Виды и формы страхования ответственности. Добровольная страховка: почему страхователь в этом заинтересован

15.12.2023

Здравствуйте друзья. Страховка – это слово очень плотно переплелось со всеми жизненными процессами современного мира. Страховка уже стала неотъемлемой частью нашей жизни. Если страхование жизни, квартиры, здоровья и многие другие виды страхования не вызывают вопросов, то «страхование ответственности» — словосочетание достаточно новое и многие спрашивают, что же это такое.

Страхование ответственности – это составная часть имущественного страхования. При этом, объекты страхования ответственности – это интересы третьих лиц. Механизм взаимодействия включает в себя возмещение третьим лицам причиненного вреда, физическому лицу или юридическому лицу, из средств страхователя.

Продавая полис страхования гражданской ответственности, страховые компании, тем самым, возлагают на себя обязательства оплатить нанесенный страхователем ущерб третьим лицам.Таким образом, страхователь защищает себя от финансовых потерь, при случайном нанесении ущерба.

Существует несколько видов страхования причинения непреднамеренного ущерба.

Рассмотрим их:

Гарантией выплаты компенсации за имущественный ущерб третьему лицу, нанесения им вреда здоровью или даже угрозы жизни, является страхование гражданской ответственности.
Гарантия для товаропроизводителя о возмещении финансовых затрат, в ходе возникшего ущерба при использовании товаров производителя.
Вид страхования, защищающий компании от некачественных действий поставленных управляющих, то есть страховка ответственности должностных лиц и директора.
Обеспечение защиты от непреднамеренного или преднамеренного вреда от индивидуальных предпринимателей, граждан занимающихся частной практикой (например, адвокаты, нотариусы), является страховка профессиональной деятельности. Чтобы защитить третьих лиц от возможного нанесения ущерба вышеперечисленными лицами.
Страхование ответственности работодателя — служит для защиты работников от причинения вреда жизни и здоровью.
Страхование ответственности за нанесение вреда экологии, защитить от финансовых потерь при внезапном или случайном нанесении вреда окружающей среда.
Страхование ответственности владельца автотранспортного средства – пожалуй, самое популярное страхование. Впервые закон об ОСАГО был подписан в 2003 году, после того, как в судах стало слишком много дел о том, что виновник не способен компенсировать ущерб, нанесенный третьему лицу. С тех пор он уже претерпел много изменений.
Многие автолюбители выезжают в другие страны на своих автомобилях, и именно в таких ситуациях применяетсястрахование ответственности владельца автотранспортного средства при выезде за рубеж. По сути это международный договор страхования «Зеленая карта».

Не все перечисленные виды ответственности являются обязательными для страхования.Обязательное страхование ответственности включает в себя только те пункты, которые утверждены законом о страховании. Например, обязательное страхование автогражданской ответственности и страхование профессиональной ответственности.

Подписывая договор страхования ответственности, страхователь может быть уверен, что при страховом случае иск будет предъявляться к страховой компании. Стоит помнить, что в договоре прописывается множество пунктов описывающих страховой случай, один из них — лимит на возмещение ущерба. Как правило, стоимость договора напрямую связана с ограничением размера страховой выплаты.

Важно знать

Перед тем, как подписать договор страхования внимательно его прочитайте. Независимо от вида ответственности, договора строятся примерно по одной схеме. Они содержат полную информацию о списке требуемых документов для заключения страхования.

Вот только основные пункты:

Общее описание объектов, подлежащих страхованию и субъектов страхования;
Перечень страховых случаев и список случаев, не покрывающихся страховыми выплатами;
Обязанности страхователя, в том числе и ряд пунктов, при нарушении которых страхование ответственности аннулируется;
Срок действия, порядок и срок выплаты, и рассмотрение споров;
Порядок проведения оценки ущерба и метод вычисления уровня возмещения;
Объём и порядок уплаты периодических страховых взносов;
Способ контролирования соблюдения правил установленных текущим договором;

Кроме перечисленных пунктов, в договоре каждого вида страхования существуют свои индивидуальные условия. Все правила страхования ответственности вы сможете прочесть в федеральном законе об организации страхового дела.

