Что такое овердрафт простыми словами? Зарплатные карты Процедура оформления овердрафта.

Различается несколько видов овердрафта, доступных пользователям. Он может быть:

• стандартным,
• авансовым,
• под инкассацию,
• техническим.

У овердрафта есть ещё и другое название - дебетовое сальдо. Это объясняется возможностью привязки займа к дебетовой карте. Как правило, лимит такого кредитования охватывает размер двух или трёх зарплат заявителя. А срок действия овердрафтного займа сопоставим с периодом активности карты.

Особенности овердрафта

Как и любой другой банковский продукт, овердрафт имеет свои положительные и отрицательные стороны. К перечню последних особенностей относятся:

• необходимость срочного погашения без возможности растянуть платежи на несколько лет,
• списание задолженности в автоматическом режиме, что не всегда удобно клиенту,
• довольно высокие процентные ставки,
• необходимость постоянного контроля за состоянием счёта, чтобы не попасть в рамки несанкционированного овердрафта, поскольку такие действия спровоцируют повышение процентной ставки.

Но зато список достоинств вполне оправдывает все указанные неудобства. Сюда относятся:

• Отсутствие необходимости в открытии отдельного кредитного счёта.
• При оформлении требуется минимальный пакет документов, а в случае зарплатного проекта вообще, процедура оформления оформляется в автоматическом режиме.
• Благодаря овердрфту всегда можно перекрыть пробелы периода между поступлением средств и их ожиданием.
• Проценты оплачиваются только за ту часть средств, которая была задействована.
• Не нужно одалживать деньги у знакомых.

Возможности погашения задолженности по овердрафту

Задолженность по овердрафту списывается в автоматическом режиме. Когда на карту поступают денежные зачисления, они тут же распределяются на:

• оплату суммы основного долга,
• взыскание процента за пользование услугой,
• оставшаяся сумма переходит в часть положительного баланса.

В тех случаях, когда овердрафт не погашается списанием регулярно поступающих средств в оговоренные договором сроки, заёмщик обязан выплатить долг с помощью других средств.

Несанкционированная задолженность по овердрафту

Бывают случаи, когда клиентская задолженность существенно превышает указанный лимит. Поводом для возникновения таких ситуаций служат:

• снятие денежных средств в банкоматах других учреждений, что влечёт за собой снятие комиссии за выдачу денег;
• списание оплаты за обслуживание счёта или получение информирования путём СМС-сообщений;
• списание процентной суммы за пользование овердрафтом тогда, когда установленный лимит исчерпан;
• конвертация валюты,
• неправильное зачисление денежных средств.

Что будет происходить с овердрафтом, если счёт арестован

Когда решением суда клиентский счёт арестовывается за просрочки, происходит аннулирование овердрафтного кредита с последующим блокированием карты. Пользователю предоставляется возможность добровольного погашения задолженности не позднее пятидневного срока с момента возбуждения исполнительного производства. В противном случае судебный пристав направляет в банк постановление об аресте счёта с утерей всех услуг овердрафта.

Если задолженность по овердрафту не погашается вовремя, к :

1. Полностью аннулируется или уменьшается кредитный лимит.
2. Увеличивается базовый размер процентной выплаты.
3. Налагаются штрафы и пени.
4. Информация о просрочке вносится .
5. Отказывается в выдаче других кредитных продуктов.

• Если вы не хотите пользоваться услугами овердрафта, вы имеете право от них отказаться. Для этого нужно обратиться в банк и написать заявление на отказ от данной услуги.
• Пользоваться овердрафтом можно неоднократное количество раз при условии, что платежи всегда вносились вовремя.
• Лимит овердрфта может время от времени меняться.
• После увольнения с прежнего места работы, где овердрафт был привязан к зарплатной карточке, он аннулируется.

Здравствуйте! В этой статье расскажем об овердрафте.

Сегодня вы узнаете:

1. Понятие овердрафта;
2. Отличия его от обычного кредитования;
3. Как получить овердрафт.

Овердрафт часто называют своеобразной палочкой-выручалочкой, которая под рукой в любой момент. Непредвиденные ситуации случаются у всех, а деньги, чтобы решить проблему, есть не всегда. Как правильно использовать этот финансовый инструмент на благо, а не во вред себе, поговорим сегодня.

Немного истории

Изначально банковские организации в РФ предоставляли овердрафт только учреждениям и организациям. Если на компании не было средств, она могла воспользоваться заемными.

Постепенно эта услуга стала доступна обычным гражданам. А схема, по которой она предоставляется, аналогична схеме для .

Понятие термина овердрафт

Разъясним это понятие простыми словами. Представим такую ситуацию: вы владелец обычной карты какого-либо банка. Вам ежемесячно перечисляют на нее и другие выплаты. Понятно, что использовать вы можете только те деньги, которые в данный момент имеются на вашем счете.

Овердрафт же позволяет тратить средств больше, чем у вас есть. При этом банки не интересуются, на что вы тратите эти суммы, целевого назначения у этого финансового инструмента нет. Просто действует ограничение, своеобразный лимит, сверх которого вы в минус уходить не сможете.

За месяц использовать овердрафт можно не один раз: лимит будет уменьшаться в процессе того, как вы пользуетесь деньгами, он будет полностью восстановлен, как только вы вернете сумму долга.

Говоря кратко, овердрафтом называют одну из разновидностей банковского кредитования на короткий срок.

Читатель может задать вопрос: а для чего вообще нужен овердрафт? Объясним на простом примере.

Пример. Произошел неприятный случай: сломался домашний компьютер, за которым вы работаете. До зарплаты ждать долго, а техника восстановлению, увы, не подлежит. Получается, что избежать покупки у вас не получится. Поэтому берете сумму в долг у своего банка, а возвращаете как только получите зарплату. В офис идти не нужно, как только деньги вам поступят, долг автоматически спишут вместе с процентами.

Овердрафт и кредит: отличия

Часто люди считают кредит и овердрафт одинаковыми продуктами. На самом деле между ними существует серьезная разница.

Рассмотрим отличия подробнее:

1. Срок, на который дается заем . – это долгосрочный продукт, овердрафт – краткосрочный.
2. Сумма . Размер кредита более крупный, часто он даже в разы больше ежемесячной зарплаты. Овердрафт же представляет собой сумму зарплаты за месяц.
3. Погашение . При овердрафте вы возвращаете долг банку внесением одного платежа. Платежи по кредиту разбиваются на определенный срок равными суммами.
4. Процент переплаты . Переплата по кредиту меньше, чем при использовании овердрафта. Этот эффект достигается за счет отличия в сроках займа.
5. Процедура выдачи и возврата . Для оформления кредита вы должны посетить банковскую организацию и собрать необходимый пакет документации. Но и мгновенно деньги вы не получите. В ситуации с овердрафтом все в точности наоборот.

Если произвести сравнение получения и зарплатного овердрафта, то для вас, как для заемщика первое выгоднее. Ставки по % ниже, а сумма займа может быть реально больше.

