Особенности депозитов до востребования. Характеристика срочных и сберегательных депозитов

11.04.2022

Знакомясь с условиями любого срочного депозита, вы наверняка обращали внимание на слова: «при досрочном прекращении договора на сумму вклада начисляется процентная ставка, действующая по вкладу «до востребования»». В большинстве банков средняя его ставка очень невелика и чаще всего составляет 0,01-0,5%. Давайте разберемся, что представляет собой вклад «до востребования»?

Суть вклада «до востребования»

Этот банковский продукт отличается не только низкой ставкой. Основная его особенность в том, что клиенту позволено забрать свои средства в любой момент. Т.е. банк и вкладчик изначально договариваются, что ценности, переданные клиентом банку, хранятся лишь только до того момента, когда владелец востребует их обратно. И никто из сторон не знает заранее срока для этого случая. Поэтому различают:

Срочные вклады, у которых есть определенный срок хранения, прописанный в договоре. Доходность такого вклада порой достигает 14% годовых в рублях.

Вклады до востребования, которые не имеют конкретного срока. И это одно из условий соглашения, подписанного банком и клиентом.

Несмотря на практически нулевую доходность, все же этот продукт называют именно вкладом, потому что подписывается договор вклада (а не договор банковского счета, в соответствии с Гражданским кодексом), по которому ценности передаются банку для их сбережения. Он имеет свой номер (первые пять цифр счета - 42301 у резидентов, 42601 у нерезидентов), отличающийся от текущего счета частного лица (начинается на 40817 или 40820). Обычно с вклада «до востребования» не делают платежи, такие как с текущего счета. Предусмотрены только переводы в адрес владельца или кассовые операции.

Основные условия открытия и хранения вклада в разных банках отличаются немногим. В банке ВТБ 24: минимальный взнос 100 руб.; годовая ставка 0,01%; капитализация ежемесячная; валюта вклада - рубли, доллары США, английские фунты стерлингов, евро, швейцарские франки. В Сбербанке: минимальный взнос 10 руб., 5 евро или долларов США или любой другой валюты; ставка 0,01% за год и не зависит от вида валюты; проценты прибавляются к вкладу ежеквартально, но пересчитываются за каждый день. Условия Национального резервного банка: минимальная сумма взноса – не ограничена; для любой валюты ставка 0,01%; предусмотрена ежемесячная выплата процентов.

В Москве есть кредитные учреждения, в которых действуют несколько повышенные ставки по вкладам «до востребования»: КБ Генбанк – 0,3% (выплата ежегодно, с капитализацией), ООО КБ Ренессанс капитал – 0,5% (ежемесячная капитализация), ОАО Фондсервисбанк – 1% (выплата ежемесячно, с капитализацией), АКБ Мособлбанк – 1,5% (выплата ежемесячно, с капитализацией), ООО Промсервисбанк – для пенсионеров 3,5% (выплата ежемесячно, с капитализацией).

Почему вкладчики открывают «до востребования»?

Выше уже было сказано о самом главном плюсе - возможности забрать свои сбережения в любое время, без ограничения по срокам. В отношении счета «до востребования» обязанность банка вернуть ценности вкладчику по первому его требованию прописана в Гражданском кодексе РФ.

Представьте себе, что вы только что продали недвижимость и на вырученную сумму собираетесь купить другую. Сделка должна произойти в ближайший месяц, два. Точного срока не известно. Сумма достаточно большая, а найти банковский вклад на такой короткий период невозможно, да и деньги могут потребоваться в любой момент.

Депозиты до востребования - это средства, которые могут быть востребованы в любой момент

Это как раз и есть подходящий случай для размещения средств на вкладе «до востребования». Ваши ценности будут сохранены, не растрачены и возвращены по первому требованию. Сбережения окажутся еще и приумножены, пусть на небольшой процент, но все же это дополнительный доход.

Есть много людей, которым работодатели перечисляют зарплату именно на счета «до востребования». Некоторые из них кратковременно хранят здесь суммы перед размещением их на срочном вкладе или до снятия наличными.

Пожилые россияне привыкли получать свои пенсии через такие вклады в Сбербанке. Кроме того, у Сбербанка есть несколько пенсионных вкладов, имеющих доходность 1,5-5% и выше, у которых есть все признаки вклада «до востребования», т.е. возможность пополнения и частичного снятия в любой момент без ограничений. Каждый день хранения приносит вкладчику дополнительный доход. Пенсионеры ежемесячно снимают часть вклада, а на остаток начисляются проценты гораздо выше, чем обычные 0,01.

Банки открывают такие вклады не только в рублях. Кредитная организация может завести счет практически в любой валюте, в которой у неё имеются корреспондентские отношения с другими банками. К примеру, человек имеет некоторую сумму в фунтах стерлингов. Он собирается в ближайшее время рассчитаться за обучение ребенка в Великобритании и уже выбрал банк для осуществления платежа. Тогда клиенту могут предварительно открыть вклад «до востребования» в этой валюте до того момента, когда предполагается перевод за рубеж. Кстати, через этот вклад можно совершить безналичный обмен валюты.