Разберем чуть подробнее страхование жилья гражданской ответственности. Этот тип страхования является не обязательным, но если в квартире под вами сделан дорогой ремонт, то крайне желательно застраховать себя от случайностей.

В таком договоре важно четко перечислить все ситуации возможного ущерба, нанесенного этой квартире по вашей вине. В этом списке обязательно должны присутствовать следующие пункты: не преднамеренное затопление, пожар, неудачно проведенный ремонт, сказавшийся на квартире снизу, нарушение канализационных стоков в вашей квартире и еще множество других форс-мажорных случаев.

Чем подробнее вы опишите ситуации и условия, тем больше шансов избежать финансовых потерь. Следующее, что нужно знать: объем страховых выплат должен покрывать возможный ущерб. Если на возмещение потребуется один миллион, а страховка покроет только триста тысяч, остальную сумму вам придется выплачивать из своего кармана.

Страхование ответственности — закон, задача которого заключается в соблюдении единой политики страхования, создание механизмов защиты интересов не только юридических лиц, но и обычных граждан. Кроме этого закон регулирует деятельность и страховых организаций.

Органы страхового надзора осуществляют контроль деятельности страховщиков, и выдают лицензию на соответствующий вид деятельности. При этом, на территории Российской Федерации, деятельность по страхованию могут осуществлять только юридические лица, доля уставного капитала которых (более 51 процента) принадлежит Российским представителям.

Страхование различных видов на сегодняшний день становится не просто популярным, но необходимым и обязательным. Так как многие виды деятельности связаны с угрозой возникновения серьезных убытков. Заключение договора соответствующего типа позволяет свести потери до минимума.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Особенности

имеет большое количество самых разных особенностей. Самыми важными являются:

порядок определения страховой суммы в договоре;
застрахована может быть только ответственность самого страхователя;
договором может быть установлено несколько лимитов ответственности;
выгодоприобретатель в тексте соглашения не обозначается.

При осуществлении страхования какого-либо имущества лимитом ответственности является его стоимость.

В случае, когда страхуется ответственность, в договоре оговаривается максимальная сумма, в пределах которой страховщик берет на себя ответственность.

И при наступлении страхового случая нести ответственность он будет только в её пределах. Если при возникновении страхового случая сумма ущерба превышена, то заключившее договор лицо несет ответственность самостоятельно.

Сам размер страховой суммы определяется исходя из действующего на момент заключения соглашения законодательства. На сегодняшний день необходимо руководствоваться ст.№949 Гражданского кодекса РФ. Чаще всего величина страховой компенсации определяется исходя из возможной величины ущерба.

Возмещение может превысить страховую компенсацию в случае, если условиями соглашения определяется, что страховщик согласно ГК РФ может возместить страхователю его расходы на уменьшение убытков.

Может быть одновременно обозначено несколько лимитов:

нанесение ущерба здоровью третьих лиц;
нанесение вреда экологии;
нанесение вреда имуществу третьих лиц.

В договоре рассматриваемого типа в обязательном порядке должно обозначаться лицо, ответственность которого застрахована. В то же время выгодоприобретатель не прописывается, так как он определяется только в момент наступления страхового случая.

Основные виды страхования ответственности

Страхование ответственности бывает различных видов:

директоров, должностных лиц;
перед соседями;
управляющей компанией ЖКХ;
качества продукции;
работодателя;
адвоката;
авиаперевозчика.

Каждая разновидность имеет множество самых разнообразных особенностей. Именно поэтому типовых договоров и полисов не существует.

Каждый случай рассматривается страховой компанией в индивидуальном порядке. Также индивидуально подготавливается страховой договор, оцениваются риски и множество других немаловажных факторов.

Директоров и должностных лиц

В большинстве случаев страховым случаем признается нанесение вреда третьим лицам в результате ошибок или же упущений при выполнении директором, руководителем своих непосредственных обязанностей.

В роли третьих лиц могут выступать:

аукционеры;
сотрудники;
конкуренты.

