить причину подобного решения и подать повторную заявку либо рефинансировать кредит.

Преимущества и недостатки

Раздумывая об изменении условий сотрудничества с банком, стоит понимать, что реструктуризация не избавляет от обязанности погашения кредита, а лишь немного видоизменяет ее. И прежде, чем идти в отделение, стоит тщательно взвесить все плюсы и минусы данной услуги.

Преимущества

Уменьшение ежемесячного платежа и процентной ставки.
Сохранение положительной кредитной истории.
В отдельных случаях только реструктуризация позволяет сохранить право собственности на недвижимость.

Недостатки

Из недостатков данной процедуры стоит отметить более длительный срок погашения. С одной стороны это позволяет снизить финансовую нагрузку, но увеличивает переплату за проценты по кредиту. Также стоит заметить, что не всегда банки идут на изменение условий.

Вывод

Ипотека — весомое финансовое бремя и не всегда заемщикам удается благополучно пройти весь период. Если возникли финансовые проблемы, лучше не оттягивать последствия, дожидаясь пока дело дойдет до просрочек по платежам, а сразу обратиться в банк или АИЖК, если должник попадет в одну из льготных категорий. В любом случае, реструктуризацию следует воспринимать как вынужденную меру, а не способ получить выгоду от финансовой организации.