Некоторые банки при открытии срочного вклада дополнительно заводят клиенту еще и счет «до востребования». Это обычно происходит, когда условия срочного вклада не предусматривают пролонгацию. Когда наступает момент закрытия договора, то невостребованные в этот же день накопления, автоматически зачисляются на вклад «до востребования». Что приносит клиенту дополнительные небольшие проценты за каждый день хранения.

Зачем они банкам?

Банк по своей сути коммерческая организация, торгующая необычным товаром – денежными средствами. Деньги они покупают (по-другому сказать – привлекают во вклады, в расчеты) у одних и продают (или инвестируют, кредитуют, вкладывают) другим юридическим и частным лицам. Поэтому, как у всякой коммерческой организации на доход влияет скорость оборота его товара.

По статистике та часть привлеченных средств, которая хранится в банках на клиентских вкладах «до востребования», оборачивается в среднем 30, и даже бывает 50 раз в год. Вывод экономистов: средства «до востребования» имеют самую высокую скорость обращения. Управляя своей ликвидностью (скоростью получения полной стоимости) банки направляют именно эти средства в ценности, тоже «быстрые» по оборотам:

Большую часть в кассовую наличность, на свои корреспондентские счета в других банках, в т. ч. Банка России,

Меньшую часть в краткосрочные государственные ценные бумаги,

И совсем немного в овердрафты или краткосрочные ссуды, кредитуя заемщиков.

Для банков это одни из самых дешевых денег, которые он покупает за 0,001-4% годовых. Самая низкая ставка устанавливается обычно для юридических лиц. Почему так дешево? Потому что всегда есть риск, что клиент обратится за своими деньгами в банк в любой момент и средства будут изъяты из оборота неожиданно. Точный срок их востребования не оговорен (в договоре между клиентом и банком) намеренно. Ликвидность банковских активов будет резко снижена в этом случае. Ведь те средства, что у банка неожиданно забрал клиент-продавец, сам банк не может так же неожиданно изъять у клиента-покупателя. Вот за этот риск и снижена цена «покупки», т.е. вклада «до востребования».

Как показывает практика, часть таких вкладов не снимается со счетов их владельцами очень долгое время, что делает эти средства еще более привлекательными для кредитных организаций. Доля вкладов «до востребования» очень велика по сравнению с общим количеством вкладов с установленным сроком.

Читайте также: вклады Сбербанка России - независимый обзор.

Оксана Лукьянец, для vkladvbanke.ru

Вклад до востребования — зачем такой продукт нужен вкладчику?

Открывая счет в банке и читая условия договора, вы наверняка замечали, что при досрочном расторжении проценты будут начисляться по ставке вклада до востребования. Такое практикуют в любом банке России, и подобная ставка минимальна.

Вклад до востребования

Как правило, такие депозиты приносят своим владельцам не более 0,01% годовых.

Что же это за вклад такой, и зачем он нужен, если не способен принести доход? Как ни удивительно, но, в отличие от многих других депозитных программ, "до востребования" в той или иной форме существует в любом банке. И более того, существовал всегда с момента формирования современной банковской системы. И в этом есть свой смысл — данный вид депозита имеет огромное значение для самого банка и вкладчика.

Преимущества

Прежде, чем ответить на вопрос зачем, рассмотрим преимущества вклада до востребования

1. Бессрочность. Депозит, как правило, имеет бессрочный характер или продлевается автоматически. Это значит, что если клиент хоть один раз открыл такой счет, будет существовать много лет подряд. И при проведении каких-либо операций (например, при выплате процентов по срочному вкладу) банку не нужно будет открывать отдельный счет.

2. Ничтожная сумма минимального остатка, это может быть и 0 рублей, и 10 рублей, как в Сбербанке. А значит, вкладчику ни к чему будет закрывать счет и снимать все без остатка.

3. Минимальный процент. На счетах до востребования чаще всего хранятся совсем небольшие суммы, и, учитывая крошечный процент, банку не нужно тратить большие деньги на такой депозит.

Зачем такой депозит нужен банку?

Для банка и самого клиента такой вклад, по сути, является обычным именным счетом, с помощью которого можно проводить любые операции. К примеру, банк может:

осуществлять транзакции того или иного типа переводить социальные пособия, пенсии, даже зарплаты (с распространением социальных и зарплатных карт такая функция у вкладов до востребования сходит на нет);
осуществлять переводы со счета на счет по желанию клиента;
выплачивать проценты по вкладу, если была выбрана именно такая форма;
выплачивать средства после окончания срока действия договора или при досрочном закрытии;
переводить средства от продажи физического золота или золота с ОМС, золотых монет, акций, ПИФов и т.д.

Вклад до востребования — это универсальный счет, который играет важную роль при проведении самых разных операций в банке.

Зачем такой депозит нужен вкладчику?

Еще до введения зарплатных, социальных, пенсионных карт и всеобщего распространения пластика вклад до востребования был основным счетом любого человека, имеющего дело с государством. Сберкнижка Сбербанка, к примеру, была у каждого пенсионера, каждого взрослого человека, имеющего ребенка или получающего какие-либо социальные пособия. Сегодня делать это можно с помощью пластика, но и вклады до востребования остались полезными. Помимо перечисленных выше функций, вклад позволит частному клиенту:

хранить деньги в безналичном виде без каких-то обязательств по срокам;
проводить переводы на другие счета с минимальной комиссией;
получать переводы, зарплату, пособия, дивиденды и другие выплаты от государства, различных организаций, частных лиц.