Кредитная карта в этом отношении также более выгодна, особенно если средства вы будете вносить используя льготный период. Начисление % в этом случае банковская организация не производит.

Плюсы и минусы овердрафта

Рассмотрим обе стороны этого финансового инструмента.

Плюсы:

• Не нужно открывать отдельный счет;
• Оформляется легко и быстро, в некоторых банках автоматически для зарплатных клиентов;
• Платить % нужно только за те средства, которыми в реальности пользовались;
• При необходимости не придется занимать деньги у друзей и знакомых.

Минусы:

• Погашать заем нужно быстро, за один платеж;
• В момент зачисления средств на карту, задолженность списывается в автоматическом режиме;
• Процентная ставка довольно высокая;
• Нужно постоянно следить за состоянием счета.

Виды овердрафта

В этой части нашей статьи мы рассмотрим основные виды овердрафта для физлиц и юрлиц. Дадим краткую характеристику каждого.

Зарплатный овердрафт

Этот вид займа предоставляется на вашу зарплатную карту. Сумма овердрафта может быть использована на любые цели, подтверждать расходы документально не требуется. Проценты вам начислят за те деньги, которые вы действительно потратили, только за дни использования займа.

Минус здесь в одном: предоставляется небольшая сумма – 1-2 ежемесячных зарплаты. Наличные снимайте в банкомате того банка, услугами которого воспользовались, чтобы увидеть сумму займа, которая не будет вас обременять.

Главный плюс состоит в следующем: вы сможете использовать средства круглосуточно.

Технический овердрафт

Его предоставляют не анализируя ваше финансовое положение, как заемщика.

Рассчитывается он просто: коэффициент 0,95 умножают на сумму, которая поступила на ваш счет за последние три дня.

Этот вид обладает рядом особенностей: к примеру, если вы хоть раз нарушите условия договора, у вас не просто отзовут кредитный лимит, но и вынесут дополнительные штрафные санкции.

Процентная ставка в среднем составляет 15% годовых. Процент начисляется на фактическую сумму долга.

Вы должны предоставить в банковскую организацию заявку на получение, а также приложить ксерокопии документов, которые подтвердят что на ваш счет ежемесячно поступают средства.

Стандартный

Является классическим вариантом. Процентная ставка около 14-14,5%. При этом обязательным условием предоставления является следующее: деньги на ваш расчетный счет должны поступать не менее, чем 12 раз в месяц. Применяется этот вид овердрафта в основном юрлицами.

Под инкассацию

Его обычно оформляют такие клиенты, большая часть выручки которых является инкассируемой. Кроме того, он должен сдавать ее лично на счет в банке. Срок такого займа – 12 месяцев, но можно его продлить.

Чтобы пользоваться таким овердрафтом, нужно, чтобы у вас всегда была стабильная прибыль, а по счету должно происходить регулярное движение денег.

Это овердрафт для юридических лиц, именно для тех, кто может подтвердить свою платежеспособность с помощью поручителей.

Авансовый овердрафт

Такой заем вам предоставят, если вы доказали банковской организации беспрекословное следование его требованиям. Чтобы не терять такого клиента, ему предлагают оформить овердрафт.

Что касается других условий предоставления, то они будут зависеть от того, насколько вы надежны и платежеспособны.

Особенности овердрафта

Основные особенности заключаются в следующем:

• Сумма займа возобновляется в течение всего периода действия договора;
• Привязан к определенному счету карточки;
• Преимущества для получения получают зарплатные клиенты банка.

Как правильно пользоваться овердрафтом

Этим финансовым инструментом нужно уметь правильно пользоваться, чтобы не оказаться в так называемой «мышеловке».

• Отслеживать состояние счета;
• Не нарушать условия договора и не допускать просрочек;
• Не допускать перерасхода средств.

Не упускайте контроль над своими доходами и расходами, иначе войдя во вкус можно приобрести и другие кредитные продукты. В конечном итоге такое бездумное использование приведет вас к возникновению больших долгов.

Хочется также отметить:

• Если ваш доход невысок либо нестабилен, не используйте овердрафт.
• Если вы были обладателем зарплатной карты с овердрафтом, но место работы поменяли, карточку не выбрасывайте. Сначала проверьте, погашен ли долг полностью. Из-за своей невнимательности можно столкнуться с очень неприятным сюрпризом: огромными процентами и штрафами за непогашенный до конца заем.

Последний совет самый простой: не тратьте денег больше, чем в состоянии вернуть.

Овердрафт для физлиц: условия получения

Для того чтобы эта услуга была вам доступна, нужно соответствовать следующим требованиям банковской организации:

• Вы должны быть владельцем уже открытого счета или карты, по которым постоянно происходит движение денежных средств;
• Прописка должна быть на той территории, где расположена банковская организация;
• Работа должна быть постоянной, причем требования к стажу везде разные;
• Никаких задолженностей перед банком быть не должно.

Договор овердрафта с физлицом заключается не более, чем на год. Его можно будет продлить, написав заявление.

Необходимые документы:

• Ваш паспорт и любой второй документ по вашему выбору;
• Заявка на овердрафт;
• Анкета;
• , если вы не зарплатный клиент. Просят ее не во всех банках.

Овердрафт для бизнеса: как получить

Стандартная схема предоставления кредитного овердрафтавыглядит следующим образом: его предоставляют сроком до 1 года, а максимальная сумма определяется в индивидуальном порядке.

К компании-заемщику предъявляются требования такого характера:

• Вы должны предоставить информацию об обороте своей компании за конкретный период времени;
• в банковской организации, равной той сумме, которую вы хотите получить в качестве овердрафта;
• Деятельность вашей компании в конкретной области должна составлять более года;
• На ту дату, когда будет открыт овердрафт, у вас не должно быть поручений и требований, которые не оплачены.

Документация

Банковские организации проверяют благонадежность своих заемщиков очень тщательно.

Если заемщиком является компания, то нужно предоставить следующий пакет документов:

• Заполненное по форме банка заявление;
• компании;
• Свидетельство, подтверждающее госрегистрацию;
• Ксерокопии паспортов руководителей, имеющих право подписывать документы;
• Свидетельство ;
• Сведения из других банков, если в каких-то открыты расчетные счета;
• Данные об открытых действующих кредитных обязательствах.

Стоит отметить, что если сумма овердрафта не превышает 6 млн. рублей, то пристально финансовые показатели изучать не будут, вам просто дадут средства под более высокий процент.

Преимущества овердрафта для юрлиц

К числу безусловных преимуществ можно отнести:

• Механизм подачи заявки прост, особенно если ваша компания может обслуживаться в данной банковской организации;
• Вы можете получить нужную сумму средств, если их не хватает для успешного ведения ;
• Вы можете использовать не весь предоставленный банком лимит, а только часть его.