К ошибкам в договоре рассматриваемого типа обычно относятся:

нарушение служебных полномочий;
неосмотрительность при принятии серьезных решений;
необоснованное заявление;
в проспекте эмиссий или в каком-либо ином важном документе неверно указана информация;
упущения в процессе слияния предприятия, проведения важных сделок;
нарушение антимонопольного законодательства (непреднамеренное);
нарушение Трудового кодекса РФ.

В договоре рассматриваемого типа обычно оговаривается возмещение:

расходов, понесенных третьими лицами по причине возникновения убытков в результате ошибок управленца;
судебных расходов, понесенных в результате наступления страхового случая;
расходы, понесенные страхователем в результате возбуждения против него уголовного дела.

Важной особенностью страхования ответственности управленцев является возможность указать в качестве страхователя несколько лиц – директора, его заместителя, участников правления и других.

Величина страховой премии обычно увеличивается пропорционально количеству лиц, ответственность которых застрахована. Также на её стоимость влияет род деятельности предприятия и множество других немаловажных факторов (масштабы деятельности, лимит финансовой ответственности).

Перед соседями

Стоимость недвижимости и различных бытовых предметов растет с каждым днем. Именно поэтому все более популярным становится страхование ответственности перед соседями.

Большинство СК на сегодняшний день предлагает свои услуги по компенсации вреда, нанесенного имуществу или же жизни соседей в результате следующих событий, произошедших в застрахованном помещении:

аварии водопровода;
короткого замыкания электропроводки;
пожара.

Страховая защита распространяется:

на возмещение ущерба имущественного/физического;
на родственников страхователя, проживающих с ним на одной жилплощади и прописанных в ней;
на издержки, возникающие в результате судебного разбирательства.

Перечень различных субъектов, на которые распространяется страхование, в каждой компании может существенно отличаться. Необходимо максимально внимательно отнестись к разделу в договоре, в котором обозначены случаи выплаты страховых возмещений.

Так как именно им будет руководствоваться компания при расчете величины денежной компенсации в случае необходимости её выплаты.

На стоимость услуги рассматриваемого типа непосредственно влияет:

страховая сумма;
длительность действия договора страхования;
использование франшизы;
вероятность наступления страхового случая.

Имеется большое количество иных факторов, в обязательном порядке учитываемых страховой компанией при расчете величины страховой премии. В первую очередь это средняя стоимость недвижимости, которой владеют соседи.

Управляющей компании ЖКХ

Управляющим компаниям довольно часто приходиться становится участниками различного рода судебных разбирательств по самым разным причинам.

И далеко не всегда удается выиграть дело даже при наличии хорошего юриста. Как раз на такой случай многие страховые компании предусмотрели возможность застраховать ответственность УК перед третьими лицами и владельцами недвижимости.

На сегодняшний день многие СК предоставляют возможность ЖКХ застраховать свою ответственность на случай:

получения прохожими травмы в результате падения сосульки, большого количества снега;
повреждение имущества третьих лиц в результате падения снега, сосулек, срыва кровли (на машины или нечто иное);
залив квартир жильцов верхних этажей в результате возникновения протечек крыше после дождя, стаивания снега;
разрывы стояков горячего или холодного водоснабжения, отопления;
пожары по причине возникновения короткого замыкания в поэтажных щитках.

Также многие страховые компании могут предоставить широкий перечень иных рисков, позволяющих избежать ЖКХ финансовых потерь в результате возникновения аврала.

Важной особенностью рассматриваемого вида страхования является возможность осуществлять его сезонно. Так как вероятность возникновения некоторых видов страховых случаев несколько больше в определенные сезоны.

Например, прорыв системы отопления гораздо чаще случается именно зимой, в процессе активной её эксплуатации.

Поэтому рентабельно застраховать её на отопительный период. За счет этого можно существенно снизить величину страховой премии. Это также касается и любых других возможных страховых случаев.

За качество продукции

Некачественно изготовленная продукция может нанести довольно серьезный вред как потребителям, использующим её, так и их имуществу.

Страховые компании предлагают производителям продукции самого разного типа оформить договор, предусматривающий следующие случаи:

обнаружение в результате эксплуатации дефектов различного рода (технологических, конструктивных или же иных подобных);
особых свойств или дефектов используемых для производства материалов;
предоставление о продукции информации, несоответствующей действительности;
ухудшение безопасности в результате продолжительной эксплуатации продукции в стандартном для неё режиме.