Вклад до востребования не настолько удобен, как пластиковая карта, но он обслуживается совершенно бесплатно, не требует перевыпуска, в отличие от карты, и не нуждается в пролонгации, в отличие от вклада с более высокой процентной ставкой.

Кстати, не все депозиты такого рода имеют настолько низкую ставку, как в Сбербанке. В некоторых банках на остаток средств можно получить чуть более высокий процент — 0,5-1%.

Депозитные счета и их классификация.

Основные источники привлечения средств КО.

Российские банки могут формировать свои ресурсы за счет источников:

1) привлеченные бюджетные средства

2) депозиты физ и юр. лиц

3) средства на расчетных счетах предприятий

4) выпуск собственных долговых обязательств

5) межбанковские кредиты

6) получение межбанковских депозитов

7) операции РЕПО

8) кредиты на международном рынке.

Все ресурсы делятся на управляемые и текущие. Управляемые : срочные депозиты; межбанковские кредиты.

Текущие : остатки средств на расчетных, текущих и корр. счетах

Депозит (лат.) – вещь, отданная на хранение.

Депозитные счета можно классифицировать по ряду критериев:

Депозитные и сберегательные сертификаты представляют собой письменное обязательство банка–эмитента о вкладе денежных средств и их возврате с начисленными % по истечении указанного срока.

Депозитные сертификаты – для юр. лиц; сберегательные – для физ. лиц.

Согласно российскому законодательству сертификаты могут быть предъявлены к погашению досрочно. При этом держатель сертификата получает стоимость номинала за вычетом дисконта.

Наращенная сумма долга: S= P (1+ni);

Счета до востребования – банковские счета, владельцы которых имеют право получать с них наличные по первому требованию. К ним относятся:

а) средства на расчетных, бюджетных и текущих счетах

б) средства в расчетах: средства на корр. счетах; вклады до востреб-я физ. лиц; средства бюджетных и внебюджетных фондов; средства для расчетов по пластиковым картам.

Особенности счетов до востребования:

вложение и изъятие денег осуществляется в любой момент времени
% по вкладу не начисляются
клиент выплачивает комиссионное вознаграждение за пользование счетом.

Срочные депозитные счета предполагают вложение денег на определенный срок с учетом договора (до 30 дней; 30-90; 90-180; 180-год; 1-3 лет; свыше 3х лет)

Сберегательные счета – счета, которые позволяют сберегать сбережения. Можно не только снимать, но и зачислять(сберкнижка)

По срочным депозитам и сбер. вкладам выплачиваются % дифференцируемые по сумме и срокам.

Особенности срочных депозитов:

1) не могут использоваться для расчетов и на них не выписываются расчетные документы.

2) средства на счетах оборачиваются медленно

3) уплачивается фиксированный %, при этом максимальный уровень %ставки в отдельные периоды может регулироваться ЦБ

4) устанавливается требование о предварительном извещении вкладчиком банка об изъятии средств

5) применяется более низкая норма отчислений в обязательный резерв ЦБ

6) % ставка по счету меняется каждую неделю в зависимости от инструментов денежного рынка.

7) срок вклада не оговаривается, поэтому КО могут требовать уведомление об изъятии денег за 7 дней до изъятия

8) вклады застрахованы государством.

Поэтому в объеме привлеченных денежных средств вклады до востребования занимают наибольший удельный вес, поэтому банкам важно определить неснимаемый остаток средств на расчетных и текущих счетах, который можно использовать как неснижаемые ресурсы.

— средний остаток по счетам за период

— кредитовый оборот по этим счетам.

Для определения сроков хранения денежных средств используется формула:

— количество дней хранения

— оборот по выдаче вкладов

Сд – позволяет оценить возможность использования имеющихся средств в качестве кредитных ресурсов в течение соответствующего срока.

— уровень оседания средств. Чем выше, тем лучше для банка. Наряду с перечисленными показателями для оценки депозитной базы КО используются коэффициенты устойчивости:

1) коэффициент устойчивости основных депозитов

ОД – основные депозиты; — сумма всех депозитов

Основные депозиты – вклады, которые являются стабильными и возобновляемыми и мало вероятно, что уйдут:

§ остатки на текущих и расчетных счетах

§ сберегательные счета

§ срочные депозиты небольшого номинала

§ депозиты до востребования

2) коэффициент устойчивости непостоянных депозитов

Непостоянные депозиты:

§ займы на денежном рынке (межбанковские кредиты)

§ покупка/продажа (РЕПО) ценных бумаг

§ выпуск собственных ценных бумаг (облигаций)

3) темпы роста заемных средств (межбанк. кредитов) и депозитов клиентов банка.

Если у гражданина имеются свободные денежные средства, но он не знает, когда они ему понадобятся, можно открыть вклад до востребования. Услуга поможет сохранить капитал и приумножить его. Открытие этой разновидности депозита позволит не утратить доступ к денежным средствам. Снять сумму, переданную на хранение, можно в любой момент. Услуга имеет и ряд других особенностей, с которыми стоит ознакомиться перед передачей капитала банку.