Подводные камни

Мы отразим основной минус овердрафта для юрлица: если положение дел в вашей фирме нестабильно, лимит либо отзовут, либо существенно уменьшат.

Самая главная опасность, которая вас может подстерегать – это переоценка собственных сил. И здесь нет разницы, являетесь вы юрлицом или обычным человеком. Попасть в долговую яму может кто угодно. Рассчитывайте все трезво.

Банковские организации не зря длительно наблюдают за состоянием дел в компании потенциального заемщика. И только после тщательного анализа движения денежных средств, по вашему счету будет принято решение об установлении суммы овердрафта.

Как рассчитывается овердрафт

Расчет максимального лимита – важный этап при открытии овердрафта. Заранее вам конкретную сумму не сообщат, вы узнаете ее в тот момент, как ваша заявка будет рассмотрена и одобрена.

Тот лимит, который указывает банк в своем рекламном предложении, чаще всего относится к лояльным и уже подтвердившим свою платежеспособность клиентам.

Итак, с учетом каких условий рассчитывается лимит:

1. С учетом состояния кредитной истории: брали ли вы кредиты, пропускали ли платежи, имелись ли просрочки.
2. Насколько полный пакет документов вы предоставили в банк: собрали минимум либо приложили еще какие-то дополнительные.
3. Есть ли у вас поручители или гарантии, которые предоставляет третья сторона;
4. Как давно вы ведете бизнес, как давно трудитесь по последнему месту работы;
5. Какая у вас зарплата либо обороты по счету и выручка, и так далее.

Каждая банковская организация может обращать внимание и на другие критерии, мы рассмотрели только основные, прямо влияющие на расчет.

Порядок и формулы расчета

На данной процедуре остановимся подробнее:

1. Вы подаете заявку на получение овердрафта и прилагаете нужные документы;
2. Банковская организация рассматривает и занимается обработкой полученной информации;
3. Вы получаете доступ к займу.

Кроме этого, расчет еще зависит от выбранного вами вида овердрафта. За счет этого расчет лимита отличается в разных банках.

Чаще всего применяются следующие подходы:

Если овердрафт стандартный, формула выглядит так:

Л = х% * О , где:

• Л – это лимит;
• О – оборот за месяц.

У технического овердрафта специальной формулы расчета вообще нет.

У авансового овердрафта есть следующая формула:

Л = О(а) / 3, где:

• Л – лимит;
• О – оборот по счету;
• 3 – отчетные периоды.

Могут применяться и другие коэффициенты, зависящие от ряда факторов:

• От срока ведения клиентом его бизнеса;
• От наличия залогового имущества;
• От долговых обязательств перед другими банковскими учреждениями;
• От того, есть ли дополнительные гарантии.

Как оформить максимальный лимит

Его выдача возможна, только если вы полностью соответствуете всем требованиям банковской организации.

Итак, чтобы его получить, вам нужно:

• Кроме минимального пакета документов, предоставить дополнительную информацию;
• Быть обладателем безупречной кредитной истории;
• Подкрепить свою заявку дополнительными гарантиями: залогом, поручительством и так далее.

Начисление процентов

Для юрлиц проценты начисляют исходя из того, какая кредитная программа была выбрана. Дата уплаты процентов устанавливается либо на последнее число месяца, либо на дату, в которую овердрафт должен быть погашен.

Помимо процентов за овердрафт, с юрлица будет взята комиссия за выдачу займа, а также за учет задолженности.

Если говорить о зарплатном овердрафте, то проценты начисляют в конце отчетного периода. Их списывают каждое первое число месяца, следующего за отчетным.

Одновременно с этим с вас удержат плату за использование кредитной программы, а также ряд других комиссий.

Основной долг нужно погасить в тот момент, когда зарплатные либо другие средства поступят на ваш счет.

Как рассчитать проценты по овердрафту

Методику расчета процентов регламентирует Центробанк РФ.

В основном применяется четыре варианта расчета:

• По ставке, которая является фиксированной;
• По ставке плавающего типа;
• С использованием формулы сложных процентов;
• С использованием формулы простых процентов.

Большинство банковских организаций применяет расчет в зависимости от суммы, которую вы фактически потратили. Поэтому для вас выгоднее погасить задолженность как можно скорее.

При процедуре исчисления % учитывается:

• Какова сумма вашего займа;
• Процентная ставка;
• Сколько дней в году;
• Сколько дней вы пользовались кредитной линией.

Во всех банковских учреждениях процесс погашения является автоматизированным. За расход сверх лимита берется комиссия в повышенном размере. За просроченный овердрафт вам начислят штрафы и пени.

Если вы юридическое лицо:

П = (О х С х Д) / 100 , где:

• П – это процентная задолженность;
• О – сумма овердрафта;
• С – ставка по кредиту за день;
• Д – количество дней использования займа.

Если овердрафт зарплатный:

ПЗ = (ОК х С х Д) / 365 дней , где:

• ПЗ – долг в %;
• ОК – остаток;
• С – ставка в % за год;
• Д – фактическое количество дней использования.

Также для расчета процентов по овердрафту существуют онлайн-калькуляторы.

Пример. Представим, что вы за май 2017 года 2 раза использовали овердрафт. Первый раз на сумму 20 000 рублей (11.05.2017) и второй раз на сумму 35 000 рублей (22.05.2017). Дата погашения – 01.06.2017. Процентная ставка – 15% годовых. Итак, считаем: с 11.05.2017 по 22.05.2017 (долг 20 000 рублей) вам начислят % в следующем размере: (15/100/365*12)*20000 = 98,63 рубля. За период с 22.05.2017 по 01.06.2017 (задолженность 55 000 рублей), вам начислят: (15/100/365*11) * 55000 =248,63 рубля.

По итогу задолженность по процентам будет равна: 98,63 + 248,63 = 347,26 рубля.

Чтобы узнать, есть ли на вашей зарплатной карточке такая услуга, обратитесь в бухгалтерию вашего работодателя либо посетите официальный сайт банка, в котором обслуживается ваша карта.

Снимайте деньги в банкомате, а также оплачивайте покупки на следующие сутки после зачисления средств, так как они не всегда мгновенно поступают на счет. Из-за этого нюанса у вас будет списана определенная сумма с овердрафта, так как он в вашем распоряжении находится постоянно.

Банки, предоставляющие услугу овердрафта

Альфа банк

Предлагает к оформлению овердрафт с % ставками от 15 до 18% годовых. Максимальный лимит составляет 10 млн. рублей, минимальный – от 300 000 рублей.

Для оформления залог не нужен, а вот поручительство других лиц крайне желательно.

Стоит отметить, что банковская организация крупная, отлично себя зарекомендовавшая, но с довольно жестким отношением к должникам. Здесь приветствуется только неукоснительное соблюдение условий договора и графика платежей.

Сбербанк

Банк входит в число крупнейших в стране, отличается стабильностью и устойчивостью к различным финансовым потрясениям. Пережил несколько финансовых кризисов в РФ, что, безусловно, характеризует его только положительно.