Многие страховые компании предлагают выплату компенсации при возникновении иных проблем после реализации продукции.

Стоимость страхования ответственности данного вида зависит от следующих факторов:

количества включенных в договор страхования рисков;
типа продукции и сферы её использования;
масштаба деятельности производителя, его годового оборота;
размера страховой компенсации и наличия франшизы;
длительности действия страхового соглашения;
степени опасности продукции.

Обычно в сумму страхового возмещения включаются следующие расходы пострадавших:

возникшие у потерпевшего лица вследствие эксплуатации некачественной продукции (утеря трудоспособности, повреждение имущества);
возникшие в результате необходимости осуществления лечения по причине использования продукции;
расходы на погребение потерпевшего лица.

Работодателя

Страховые компании предлагают услугу предприятиям, работники которых в процессе своей деятельности подвергаются опасности. В некоторых случаях работодателям требуется в обязательном порядке заключать договор рассматриваемого типа, иначе деятельность их будет попросту незаконна.

Стандартные соглашения со страховыми компаниями обычно включают в себя компенсации:

при возникновении у работника травмы, полученной в результате предписанных должностных обязанностей;
при повреждении личного имущества работника по вине работодателя;
при сокращении в случае выполнения реорганизации предприятия, сокращения штата, слияния;
при наступлении иных событий, предусмотренных действующим законодательством.

Возможный размер компенсационной выплаты зависит от целого ряда различных факторов:

отрасли, в которой занят работник – его потенциальной опасности для человека;
количества работников, на которых страховка распространяется, их должностей;
статистике получения увечий.

Обычно в договоре рассматриваемого типа в обязательном порядке оглашается величина денежной компенсации – минимальная и максимальная.

При наступлении страхового случая величина выплаты рассчитывается строго индивидуально. Величина страховой премии также зависит от самых разных факторов.

Адвоката

Деятельность адвоката, а также нотариуса и иных работников юридической сферы страхуется как профессиональная.

Данный момент максимально подробно освещается в Федерального закона «Об адвокатуре» №63-ФЗ. С 01.01.2007 г. адвокаты в обязательном порядке должны страховать свою деятельность.

Основной причиной этого является защита обратившихся за юридической помощью от деятельности недобросовестных юристов. Страхование деятельности рассматриваемого типа имеет множество особенностей.

При заключении соглашения подобного типа между адвокатом и страховой компанией должно быть достигнуто соглашение по следующим основным моментам:

обозначаются имущественные интересы, являющиеся объектом страхования;
обозначаются случаи, являющиеся страховыми;
оговариваются размеры страховой выплаты;
обозначается срок действия договора.

Большинство компаний, занимающихся страхованием профессиональной ответственности, довольно тщательно рассматривает кандидатуру страхователя.

Велика вероятность в отказе заключения договора если:

к страховщику было подано два и более иска за последний год, либо три и более за последние десять лет;
сумма исков достаточно велика;
страховка отсутствовала последние несколько лет.

Перечисленные выше факты обычно характеризует клиента как неблагонадежного.

Авиаперевозчика

Авиаперевозчику необходимо в обязательном порядке заключать договор страхования. В противном случае его деятельность будет являться незаконной. Особенно это касается компаний, занимающихся перевозкой пассажиров.

На сегодняшний день штраф за отсутствие соответствующего соглашения со страховой компанией составляет:

Авиаперевозчик заключает договор, подразумевающий выплату со стороны страховой компании в следующих случаях:

нанесен вред здоровью или жизни пассажира;
нанесены повреждения перевозимому грузу или иному имуществу третьих лиц.

В каждом случае величина страховой компенсации и премии определяется индивидуально.

Виды ущерба

В юриспруденции под ущербом понимаются невыгодные для страхователя последствия страхового случая. Именно во избежание возникновения ущерба, связанного с финансовыми потерями, заключается договор страхования.