Определение понятия

Вклад до востребования – разновидность депозита, который открывается на неопределенный промежуток времени. Передав денежные средства компании, клиент сможет забрать их в любой момент. Ограничение на снятие не накладывается. За хранение капитала финансовая организация начисляет небольшие проценты.

Депозит практически не приносит дохода клиенту. Однако, в соответствии с регламентом Гражданского кодекса РФ, предложение именуется именно вкладом. Передавая деньги в банк, клиент предварительно должен заключить с финансовой организацией соответствующий договор. На основании положений соглашения владелец средств имеет право совершать кассовые операции с деньгами, а также производить денежные переводы с целью пополнения депозита. В этом состоит главное отличие услуги от стандартного банковского счета. Последний создается только для осуществления расчетно-кассовых операций.

Отличительные особенности предложения

Решив открыть вклад до востребования, человек выяснит, что предложение практически не отличается от иных банковских депозитов. Как в случае с другими разновидностями вкладов, денежные средства будут переданы на хранение в банк. Финансовая организация использует капитал в своих целях и начисляет на них проценты, которые увеличивают количество находящихся на счету денег. Однако ряд существенных отличий всё же существует:

Если закрыть вклад до востребования в любой момент, потери начисленных процентов и не происходит. При хранении срочных депозитов это правило не действует. В условиях договора обычно прописывается, что размер дохода будет существенно снижен.
Если человек решит снять деньги с вклада до востребования, предупреждать банк об этом не нужно. Иногда перевести капитал можно дистанционно. Обычно предложение подразумевает потребность в уведомлении компании заранее. Для этого потребуется посетить офис учреждения и написать заявку.
Забрать вклад до востребования можно в той же валюте, в которой он был внесен. Иные разновидности депозитов выплачиваются только в рублях.

Вклад до востребования Сбербанка России или в иной финансовой организации обычно открывают не для заработка. Потому размер дохода за хранение капитала минимальный.

Люди нередко используют вклады до востребования для совершения сделок с большим количеством капитала. Депозит позволяет получать доступ к счёту в любой момент. Чтобы повысить свой заработок, некоторые финансовые учреждения взимают дополнительные комиссии за снятие капитала и внесение дополнительных средств на счёт.

Вклад до востребования в обязательном порядке страхуется. Если банк обанкротится, хозяин средств получит право на компенсацию. Ее предоставление регулируется статьей №837 Гражданского кодекса РФ. Если компания отказывается возмещать потерянный капитал, вернуть его можно в судебном порядке.

Выгода банка

Для банков предоставление вкладов до востребования является прибыльной услугой. Денежные средства клиента за год оборачиваются от 30 до 50 раз. Этот показатель является самым высоким. Банк распределяет капитал клиента следующим образом:

большая часть используется в виде кассовой наличности;
определенное количество денежных средств вкладывается в ценные бумаги, выпуск которых осуществляет государство (краткосрочные);
часть средств идет на кредитование физических лиц.

Для банка предложение является способом получения дешевых инвестиций. Однако, предоставляя услугу, компания вынуждена идти на определенный риск. Так, владелец депозита может обратиться в организацию с требованием о возврате всех вложений. И в этой ситуации финансовая организация будет вынуждена изъять ранее сделанные вложения в финансовые инструменты. Из-за высоких рисков стоимость таких депозитных программ сильно снижена.

Зачем физические лица открывают такие вклады?

Если человек хочет зарабатывать в пассивном режиме, обычно он открывает срочные депозиты. Вклады до востребования создают со следующими целями:

Защита денежных средств. Капитал застрахован от потерь.
Бессрочное хранилище денежных средств. Депозит используют, если человек не знает, когда ему понадобится капитал. Хранить средства можно в течение любого промежутка времени. Иногда вклад до востребования становится фамильным бюджетом. Он может переходить по наследству. Для этого владельцу капитала потребуется оформить завещательное распоряжение.
Накопление денежных средств в иностранной валюте. Открыть вклад до востребования можно мне только в рублях. Сегодня существуют долларовые депозиты, а также счета, открытые в фунтах, евро, франках и других денежных единицах.
Бесплатный расчётный счёт. Обычно за создание классического расчетного счета взимаются комиссии за обслуживание. Вклад до востребования позволяет проводить аналогичные операции без внесения платы.

Иногда банки устанавливают дополнительные условия. Например, предложение от ВТБ24 подразумевает наличие минимальной суммы пополнения. Её размер составляет 100 руб.

На каких условиях удастся открыть?

Условия, на которых открывается банковский вклад до востребования, идентичны практически во всех финансовых учреждениях. Услуге присущи следующие особенности:

пролонгация выполняется автоматически. Действие осуществляется один раз в год;
плата за обслуживание не взимается;
клиент имеет право получить переданный на хранение капитал в любой момент;
пополнять счет можно без ограничений.