Овердрафт здесь может оформить , другое малое предприятие и крупные компании. Если у вас бизнес, который стабильно функционирует, то есть возможность получить кредитную линию без обеспечения.

Также не является обязательным условием наличие кредитной истории конкретно в этой банковской организации.

ВТБ

В данном банке овердрафт может быть предоставлен как юрлицам, так и зарплатникам. Стоит отметить довольно высокую процентную ставку: от 22 до 25% годовых (для физлиц) . Если же вы предприниматель или обладатель премиальной карты, то ставка для вас будет от 14,5%.

Тинькофф

Банк еще молодой, но уже получил известность и доверие клиентов. В начале текущего года банк запустил овердрафт для тех лиц, которые являются держателями дебетовой карты.

Если раньше нужно было оформлять кредитку, то теперь можно подключить опцию к своей дебетовой карте. Пока услуга доступна не всем, но в ближайшее время это предложение будет действовать для всех клиентов.

Заключение

Хорошо ли пользоваться заемными средствами или нет – каждый решает сам. Понятно, что если бы мы все жили «по средствам», не используя кредитов, банковские организации лишились бы основной массы своих клиентов.

Поэтому овердрафт в данном случае можно назвать инструментом, который привлекает людей, не склонных занимать деньги в долг, тем более у банка.

С другой стороны, если пользоваться таким предложением правильно, а не бездумно, вы ничего не потеряете, а деньги на какой-то крайний случай всегда будут под рукой. Поэтому главное держать под контролем сумму своих трат, а долг погашать вовремя.

Конечно, депозитная функция зарплатной карты в кризисные времена мало интересует небогатых граждан, проживающих подчистую все приходящие средства. Однако если вы и сейчас откладываете небольшие суммы на еще более «черный» день, согласитесь, что автоматическое начисление процентов на cредства, оставленные на зарплатной карте, было бы наименее трудозатратным средством сохранить такие мини-сбережения - притом и с частичным сбережением их от инфляции, и с возможностью их частичного или полного снятия/траты абсолютно в любой момент.

Однако, серьезных депозитных доходов на этом самом удобном пути сбережения части зарплаты сейчас ожидать не стоит. Лишь один из трех десятков изученных нами ведущих банков предлагает ставку на остаток выше 10% - да и то лишь по зарплатным картам классического и золотого уровней (Проминвестбанк, 12% годовых). И лишь три крупнейших банка имеют такие ставки в пределах 5%-10% годовых (ПриватБанк, Ощадбанк, UKRSIBBANK). Еще пять игроков формально начисляют средства на остаток по зарплатным картам, но ставка при этом составляет крайне малые величины: до 5% годовых.

Однако на втором по удобству пути сохранения и умножения заработанных средств - упрощенном или полностью автоматическом их перечислении на специальные доходные счета, «кошельки», «копилки» с постоянным доступом к такому счету (при помощи той же зарплатной или отдельной карты) - заработать можно уже и 20% годовых (ПриватБанк, ПУМБ), или хотя бы 13,5%-17% годовых (Альфа-Банк, Сбербанк России). А это очень неплохая прибыльность для универсального депозита, еще и карточного, к тому же оформляемого онлайн, без посещения банка.

«Ценообразование процента на остаток по зарплатной карте зависит напрямую от ситуации в банке с ликвидностью. Мы не исключаем, что при глобальном ухудшении ситуации с пассивами данный продукт будет востребован на рынке», - подчеркивает Вадим Лебедев, руководитель по привлечению и продаже зарплатно-карточных проектов .

Что же касается увеличения ставок рядовых вкладов для «зарплатников» того же банка, в целом на рынке эта услуга с регулярной и предустановленной величиной бонуса ушла в прошлое. Однако на индивидуальной основе и в ходе акций она изредка возрождается то по одной, то по другой депозитной программе практически в каждом учреждении.

Исключением является Укрэксимбанк, в котором уже много лет вместо любых депозитных бонусов для «зарплатников» работает отдельная программа: срочный депозит «Зарплатный», оформляемый онлайн без посещения банка и имеющий прибыльность чуть выше вкладов-аналогов того же госбанка (осенью 2015 года - 18,3% годовых).

НАЧИСЛЕНИЕ ПРОЦЕНТА НА ОСТАТОК ПО ЗАРПЛАТНОЙ КАРТЕ
Банк	Процент на остаток по карте в гривне, годовых	Примечание
	8% (обиходные), 12% (классические, золотые)
	5% (обиходная), 7% (классическая), 8% (золотая), 9% (платиновая)
	3% + см. примечание	Перевод на счет «Мобильные сбережения» (8% годовых)
	1% (обиходные), 3% (классические), 7% (золотые)
	Не начисляется			Перевод на счет «Дохідний сейф» (17% годовых)
	Не начисляется, но см. примечание		Не начисляется, но см. примечание	Перевод на счет «Мої заощадження» (5,1% годовых) или на срочный депозит «Зарплатный» (18,3% годовых, за досрочное снятие проценты пересчитываются)
	Ставка индивидуальна
	Не начисляется
	Не начисляется
	Не начисляется
	Не начисляется
	Не начисляется
	Не начисляется
	Не начисляется
	Не начисляется
	Не начисляется
	Не начисляется
	Не начисляется

Что такое бланковый овердрафт по зарплатной карте

Овердрафты без сложного оформления и залога под зарплатную карту своим клиентам предлагает лишь половина учреждений из топ-30 украинских банков. Так, не открывают кредитные лимиты к таким картам практически все крупные «банки-россияне», а также Райффайзен Банк Аваль и некоторые другие серьезные игроки.

У тех же, кто овердрафты зарплатникам допускает, ставка за них составляет чаще всего 24%-36% годовых. Правда если учесть, что большинство этих кредиторов требует погашения всего овердрафта в следующий же месяц после его получения, речь при такой быстрой выплате кредита может идти о переплате банку до 3% объема займа, не считая комиссии за обналичивание.

Заметные исключения таковы: в меньшую сторону - UKRSIBBANK, его ставка овердрафта равна 9,5% годовых (то есть при погашении за один месяц переплата составит 0,8% объема займа). Исключение в большую сторону: Укрэксимбанк, ставка 73% годовых (при погашении за месяц переплата - 6,1% объема займа).

Кроме того, во многих из этих и прочих банков клиенты-зарплатники могут получить и обычные некарточные кредиты различного целевого назначения - безусловно, с более лояльным рассмотрением их заявки кредитными офицерами по сравнению с рядовыми «внешними» заемщиками.

Так, ПриватБанк предлагает получение своей «универсальной» (она же кредитная) карты многим своим «зарплатникам» сразу после выдачи им зарплатной карты. А ОТП Банк и многие иные учреждения не преминут сделать такое же предложение клиентам спустя несколько месяцев или лет пользования зарплатной картой.