На сегодняшний день большинство компаний, реализующих договора рассматриваемого типа, выплачивают компенсации по ущербу, нанесенному:

здоровью третьих лиц (пассажиров, работников, потребителей товаров и услуг);
имуществу третьих лиц в результате проведения каких-либо мероприятий страховщиком, либо его бездействием или по иной причине.

Также к ущербу относится смерть третьих лиц. Многие СК осуществляют страхование морального ущерба. Норма закона, позволяющая осуществлять деятельность подобного типа, отсутствует. Потому она не является законной.

Сроки

Причиненного им вреда (ущерба) личности или имуществу физического лица (гражданина), а также юридическому лицу (предприятию).

Цель страхования ответственности — возмещение нанесенного вреда жизни, здоровью или ущерба имуществу третьего лица (физического или юридического) в результате неумышленного или непреднамеренного действия (бездействия).

По договору страхования ответственности за причинение вреда может быть застрахован риск ответственности, как самого страхователя, так и иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Если это лицо в договоре не названо, будет считаться только риск ответственности самого страхователя. в таком договоре страхования всегда будет считаться потерпевший. По договору страхования ответственности за нарушения договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Выгодоприобретателем в этом страховании всегда считается сторона, перед которой страхователь должен нести ответственность. При страховании ответственности в договоре определяется предельная , которая в ответственности устанавливается в силу закона, в — по согласованию сторон. при страховании ответственности считается вероятность наступления ответственности страхователя за причинение вреда третьим лицам. Ответственность может быть установлена в судебном порядке или добровольно признана причинителем ущерба.

При страховании ответственности различают следующие виды ущерба:

имущественный ущерб (вред имуществу) — стоимость ремонта для восстановления движимого и/или недвижимого имущества, другие расходы, вызванные причинением вреда, например, расходы по транспортировке, получению кредита, потеря прибыли и др.;
личный ущерб (вред личности) — расходы на лечение, расходы, связанные с увеличением потребностей, например, ортопедические приспособления, наем медсестры и т.п.;
моральный ущерб (компенсация за страдания);
претензии косвенно пострадавших, например, в случае смерти кормильца, расходы на погребение и др.

На практике возмещение двух последних видов ущерба предусматривается не во всех видах страхования ответственности и применяются не во всех странах.

Существуют следующие виды страхования ответственности.

В результате изучения главы 7 студент должен:

знать экономическую сущность и особенности страхования ответственности; основные виды страхования гражданской ответственности; особенности страхования профессиональной ответственности;
уметь определять основные принципы осуществления страхования ответственности; характеризовать особенности страховых отношений при страховании ответственности;
владеть навыками выбора необходимой комбинации различных видов страхования имущества и ответственности для обеспечения полной страховой защиты предприятия.

Сущность страхования гражданской ответственности

Страхование гражданской ответственности – это подотрасль страхования, где объектом страхования выступает ответственность перед третьими лицами (гражданами и хозяйствующими субъектами) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Страхование ответственности предусматривает возможность при причинении вреда как здоровью, так и имуществу третьих лиц в силу закона или по решению суда производить соответствующие выплаты, компенсирующие причиненный вред.

Существуют два вида ответственности: гражданская и уголовная. Цель гражданской ответственности – возмещение причиненного ущерба, а уголовной – наказание лица, совершившего сознательно преступление или правонарушение, подпадающее под уголовную ответственность.

Гражданская ответственность – это предусмотренная законом (или договором) мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего, удовлетворения его за счет нарушителя. Особенностью гражданско-правовой ответственности является ее имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему.

Страхованию подлежит только гражданская ответственность, так как она носит случайный, непреднамеренный характер и существуют статистические данные о вероятности действительного или возможного причинения ущерба третьему лицу со стороны страхователя. Гражданскую ответственность может нести как гражданин, так и юридическое лицо.

Гражданско-правовую ответственность принято делить на договорную и внедоговорную. Договорная ответственность наступает вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств, внедоговорная – в случаях причинения вреда, не связанного с неисполнением (ненадлежащим исполнением) договорных обязательств. Внедоговорную ответственность часто именуют деликатной ответственностью (термин "деликт" заимствован из римского частного права и означает противоправное действие, правонарушение).