Банк не предъявляет требования к минимальному остатку средств на счёте. По предложению устанавливаются минимальные процентные ставки. Их размер варьируется от 0,001 % до 1,5%. Найти предложение, подразумевающее начисление более высокой прибыли, не получится. Для банка будет невыгодно предоставление подобной услуги. Финансовая организация не может полноценно использовать переданные на хранение деньги и получать с них доход. Однако из срочных вкладов формируется до 17% кредитного профиля финансовых организаций.

Где можно создать депозит?

Проценты по вкладам до востребования могут различаться. Они зависят от внутренней политики выбранного банка. Воспользоваться услугой можно, обратившись в:

Сбербанк. Счёт можно открыть в рублях или иностранной валюте. Деньги размещаются на неограниченный период. Минимальный размер взноса составляет 10 руб или 5 условных единиц. Вносить дополнительный капитал на счет можно без ограничений. Клиент может снять сбережение полностью или частично в любой момент. Чтобы счет не был закрыт, на нем должна остаться сумма, равная величине неснижаемого остатка. Она составляет 10 руб. или 5 условных единиц. Доход начисляется по ставке 0,01 % годовых. Действие выполняется один раз в квартал. Проценты капитализируются.
Россельхозбанк. Счет можно открыть в рублях, долларах или евро. Вне зависимости от того, какая валюта будет выбрана, размер дохода составит 0,01%. Начисление прибыли выполняется один раз в квартал. Деньги разрешается снять в любой момент. Однако на счету должно остаться минимум 10 руб. Период хранения денежных средств не ограничен.
Совкомбанк. Компания согласится открыть вклад до востребования, если человек предоставит минимум 100 руб. На денежные средства начисляется доход в размере 0,1% годовых. Если существует потребность, владелец денежных средств может снимать или вносить дополнительный капитал. Договор не имеет срока действия.
Московский Кредитный Банк. Вклад разрешается оформить на лицо, возраст которого больше 14 лет. Размер дохода составит 0,1%. Договор можно расторгнуть в любое время. На снятие и пополнение счёта ограничения не накладываются.

Вклад до востребования позволяет заемщику получать прибыль в пассивном режиме. Главным преимуществом услуги выступает возможность оперативного доступа к денежным средствам. Снять капитал или внести на счёт дополнительные деньги можно в любой момент. Иногда финансовые организации взимают комиссию за осуществление действия. Особенности сотрудничества с владельцем денежных средств зависят от внутренней политики финансовой организации.

Дек 26, 2017 Сергей

Депозитные программы банков отличаются условиями и сроками привлечения денежных средств. Для получения максимального дохода вклад размещается на длительный срок без возможности частичного снятия или пополнения.

Однако бывают ситуации, когда средства необходимо просто сберечь, но понадобится они могут в любой момент. Тогда разместить средства лучше во вклад «до востребования», который предлагается всеми кредитными организациями и имеет свои преимущества и недостатки.

Вклад до востребования представляет собой вложение денежных средств на счет в банке без определенного срока, с возможностью пополнения и снятия в любой момент и в любой сумме по желанию клиента.

Такие программы не являются самыми популярными в кредитных организациях, потому что получить доход о сделки не представляется возможным. Максимальная сумма процентов, начисляемая по счету, составляет 1% годовых. Счет обычно открывается в рублях, есть возможность разместить средствах в долларах или в евро.

При досрочном расторжении депозитного договора, начисляются проценты по «вкладу до востребования», т. е. это минимальная сумма дохода, которую вкладчик может получить при размещении средств на счете в банке.

Основное предназначение

Целью данных вложений является сохранение сбережений и возможность воспользоваться ими в любой момент. Например, клиент продал собственную квартиру, чтобы приобрести новую, но вариант покупки еще не подобрал.

Вырученные средства размещаются в банк, это обеспечивает их безопасность и сохранность. При оформлении сделки по покупке нового жилья деньги могут быть переведены на счет продавца или сняты наличными в любой момент.

Единственным ограничением будет являться необходимость предварительной подачи заявки на снятие крупной суммы денег. Обычно заявка подается за день до операции.

Средства можно вложить не только во вклад до востребования. Альтернативой являются:

Аренда сейфовых ячеек. Клиент арендует в банке ячейку и хранит в ней любые документы, деньги, т. е. распоряжается ей по собственному усмотрению. Услуга оказывается платно, тогда как за размещение денег на счете платит наоборот кредитная компания.
Вложения в депозиты с возможностью частичного снятия или пополнения. Ограничениями применения таких программ является необходимость обеспечения минимального остатка на счете в пределах 10-20 тыс. р., пополнение производится также не менее определенных договором сумм.
Использование накопительного счета. Владельцы дебетовых карт имеют возможность получать до 7-10% годовых на остаток средств на накопительном счете. Банками также выставляются ограничения по пользованию счетом: необходимо наличие постоянного остатка в определенной сумме.

Единственным вариантом разместить денежные средства без условий, не оплачивая дополнительные услуги, с возможностью накопления или снятия, является открытие вклада «до востребования».

Отличия от классических вкладов

Принципы размещения средств во вклады в банках определяются учетной политикой компании, в общем они являются одинаковыми для всех структур. Порядок начисления процентов не отличается от стандартных депозитных программ начало начисления – следующий день за размещением, конец – день полного снятия средств со счета.