«На сегодняшний день наиболее перспективным продуктом является не кредитный лимит к зарплатной карте, а отдельная кредитная карта. Это однозначно тот продукт, который будет развиваться более продуктивно и активно», - уверен Владимир Шевченко, заместитель начальника департамента розничных продаж .

ОВЕРДРАФТЫ (КРЕДИТНЫЕ ЛИМИТЫ) К ЗАРПЛАТНЫМ КАРТАМ
Банк	Ставка овердрафта, % годовых	Комиссия за обналичивание кредитных средств, % от суммы снятия			Примечания
		В банкоматах эмитента	В банкоматах других банков	За границей
				4% + 1% за конвертацию	До 10 тысяч гривен (кроме золотых карт), обязательное погашение за один месяц всего объема кредита
		Бесплатно		1,5%, мин. 30 грн. + 1% за конвертацию	До 6 среднемесячных зарплат
		Бесплатно		1,8%, мин. 50 грн. + 1% за конвертацию	До 3 среднемесячных зарплат
		Бесплатно		1,5%+20 грн. + 1% за конвертацию	До 60 тысяч гривен, минимальный платеж - 5% долга в месяц
		Бесплатно	Бесплатно		До 45% зарплаты и до 8 тыс. грн.
		Бесплатно		1,5%+25 грн. + 1% за конвертацию	Через 1 год действия з/п карты. Обязательное погашение за один месяц всего объема кредита
		Бесплатно		10%+69 грн. + 1% за конвертацию	До 5 среднемесячных зарплат
		Бесплатно		1,5%+110 грн.	Обязательное погашение за один месяц всего объема кредита
				5,5%+69 грн. + 1% за конвертацию	До 1 зарплаты и до 50 тыс. грн. (кроме золотых), обязательное погашение всех процентов ежемесячно
		Бесплатно	Бесплатно	100 грн. + 1% за конвертацию	Обязательное погашение всех процентов ежемесячно
		Бесплатно	Бесплатно	1,5%+27 грн. + 1% за конвертацию	До 50 тыс. грн.
		Бесплатно	1,5%, мин. 5 грн.	2%+30 грн. + 1% за конвертацию
				4% + 1,5% за конвертацию
		Бесплатно		2%, мин. 66 грн. + 1% за конвертацию
	Нет овердрафта к з/п картам
	Нет овердрафта к з/п картам
	Нет овердрафта к з/п картам
	Нет овердрафта к з/п картам
	Нет овердрафта к з/п картам
	Нет овердрафта к з/п картам
	Нет овердрафта к з/п картам
	Нет овердрафта к з/п картам
	Нет овердрафта к з/п картам
	Нет овердрафта к з/п картам
	Нет овердрафта к з/п картам

Мнение

Панайотис Сарантопоулос, директор департамента депозитов,

При определении лимита овердрафта важно руководствоваться пониманием сути данного продукта, а, именно, осознавать, что овердрафт - не кредит для покупки машины или квартиры, а инструмент, позволяющий при необходимости в течение нескольких дней воспользоваться дополнительными денежными ресурсами. Для всех иных целей следует использовать другие банковские инструменты и продукты, например, кредитную карту или кредит наличными под залог недвижимости, автокредиты для приобретения автотранспорта и ипотечные кредиты для приобретения жилья в кредит. Тем более что на сегодняшний день ставки и условия по указанным продуктам достаточно интересные и гибкие.

Александр Дрозд, директор департамента бизнеса с платежными карточками банка « »

С точки зрения удобства пользования кредитными средствами, овердрафт, конечно же, удобнее кредитной карты. Как правило, и проценты здесь поменьше, и не нужно думать о своевременном погашении при условии регулярных поступлений заработной платы, и за снятие наличных в пределах овердрафта не берется повышенный процент, и за неиспользованный овердрафт банки не взимают платы - начисление процентов производится исключительно по факту пользования кредитными средствами на фактически использованную сумму за фактическое количество дней пользования этими деньгами. Есть и свои недостатки, например, часто, в условиях использования овердрафта отсутствует «грейс-период» и сумма овердрафта может не удовлетворять запросам потребителя, но у овердрафта ведь и назначение иное. Овердрафт нужен, как краткосрочное решение мелких финансовых проблем и не ориентирован на серьезные финансовые запросы клиента. Подводя итог, можно сказать, что я не вижу каких-либо неприятностей в пользовании овердрафтными средствами в рамках зарплатных проектов.

Марина Нестеровская, директор департамента розничного бизнеса банка « »

Все определяется условиями кредитного карточного продукта банка. Одним из самых важных условий, о котором стоит помнить держателю зарплатной карты с овердрафтом, является срок действия кредитного лимита и условия его закрытия и/или переоткрытия на новый срок. Часто банки требуют обязательное погашение кредитного лимита в сроки предусмотренные Договором об открытии кредитного лимита.

Иногда практикуется введение дополнительной комиссии за снятие наличных денежных средств в собственной терминальной сети банка, на сумму кредитных средств, но при этом снятие собственных (не кредитных) средств остается бесплатным.

Константин Чумаченко, руководитель направления карточного бизнеса, « »

При оформлении овердрафта к зарплатной карте, во избежание «неприятных неожиданностей» следует учитывать, что, в отличие от «реальной» кредитной карты, основным источником погашения задолженности является заработная плата, которая перечисляется на карту (сумма максимально лимита овердрафта и график погашения привязывается именно к ней). Поэтому при оформлении овердрафта обязательно нужно проанализировать:

• условия кредитования в случаях, когда заработной платы недостаточно, чтобы погасить платеж по карте (такие случаи очень часты после выхода на работу после отпуска или больничного),
• срок полного погашения задолженности,
• что происходит с условиями кредитования после увольнения клиента (когда предприятие перестает зачислять заработную плату на карту) или утери зарплатной карты

То есть, фактически, все, что связано с прекращением зачисления на карту заработной платы.

Наталья Крисанова, заместитель начальника отдела разработки банковских продуктов Актабанка

Размер кредитного лимита должен соответствовать платёжеспособности клиента, то есть соотноситься с доходами клиента, а также с его текущими и будущими расходами (в том числе расходами на семью, оплату других кредитов и оплату вновь оформляемого кредитного лимита). Но даже если клиент имеет достаточно высокие доходы, банки, как правило, устанавливают максимальные лимиты кредитования. Например, банк может предложить клиенту оформить кредитный лимит в размере 3-х зарплат, но не более 20 000 грн. Также банки устанавливают лимиты кредитования на 1-го заёмщика. То есть, если клиент уже имеет кредиты или кредитные карты в банке, то сумма кредитного лимита на зарплатную карту будет учитывать действующие кредиты клиента в банке. Например, если лимит кредитования на 1-го заёмщика в банке составляет 20 000 грн., то при наличии у клиента действующего кредита на сумму 5000 грн. в банке, банк сможет установить клиенту лимит не более 15 000 грн. с учётом его платёжеспособности. Такой подход связан с тем, что клиенты зачастую переоценивают свои возможности. Поэтому для формирования качественного кредитного портфеля банки используют регламентированные НБУ, а также свои отработанные методики оценки финансового состояния и платёжеспособности клиента.