Договорная ответственность наступает в случаях, когда в законе либо прямо установлены формы и пределы ответственности за нарушение условий определенных договоров, либо сторонам предоставлено право самим оговаривать в договорах виды и условия ответственности. Потерпевший в этом случае – это партнер по договорным отношениям, который вступил со страхователем в какие-либо договорные отношения и в рамках их понес убыток.

Внедоговорная ответственность определяется ст. 931 ГК РФ, где указано, что: "по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена". Потерпевшим в этом случае является третье лицо, с которым до момента наступления ущерба вообще не существовало никаких договорных отношений.

Исходя из законодательной базы социально-экономическое значение страхования гражданской ответственности заключается в предоставлении защиты:

страхователю от финансовых потерь, которые он несет в результате предъявления к нему гражданско-правового иска о возмещении ущерба, причиненного третьей стороне;
экономическим интересам третьих лиц (застрахованных лиц) в случае отсутствия средств у страхователя для оплаты убытков.

При страховании гражданской ответственности страховщиком осуществляется страховая выплата в пределах расходов лица, чья ответственность застрахована, возникающих в связи с обязанностью последнего возместить причиненные им потерпевшему убытки (вследствие нарушения договора или наступления внедоговорной ответственности), а также уплатить неустойку (в случае наступления договорной ответственности).

В ст. 15 ГК РФ в под убытками "понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода)".

Особенностью данного вида страхования является порядок определения в договоре страховой суммы, которую обычно называют лимитом ответственности. В отличие от страхования имущества, при котором страховая сумма обычно определяется страховой стоимостью имущества либо ее частью, при страховании ответственности стороны устанавливают в договоре предельную сумму возмещения – лимит принимаемой на себя страховщиком ответственности страхователя, которая может возникнуть при причинении последним вреда (убытков) третьим лицам. При заключении договора страхования ответственности размер страховой суммы определяется сторонами по их усмотрению и зависит от максимально возможного объема (лимита) ответственности страхователя.

Как правило, страховое возмещение по договору страхования ответственности не должно превышать страховую сумму. Однако страховое возмещение может превысить страховую сумму, если страховщик возмещает страхователю расходы, произведенные последним для уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком.

В договоре страхования ответственности за причинение вреда обязательно должно быть указано лицо, чья ответственность застрахована. В том случае, если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя. В отличие от этого по договору страхования договорной ответственности может быть застрахована ответственность только самого страхователя; договор страхования, не соответствующий этому требованию, недействителен.

Страховым риском при страховании ответственности признается факт наступления ответственности страхователя. Если вследствие противоправного действия (бездействия) страхователя причинен вред третьим лицам, наступает ответственность страхователя. Ответственность может быть установлена как судебными органами, так и добровольно признана причинителем ущерба, т.е. страхователем (застрахованным).

При страховании ответственности в случае наступления страхового случая, как правило, пострадавший заявляет о своих правах на возмещение ущерба, предъявляя иск к страхователю. Страхователь, в свою очередь, предъявляет иск к страховщику, требуя выплаты страхового возмещения в соответствующей сумме. Страховщик на основе договора страхования с лицом, причинившим ущерб, должен либо отклонить, либо удовлетворить претензию. Если, по мнению страхователя и его страховщика, претензия является необоснованной, то страховщик должен вести судебный процесс от имени страхователя и за свой счет, однако в договоре страхования ответственности может быть также предусмотрено собственное участие страхователя в покрытии судебных издержек.

Для большинства граждан и руководителей предприятий привычным стало оформление договоров страхования жизни, автомобилей, имущества. Столкнувшись с такой категорией, как «страхование ответственности», многие не понимают необходимости в таком виде защиты. Хотя, как показывает практика, в современном мире существующие виды страхования ответственности позволяют обезопасить себя от возможных непредвиденных расходов при осуществлении разного рода деятельности и даже управлении автомобилем. Исходя из норм гражданского права, выделяют ответственность по договору и по закону.

Ответственность по закону

Внедоговорная, или деликтная, или ответственность по закону появляется при нанесении ущерба лицу, который с виновником события не находится в договорных отношениях. Такой вид ответственности наступает независимо от наличия подписанных договорных правоотношений.