Периодичность начисления определяется кредитной организацией, она может быть ежемесячной, ежеквартальной, полугодовой. Как правило, проценты присоединяются к телу вклада.

Главным отличием размещения средств во вклад «до востребования» от классических депозитных программ является факт, что банк не ограничивает права вкладчика на распоряжение счетом. Он имеет право пополнять и снимать с него деньги в любой сумме, в любое время.

Данное право определено в ст. 837 Гражданского Кодекса РФ:

Средства на счетах физических лиц, независимо от вида размещения, являются застрахованными в Агентстве по страхованию вкладов. Одинаково обеспечена сохранность вложений.

Какая ставка до востребования по вкладу?

Программа работает в коммерческих банках и кредитных организациях с государственным участием. Ставка по вкладу начинается от 0,01% годовых независимо от валюты размещения.

Условия по крупным банкам:

Сбербанк. Ставка 0,01% с учетом капитализации. Величина неснижаемого остатка 10 р., 5 долл., 5 евро., либо их эквивалент в других валютах, проценты начисляются ежеквартально.
ВТБ. Процент 0,01%, минимальный остаток средств на счете не установлен, пополнение без ограничений, бессрочный. Проценты капитализируются на 91 день. Банком не предусматривается возможность отдельного открытия вклада, программа работает только в рамках действующих депозитов при досрочном закрытии договоров.
Росбанк. Ставка по вкладу 0,01% годовых, валюта рубли, доллары, евро. Период начисления процентов– ежегодно, возможно оформление через интернет-банк.
Альфа Банк. Процент начисляется из расчета 0,01% годовых, предоставляется не во всех регионах РФ. Депозит позволяет осуществлять платежи и переводы, конвертацию валюты. Возможно открытие в 5 валютах: рубли, евро, доллары, йены, английские фунты.
Газпромбанк. Процент 0,01% годовых, открывается в трех валютах. Нет ограничения по максимальному сроку, сумме пополнения и снятия. Проценты начисляются ежеквартально.

По банковским предложениям становится понятно, что получить доход от размещения средств в депозит «до востребования» не получится. Молодые коммерческие структуры могут предлагать более высокий тариф по вкладам до востребования в рублях, но выгодность и нужность для клиента такой сделки является неоднозначным моментом.

Пример расчета и начисления процентов

Для расчета предполагаемого дохода можно воспользоваться калькуляторами, которые размещены на сайтах банков. Потребуется ввести сумму вложения, срок, при необходимости периодичность пополнения и снятия денежных средств.

В качестве примера приведен калькулятор вкладов в Сбербанке:

Таким образом, при вложении 1 млн. р. на год, доход от сделки составит 100,27 р. Данная величина не только не позволяет получить прибыль, но и компенсировать инфляцию. Поэтому размещать средства на срок более 3-4 месяцев на вклад «до востребования» нецелесообразно.

Лучшим вариантом является заключение срочного договора под повышенный процент. Если потребуется досрочное снятие депозита, то вкладчику будет обеспечен доход по ставке «до востребования». В любом случае, он ничего не потеряет.

Вклад до востребования – преимущества и недостатки

Для банков данные программы имеют хорошие преимущества – они получают возможность практически бесплатно пользоваться размещенными денежными средствами физических лиц. В связи с тем, что срок договора не определен, кредитные компании не могут размещать ресурсы в самые ликвидные операции, но им обеспечивается стабильный, невысокий доход.

Для вкладчиков программы также имеют свои достоинства и недостатки.

Достоинства

Вкладчик, размещая собственные средства, обеспечивает их безопасность и сохранность. Ему в любом случае будет обеспечен доход по ставке «до востребования», даже при несоблюдении условий договора, при любой программе вложений.

Достоинства продукта:

возможность неограниченного снятия или пополнения в любое время действия договора;
договор заключается бессрочно, его не надо переоформлять, пролонгировать и т. д.;
отсутствует минимальный порог открытия;
возможно оформление онлайн;
со счета можно производить переводы денежных средств, осуществлять платежи;
деньги вкладчиков застрахованы государством.

Недостатки

Данный продукт не является программой получения доходов от вложений, поэтому низкую процентную ставку нельзя назвать его недостатком. Это условия размещения и сохранения сбережений клиента. Повышенные проценты предлагаются не совсем надежными структурами.

К недостаткам можно отнести факт, что не все банки принимают средства по отдельной программе, часто счет открывается одновременно со срочным депозитом и просто внести деньги на счет «до востребования» невозможно.

Особенности сберегательного счета в банке для юридических лиц

Аналогом расчетных счетов для предприятий и организаций являются счета с начислением процентов на остаток. Они обладают одинаковыми возможностями: с них можно осуществлять перечисления, снимать наличные, пополнять любыми способами.

При этом, на неснижаемый остаток денежных средств будут начислены проценты. Их величина находится в диапазоне 1-5% годовых. Данная услуга предлагается не всеми кредитными компаниями.