Юлия Морозова, директор департамента развития карточного бизнеса VAB Банка

Многое зависит от того, как именно выстроен овердрафт у того или иного банка, благодаря чему выстраиваются разные требования к ежемесячным выплатам. Например, в нашем банке в случае использования овердрафта с зарплаты заемщика автоматически списываются комиссия и проценты на сумму, которая была использована. Поэтому ситуации, когда клиент забывает внести ежемесячный платеж, не бывает в принципе. Преимущество такого подхода в том, что это совершенно необременительные платежи для клиента, которые не сильно влияют на его ежемесячный доход. Если же клиенту вдруг начали задерживать зарплату, стоит созвониться с банком и спросить, какие возможны варианты решения возникшего вопроса.

Еще одно преимущество используемой в нашем продукте механики - при таком графике погашения клиент может планировать обычные текущие расходы в рамках своего семейного бюджета. Поскольку тело кредита заемщик должен погасить к концу действия овердрафта (по истечении 24 месяцев), это позволяет ему выбрать наиболее удобный момент для погашения долга. Кроме того, в договоре может быть предусмотрена автоматическая пролонгация - при хорошей платежной дисциплине заемщика банк может продлить сроки действия овердрафта и тогда обязательство к срокам погашения основного долга продлеваются тоже, за счет чего заемщик может избежать попадания в просрочку.

SMS-Banking к зарплатным картам

Бесплатно подключить SMS-информирование о транзакциях или аналогичные уведомления при помощи мобильного подключения к интернету (e-mail, ICQ/QIP, Skype, Telegram, соцсети) можно к золотым и платиновым зарплатным картам практически любого банка. Однако решение о бесплатности абсолютно во всех случаях принимается на индивидуальной основе. А если такое решение по золотым картам не принято - к ним по данным услугам будут применены тарифы карт низшего уровня, о которых написано в двух следующих абзацах.

Что касается обиходных и классических зарплатных карт, подключение к услуге информирования на телефон или инет-смартфон почти у всех изученных нами игроков стоит одинаково: 60 гривен в год, то есть 5 гривен в месяц.

Исключения: Укрэксимбанк и Банк VTB (Украина) - 36 гривен в год, UniCredit Bank - 42 гривны в год; банк «Сredit Agricole» - 72 гривны в год за SMS-ки по з/п картам. Разница, как видите, для годовой комиссии несущественная - особенно если ее поделить на 12 для подсчета платы за месяц.

«Сейчас есть тенденция продаж предприятиям не только зарплатной карты, но и целого пакета услуг для держателей карт, куда будет входить и SMS-информирование, и интернет-банкинг, и страхование от финансовых рисков, и программа лояльности для картодержателя. При этом такие варианты услуг в пакетах могут быть бесплатны для картодержателя при выполнении в течение месяца ряда условий; параметры таких условий зависят от пакета, который выберет клиент», - обнаруживает будущие новинки Максим Акинчиц, директор по развитию бизнеса и работе с ключевыми клиентами .

Акции по зарплатным картам, стоимость снятия в «своих» банкоматах

Осенью 2015 года большинство акций привязано к пластиковым картам вне зависимости от наличия или отсутствия у них зарплатной функции. Со списком части таких акций второго полугодия 2015 года ознакомиться можно в таблице, приведенной .

Однако многие еще помнят массовые бигборды недавней акции ПриватБанка, касавшейся исключительно зарплатных карт и призванной уменьшить особую любовь именно их держателей к быстрой обналичке каждой зачисленной копейки - из-за чего в иные дни быстро выносится все содержимое банкоматов крупнейшего банка и создаются перед ними очереди (акция тогда состояла в пятипроцентном кэшбэке при оплате товаров зарплатными картами).

Практически несомненно с той же благой целью время от времени подобные или иные сугубо «зарплатные» акции будеть реанимировать сам ПриватБанк (кэшбэк, впрочем, у него действует по картам и сейчас - но лишь в магазинах-партнерах) и проводить некоторые чуточку меньшие банки или банкоматные сети, чьи банкоматы тоже пока «страдают» в дни авансов и получек.

Кстати, наиболее радикально к стимулированию оплаты через терминалы или через интернет-банкинг вместо мгновенной обналички подошел Райффайзен Банк Аваль. С германской жесткостью он покусился на святая святых зарплатного маркетинга и ввел плату за обналичивание с зарплатных карт даже в своих собственных и партнерских многочисленных банкоматах (0,5% от суммы снятия - например, с 10 тысяч гривен комиссия составит 50 гривен: и это, заметьте, ежемесячно). А в чужих банкоматах тариф за снятие зарплаты у австрийской «дочки» еще и вдвое выше указанного.

Больше на такое деяние в отношении собственных и партнерских банкоматов не дерзнул ни один из трех десятков изученных нами банков-операторов зарплатных проектов. Попросту говоря, самая массовая бонусная акция по зарплатным картам такова: снятие с зарплатных карт в своих и партнерских банкоматах все еще бесплатно у всех крупных игроков (за одним единственным исключением, подтверждающим это правило).

Стоимость обналичивания в «чужих» банкоматах

И напоследок - несколько слов о комиссии по обналичке зарплаты в банкоматах других банков. Всего лет пять назад такие тарифы описывались бы в начале подобного обзора и подавались бы как важнейший параметр зарплатных карт.

Однако к середине 2010-х годов повсеместная распространенность в мегаполисах POS-терминалов на кассах, интернет-банкинга, сервисов , корпоративных карт (в случаях командировок за границу или по стране), сетей вендинговых платежных терминалов самообслуживания с возможностью оплаты услуг картой - сделали обналичивание всей зарплаты в первом попавшемся «чужом» банкомате делом редким, не жизненно важным даже для держателей, получающих на карточку в полном объеме «белую» зарплату.

Тем не менее, по-прежнему уместно особо отметить банки, у которых с зарплатных карт снять наличные можно не только в своих и партнерских, но и вообще в любых банкоматах Украины бесплатно (ПриватБанк, ПУМБ, Укргазбанк, Банк VTB (Украина), Фидобанк, Укринбанк) или за малую фиксированную сумму при любом объеме снятия (Банк Кредит Днепр, Пивденный, Мегабанк - комиссия у них равна 2 гривнам, притом у Мегабанка первые пять снятий в «чужих» банкоматах вовсе бесплатны).

И осталось добавить, что для держателей карт остальных крупных операторов зарплатных проектов обналичка в «чужих» банкоматах Украины стоит в 2015 году, чаще всего, 1,5% от суммы снятия плюс 5 гривен - столько же, сколько и в предыдущие годы.

СНЯТИЕ НАЛИЧНЫХ С ЗАРПЛАТНЫХ КАРТ В БАНКОМАТАХ ДРУГИХ БАНКОВ
Банк	Комиссия за обналичивание собственных (зачисленных предприятием) средств, % от суммы снятия
	В банкоматах других банков	За границей
	Бесплатно	2% + 1% за конвертацию
	Бесплатно	1,5%+92 грн. + 1% за конвертацию
	Бесплатно	2%+100 грн. + 1% за конвертацию
	Бесплатно	1,5%, мин.20 грн. + 1% за конвертацию
Но ситуации могут быть разные - уход на новую работу или же выбор более интересного, по мнению человека, банка. И что делать, в случае, если вы решили отказаться от зарплатного проекта в банке, который выбрала для вас компания? Любой сотрудник - вне зависимости от стажа работы в данной компании - вправе потребовать от работодателя платить зарплату через подходящий ему банк, а не тот, где обслуживается фирма-работодатель. Впрочем, об этом в компаниях не говорят, не оставляя за человеком выбора. Что касается суммы, которую взимает банк с фирмы за зачисление денег на счета сотрудников, то она колеблется в пределах 0,05-0,75% от перечисляемой суммы. Подобная разница, особенно при внушительном штате сотрудников, довольно ощутима для бюджета предприятия. Работнику важно знать, что для получения зарплаты на платежную карту в избранном сотрудником банке необходимо: написать заявление в бухгалтерию с указанием его реквизитов и номера личного счета бухгалтерии придется отдельно заключать, а потом и вести договор с другим банком финансовым представителям компании такой перевод не выгоден потому, что за каждое перечисление заработной платы на «чужую» карту банк будет снимать дополнительный процент, который зависит от размера заработной платы человека и партнерских соглашений с компанией. Перевод карты из зарплатной в обычную дебетовую Учтите, если Вы один из компании желаете обслуживаться в другом банке, то Ваша карта уже не будет рассматриваться в нем как зарплатная, и, скорее всего, обслуживание будет стоить дороже. К слову, этим грешат не только некрупные банки, которые не следует выбирать еще и из-за небольшого количества банкоматов, но и вполне крупные учреждения. Стандартно банки-эмитенты устанавливают для владельцев дебетовых карт неснижаемый остаток в размере 6%, но не менее 50 грн. Сотрудник компании может самостоятельно решить вопрос о переводе средств, для чего необходимо: обратиться с соответствующим заявлением в банк, где обслуживается предприятие к заявлению приложить информацию о реквизитах счета в другом банке, на который Вы хотите получать свои кровные помнить, что, как и в предыдущем случае, новая карточка будет уже не зарплатной, а обычной дебетовой, что повлечет за собой дополнительные расходы знать, что все траты на выпуск и обслуживание личной карты ложатся на ваши плечи - в то время как за обслуживание зарплатных карт платит предприятие. не забывать о том, что большинство столичных банков берут определенный процент (0,5-1%) за снятие денег с личного «пластика» В какие банки лучше переводить «карточную» зарплату Есть еще один момент: принятие банком чужого зарплатного счета. Как правило, финучреждения, работающие в Украине, предпочитают «брать карточки» от партнеров. Идеальный вариант - клиент от банка, с которым у нового финансового института объединены банкоматные сети. Идеальный он не только для упрощения первичных расчетов между банками. Потому что финансовая дружба скажется и на клиенте - в виде более низких, чем в недружественном банке, тарифах на обслуживание. Кроме того, если на прошлой работе клиент имел возможность взять под льготные проценты у «зарплатного» банка кредит и аккуратно по нему рассчитывался, он может претендовать на определенные скидки и в новом банке. Как показал опрос «Простобанк Консалтинг», крупные банки весьма неохотно берут «одиночек» из небольших компаний. Как правило, отказывают и тем, кто предлагает слишком много «схем» по начислению - мол, чтобы компания налогов меньше платила. Полезные советы Если предприятие под большой зарплатный проект открывает карточку на конкретного человека (и, следовательно, он ее конечный хозяин) - отвечать за переводы в другой банк будет только он. Если владельцем карточки является юрлицо (организация), то для перевода зарплатных средств должны быть основания (регулируемые, как правило, договорными отношениями). Это заработная плата, материальная помощь, компенсация за неиспользованный отпуск, оплата по договору гражданско-правового характера, единовременное пособие при рождении ребенка и прочие. В большинстве этих случаев предприятие должно выступить как налоговый агент - а именно удержать и перечислить за Вас все положенные налоги, а также отчитаться в соответствующие органы. То же самое касается перевода зарплаты сотрудника в другой банк. Если Вы остаетесь работать в компании, но хотите обслуживать свои средства в другом банке, постарайтесь решить этот вопрос с бухгалтерией полюбовно. Что касается решения от банка, то, возможно, его придется ждать месяц или даже больше. Делая выбор в пользу другого банка, изучите внимательно и количество и месторасположение его банкоматов, и особенности пользования карточкой (остаток на счете, комиссия у банков-партнеров, дополнительные возможности). Ведь второй раз банк, который Вы когда-то спешно покинули, вряд ли откроет пред Вами гостеприимно двери. Можно ли переводить деньги на зарплатную карту Многих наших читателей интересует вопрос, можно ли на зарплатную карту перечислять деньги. Большинство банков предоставляют возможность перевода денег на зарплатную карточку. Для отправки денег на зарплатную карточку вы можете воспользовтаься нашим .

Расскажите, пожалуйста, популярно про овердрафт. На мой взгляд, это классная штука, которая, в отличие от кредитки, дисциплинирует и учит рассчитывать свои траты.

С кредиткой ты тратишь и не можешь остановиться, а когда приходит время платить - платишь минималку. В итоге ходишь без денег, платишь большие проценты и чувствуешь себя в бездонной долговой яме. А с разрешенным овердрафтом ты знаешь, что можешь потратить хоть 70 000 Р , но через месяц их придется отдать. Целиком. Еще и комиссию заплатить. В результате ты не тратишь бездумно деньги на все подряд.

Мне, чтобы понять, как это работает, пришлось 20 минут мучить сотрудника в чате. Было бы здорово, если бы была статья, которая это объясняет.

Подключаемый или разрешённый овердрафт - это такой краткосрочный возобновляемый кредит на дебетовой карте. Можно потратить больше, чем есть, и уйти в минус за счет заемных средств банка. Деньги можно брать сколько угодно раз, если не превышать лимит овердрафта или по несколько раз в день тратить деньги с лимита и тут же его возвращать. В этой статье мы расскажем, что такое овердрафт для физических лиц - не путайте с такой же услугой для бизнеса.

Мишель Коржова

финансовый консультант Тинькофф-банка

Овердрафт бывает полезен, когда срочно нужны деньги, а занимать не хочется, не у кого или нет времени открывать кредитную карту. Но нужно уметь им пользоваться. Рассказываю по порядку.