Владелец счета пользуется им по своему усмотрению, осуществляет любые виды операций без ограничения. Но для начисления процентов на остаток, следует соблюдать определенные условия. Например, Росбанк начисляет процент на ежедневный остаток на расчетном счете свыше 300 тыс. р., процентная ставка от 0,25 до 1,50%. Ставка Собинбанка 1-2,25% годовых.

Молодые коммерческие структуры могут предлагать более высокие ставки, но прежде чем открывать счет, необходимо сопоставить риски от операции: средства на счетах юридических лиц не застрахованы государством, поэтому при наличии у банка проблем, предприятие может остаться без собственных ресурсов.

Дополнительно, подключаясь к программам доходных расчетных счетов следует проанализировать плату за их обслуживание. Как правило, по таким услугам предлагается повышенный тариф.

Если у юридического лица имеются свободные денежные средства, лучше их размещать в депозитные программы кредитных компаний.

Ответы на вопросы

Как начисляются проценты на остаток на счете по юридическим лицам?

Способ начисления процентов выбирается банком. Возможно три варианта:

Начисление на минимальный неснижаемый остаток за определенный период, например, за месяц, квартал и т. д. Банк определят сумму денежных средств, которая постоянно находится на счете и начисляет на нее доходный процент.
Учитывается остаток на конец операционного дня за конкретное время (3, 6, 12 месяцев). Если в этот период остаток снизиться менее установленной суммы, проценты не будут начислены.
Проценты начисляются при превышении ежедневного минимального остатка на счете.

Какие документы требуются для открытия вклада «до востребования» физическим лицам?

Для заключения договора потребуется только паспорт. Если клиент отсутствует в базе данных банка, может потребоваться номер СНИЛС и контактные данные.

Как можно открыть вклад?

Сегодня открыть вклад можно в представительстве компании или онлайн. Открытие через интернет доступно для зарегистрированных пользователей.

Необходимо иметь личный кабинет на сайте банка с привязанной к нему картой, с которой будут переведены денежные средства. В некоторых банках открыть вклад можно при помощи звонка в Центр поддержки клиентов и прохождения процедуры идентификации.

Заключение

Вклады до востребования в России не являются способом зарабатывания средств или получения пассивного дохода. Их цель – сбережение денег и обеспечение их сохранности. Использовать вложения целесообразно на короткий срок, не более 3-5 месяцев.

Если деньги не потребуются более 6-8 месяцев, лучше воспользоваться срочными депозитными программами, тем более, что даже при досрочном расторжении договора вкладчик получит средства с начислением минимального дохода.

Для юридических лиц важно открывать расчетные или другие счета в надежных и стабильных банковских структурах, независимо от того, какие дополнительные услуги и возможные прибыли предлагаются кредитной организацией.

Сегодня в СНГ самым распространенным инвестиционным инструментом является . Практически каждый пенсионер, несмотря на критически низкую пенсию, имеет вклады в банках. Видимо это привычка старых советских времен, когда банковские вклады были единственным инвестиционным инструментом в стране. – «Какие книжки Вы читаете?» – «Сберегательные» – шутили тогда в Союзе.

И хотя мы знаем, что те сбережения во время перестройки пропали, привыкшие скромно жить и откладывать «копеечку на черный день» пенсионеры, продолжают нести свои «кровные» в банк.

Действительно, где, как не в ближайшем банке, хранить людям свои сбережения? Даже те, кто инвестируют в другие инструменты, в какой-то мере пользуются и банковскими депозитами. Кто копит на покупку квартиры, скорее всего, делает это на срочных вкладах; кто продал акции, в ожидании следующего кризиса, тоже не откажется от банковских процентов; сдающий в аренду магазины или оборудование, часть арендной платы, предназначенной на ремонт, наверняка, будет отлаживать на депозит.

Да, что говорить. Кому помешает дополнительный доход в виде банковского процента? Пока Ваши деньги ждут своего часа, пусть немного поработают для Вас.

Существует немало людей разного достатка, которые в своей инвестиционной деятельности используют исключительно банковские вклады. И они растят свои капиталы, получают прибыль и живут на нее, инвестируя только в банковские депозиты. Что их так привлекает в срочных вкладах? И вообще, что сделало банковские депозиты такими популярными среди населения?

По сравнению с другими , банковские депозиты (в том числе вклады в кредитных союзах) имеют ряд существенных преимуществ. Попробуем их перечислить.