Виды

Технический овердрафт случается, когда вы Такое бывает, если задержалась обработка платежа или если при нулевом балансе банк списал с вас деньги за обслуживание карты. Когда вы уходите в минус, любые деньги, поступившие на счет, идут на погашение долга.

Разрешенный овердрафт вы подключаете себе, согласившись с условиями банка, включая возможные штрафы и последствия за нарушения этих условий. Дебетовую карту с разрешенным овердрафтом можно заказать самому, или банк может предложить эту услугу.

На дебетовых картах Тинькофф-банка вы не уйдете в минус, если пришло время оплачивать плату за оповещение об операциях или ежемесячное обслуживание. Мы списываем деньги за услуги только при положительном балансе.

В чем плюсы овердрафта

Главное преимущество - подстраховка на случай, если своих денег на карте не хватит. Это может помочь в поездках за границей или если работодатель задерживает на пару дней зарплату. При этом, если личных средств достаточно, лимит не расходуется и плата не взимается. Более того, поскольку разрешенный овердрафт является кредитом, информация о нем передается Если платить вовремя, можно

Чем отличается от кредитки

Кредитка и разрешенный овердрафт решают разные задачи.

Кредитка - это финансовый инструмент, с помощью которого можно тратить деньги банка, а иногда даже зарабатывать на этом. С помощью бонусных программ и систем лояльности, можно отбивать плату за годовое обслуживание и улучшать кредитную историю с помощью своевременной оплаты. При этом, если просрочить оплату по кредитке, будет начислен штраф и начнут действовать штрафные начисления - в таком случае вся выгода от кредитки теряется, ведь это самый дорогой кредитный продукт.

Плата за пользование разрешенным овердрафтом списывается, только если личных денег на карте не осталось и вы тратите деньги из одобренного лимита. Если же на карте всегда есть свои деньги, плата списываться не будет. Некоторые называют разрешенный овердрафт альтернативой займу до зарплаты: вместо того чтобы идти куда-то за займом и платить огромные проценты за пользование, можно просто подключить овердрафт. По картам Тинькофф-банка за пользование суммой до 3000 рублей вообще никакой платы нет.

Сколько вообще можно получить

Поскольку овердрафт - это краткосрочный кредит, обычно банки предоставляют лимит до 100 000 рублей. Часто услугу подключают на зарплатных картах: банк видит размер поступлений и знает, когда клиенту поступит зарплата, поэтому предоставляет небольшой кредит.

В Тинькофф-банке по тарифу максимальный лимит разрешенного овердрафта составляет 75 000 рублей, а в частном порядке - до 90 000 рублей. Если вы новый клиент банка и сразу хотите подключить услугу, банк может попросить документы, подтверждающие размер дохода, или же предложит пару месяцев попользоваться картой, после чего решит, какую сумму вам можно одобрить с учетом ваших среднемесячных трат.

Как подключить

На дебетовых картах Tinkoff Black можно подключить овердрафт в личном кабинете или через приложение. Решение по заявке обычно принимают быстро, в течение нескольких минут. Лимит овердрафта определяют индивидуально для каждого клиента.

Как пользоваться овердрафтом

Если услугу подключат, остаток на счете изменится: к нему прибавится размер овердрафта. Вы можете пользоваться деньгами банка сразу после того, как закончатся собственные. Можно снимать их в банкомате или оплачивать покупки картой.

Платить за пользование деньгами не нужно, если вы потратили до 3000 рублей. Если потратите больше, банк возьмет комиссию, размер которой зависит от суммы долга. Размер платы указан в индивидуальных условиях, с которыми можно ознакомиться под кнопкой “подать заявку”. К примеру, если лимит овердрафта составляет 30 000 рублей, а вы потратили 25 000 рублей, комиссия за каждый день пользования составит 39 рублей.

Полностью погасить долг нужно в течение 25 дней после окончания расчетного периода, в который были использованы заемные деньги. Точная сумма платежа будет в выписке.

Если в эти 25 дней после расчетного периода у вас не получается вернуть деньги, банк начислит штраф 990 рублей. И так будет продолжаться в следующий расчетный период, если у вас вновь не будет денег восполнить лимит овердрафта. Комиссия от 19 до 59 рублей в день и ежемесячный штраф за просрочку действительно дисциплинируют.

Типичные ошибки при использовании овердрафта

Главная и самая распространенная ошибка - воспринимать овердрафт как свои деньги и пытаться решить финансовые проблемы с его помощью. Помните, что фактически это обычный кредит, который нужно возвращать, зачастую с процентами. Я не рекомендую подключать услугу, если нет уверенности, что получится вернуть деньги в срок.

Например, если при расчете на кассе магазина вам не хватило собственных средств, банк автоматически добавит недостающее. При этом баланс на карте будет минусовым.

Чаще всего овердрафтный кредит предоставляется физлицам, имеющим дебетовые зарплатные карты банка. При заключении договора этот пункт оговаривается заранее. Но вы можете подать заявку на овердрафт, не имея карты, куда вам начисляют зарплату. Главное, чтобы на пластик регулярно поступали деньги. Статус банковской карты и лимит овердрафта можно посмотреть в своем онлайн-кабинете:

Дебетовая карта с овердрафтом от Сбербанка

Как правило, получить одобрение на овердрафт проще, чем на обычный потребительский кредит. Это происходит потому, что овердрафт - это краткосрочный, небольшой и дорогой займ. Обычно проценты за пользование овердрафтом выше, чем по кредиту наличными. Также в некоторых банках отсутствует льготный беспроцентный период погашения долга - проценты начисляются с первого дня перерасхода по карте.

Лимит овердрафта на счету карты равен от 30% до 100% среднемесячного дохода. Если вы просите большую сумму перерасхода, банк может потребовать поручителя или залог для оформления этого кредита.

Карта с овердрафтом бывает не только дебетовой, но и кредитной. Такую карту получить сложнее. Как правило, лимит овердрафта на кредитке совсем небольшой, ведь на ней и так нет средств клиента, а только те, что дает ему банк в долг.

Как платить проценты по овердрафту с дебетовой карты

Как выплачивать проценты по овердрафту на карте

Задолженность по самому долгу и проценты по овердрафту должны быть погашены в течение месяца (срок полного возврата определяет банк). Проценты на остаток начисляются каждый день. Как только на карте появляются деньги, они уходят в счет погашения овердрафта и процентов по нему. Сами вы не решаете, сколько хотите оставить в качестве своих средств, а сколько - отдать за кредит.

Проценты по овердрафту вы платите на остаток долга, а не на полную сумму. Если вы никогда не допускали перерасход, то никаких денег за наличие на карте овердрафта с вас не возьмут.

На следующий день после того, как вы полностью погасили долг за перерасход средств на карте, вы можете вновь пользоваться овердрафтом.

Сейчас многие бюджетники получают зарплаты на карты банков с национальной российской платежной системой МИР. Это обычная классическая дебетовая карточка, аналог западных MasterСard Standart и Visa Classic. Овердрафт можно оформить и на карту МИР.