Преимущества банковских депозитов

Простота . Банковские депозиты являются самым простым в понимании инвестиционным инструментом. Чтобы положить средства на депозит, инвестору достаточно придти в банк с деньгами, паспортом и налоговым номером. Сотрудники банка все сделают сами за 10 минут. Никакими профессиональными знаниями, или уровнем интеллекта инвестор обладать не должен. Не нужно ни образования ни проходить специальные курсы ни даче читать какую-нить литературу. В банковские депозиты инвестировать может каждый, будь ты менеджер, рабочий или художник.
Доступность . На банковские депозиты можно положить практически любые суммы. Нет необходимости несколько месяцев или даже лет копить средства, чтобы воспользоваться этим инструментом. Банковские вклады могут привлекаться, начиная с $50 и даже меньше. Такие небольшие суммы инвестировать, вобщем-то, больше и некуда. А так, как большинство людей не богаты, они и кладут деньги только в банки.
Краткосрочность . Сроки срочных банковских вкладов обычно начинаются с одного месяца. На вкладах до востребования минимальные сроки и вовсе отсутствуют. Получить прибыль можно даже, положив деньги на одну ночь, ведь проценты начисляются средства находящиеся на счете на конец дня. Когда я по работе приезжал в командировку, я сразу закидал выданные командировочные на банковский счет. Если Вы хотите отложить деньги на летний отдых или рождественские подарки, банковский вклад именно то, что Вам надо.
Ликвидность . Банковские депозиты можно очень быстро снять, в случае надобности. Когда Вы присмотрите объект для покупки, пойдете в банк и прервете свой вклад. Возможно, Вам не выплатят начисленных процентов по вкладу, но вложенные средства вы всегда сможете забрать. Если сумма большая, для закрытия депозита может понадобиться 3-5 дней, не больше.
Гарантия возврата . Банк обязуется возвратить вкладчику вложенные на депозит средства. Гарантия возврата близка к 100%. Невозврат банковских депозитов возможен лишь в случае краха банка. Но даже в таком случае возврат вкладов берет на себя государство и агентство страхования вкладов. Пожалуй, ото основное преимущество банковских депозитов, отличающее их от или , инвестируя в которые можно вполне естественно лишиться большей половины средств.
Бесплатность. За банковский депозит Вам не придется платить. Ни за открытие, ни за закрытие, ни за продление, ни за управление, ни за оформление документов. Платят только Вам, за Ваши деньги.
Стабильность дохода . Деньги, вложенные в банковские депозиты, приносят своим собственникам стабильный, заранее известный доход. Каждому профессиональному инвестору, который живет только за счет инвестиционной прибыли, банковские вклады дадут больше уверенности в завтрашнем дне. На примере банковских депозитов Вы можете точно рассчитать, как вырастут Ваши средства с помощью за 5, 10, 20 лет.

Немаловажным остается тот факт, что отделения банков, где можно положить деньги на депозит, есть практически в каждом городе. В больших городах они уже захватили лучшие помещения в центре и на перекрестках самых значимых улиц. А чтобы инвестировать, к примеру, в фонды или открыть брокерский счет, придется ехать, как минимум, в областной центр.

Однако, преимущества банковских депозитов вовсе не делает их неуязвимыми. Мы помним, что случилось в 1992-м, когда все вкладчики лишились своих сбережений. Инвестируя в банковские депозиты нельзя забывать о диверсификации их другими активами. К тому же это далеко не самый прибыльный финансовый инструмент.

Хорошей альтернативой срочному депозиту является вклад, доступ к которому у вас есть в любое удобное время. Каждый из этих видов хранения денег имеет свои преимущества и недостатки. Чтобы выяснить, какой лучше, нужно разобраться, что представляет собой депозит «до востребования».

Основные характеристики

Вклад до востребования подразумевает сумму денег, которую вы доверяете банку, и которую можете получить обратно в полном объёме или частями по первому вашему требованию. Возврат денег может быть осуществлён наличными, чеком, банковским переводом.
Данные средства хранятся на расчётном счету банка и используются для расчётов между предприятиями или финансирования текущих затрат населения.
Особенности и состав таких сбережений очень изменчив.
Основной недостаток депозита до востребования – очень низкая процентная ставка или её отсутствие. Если целью открытия счёта является накопление прибыли, то вряд ли ставка в 0,1% вас удовлетворит. Для этих целей больше подойдёт какой-нибудь накопительный договор.

Преимущества данного вида депозита

Такие вклады обладают очень высокой ликвидностью. Деньги с такого счёта снимаются или кладутся на него как частями, так и полностью. Владелец может осуществить операцию со снятием денег в любой удобный для него момент согласно правилам Центрального банка России.

Начисление процентов по вкладу до востребования производится один раз – в начале календарного года. Что нужно знать о таком сбережении средств:

Ограничения на любые операции с деньгами полностью отсутствуют.
Комиссия финансовой структуре за пользование счётом начисляется по строго установленному тарифу.
Заработать на таком виде вклада практически невозможно. Ставка по нему очень низкая или её нет совсем. Упор делается на доступность средств.
Банк, открывший вам депозит, производит регулярные отчисления в резервный фонд Центрального банка.
Договор данного вида вклада не предусматривает такие понятия, как размер депозита и срок его возврата.

Депозит до востребования очень легко открывать и использовать. Особенно удобно это для предприятий и бизнес-кругов. В данном случае банк не требует минимального начального взноса, а сумма пополнения вашего счёта может быть абсолютно любой. Его с лёгкостью можно назвать «электронным кошельком».

Использовать его лучше в качестве инструмента расчётов или обычного хранения денег, которые могут понадобиться вам в любую минуту. Именно поэтому вопрос, какой депозит лучше – классический или до востребования – просто не имеет смысла, поскольку они служат разным целям.

Депозиты до востребования позволяют банкам получать существенную прибыль, поскольку представляют собой самый недорогой ресурс, а обслуживание текущих и расчётных счетов клиентов требует самых малых затрат. Во многих финансовых структурах такой вид вклада наиболее значим в механизме привлечения средств.