Страхование таких рисков предполагает наличие определенных условий:

страхуется ответственность самого страхователя либо другого участника, который также может являться ответственным лицом;
все участники, которые могут своими действиями нанести вред, должны быть указаны в страховом документе;
выгодоприобретателем могут быть как страхователь и застрахованные участники, так и третьи лица, если это указано в договоре страхования;
пострадавшее лицо имеет право требовать сумму компенсации ущерба непосредственно от страховой компании, если такие условия прописаны в заключенном между сторонами страховом договоре.

Договорная ответственность

Ответственность по договору наступает при невыполнении, некачественном исполнении обязанностей, которые прописаны в заключенном соглашении между сторонами. Такой вид страхования ответственности также предполагает наличие определенных условий:

ответственность предусмотрена действующими законодательными документами;
страхуется только ответственность страхователя, все прочие договора считаются ничтожными;
выгодоприобретателем по страховому договору указывается сторона, с которой страхователь вступил в договорные отношения.

Учитывая правовые отношения, которые возникают между страховой организацией и ее клиентами, страховщик возлагает на себя обязанность компенсировать причиненный имущественный вред или ущерб состоянию здоровья третьим лицам.

Виды ответственности

Согласно требованиям страхового законодательства, объектом страхования ответственности определены имущественные интересы, напрямую связанные со страхователем и пострадавшими в результате его деятельности лицами. Правовые нормы четко разграничивают, какие виды страхования относятся к страхованию ответственности.

Для этого существует классификация типов ответственности:

административная – возникает при совершении административного проступка или нарушения;
материальная – обязывает сотрудника компенсировать убыток, причиненный организации в результате несоблюдения или нарушения действующих законодательных норм;
гражданско-правовая – появляется при нарушении гражданских правовых норм законодательных актов и влечет за собой несоблюдение субъективных прав третьих лиц;
профессиональная – представляет интересы профильных специалистов за возможный материальный ущерб при выполнении своих обязанностей или предоставлении определенного договором перечня услуг.

Для финансового рынка представляют интерес основные виды страхования ответственности, такие как гражданская и профессиональная.

Страхование гражданской ответственности

Производственное предприятие, как и рядовой гражданин, во время выполнения поставленных производственных задач или в повседневной жизни своими действиями может нанести ущерб имуществу посторонних лиц или причинить вред их состоянию здоровья. По закону виновники обязаны возместить причиненные убытки. Для того чтобы минимизировать такие расходы, страховые компании имеют утвержденные виды договоров страхования гражданской ответственности.

При подписании страхового полиса следует учитывать, что гражданско-правовые обязательства имеют исключительно имущественный характер. Существующие виды страхования гражданской ответственности предлагают переложить возможные нанесенные убытки на страховщика. В то же время необходимо понимать, что наличие такого договора не снимает со страхователя возможного административного или уголовного преследования.

Исходя из норм страхового законодательства, выделяют следующие виды страхования гражданской ответственности:

собственников транспортных средств;
перевозчика грузов;
владельцев промышленных компаний, организаций, которые в результате своей деятельности относятся к объектам повышенной опасности;
владельцев или арендаторов гидротехнических сооружений.

Страхование профессиональной ответственности

Некоторые виды профессий относятся к небезопасным видам деятельности, так как работник своими действиями может нанести ущерб клиенту. Причинить имущественные убытки возможно во время некачественного предоставления услуг или исполнения работ, недобросовестного выполнения профессиональных обязанностей. Материальные убытки, которые будут нанесены клиентам, могут быть возмещены страховой организацией при наличии у виновника полиса.

Существующие виды страхования профессиональной ответственности привязаны к роду занятия будущего клиента страховой компании. Такие профессии, как нотариус, частный врач, таможенный брокер, оценщик, аудитор, обязаны иметь среди разрешительных документов страховой документ, благодаря которому ответственность за будущие ошибки и недочеты будет переложена на страховщика.

Ответственность автовладельцев

Среди существующих видов страхования гражданской ответственности наиболее затребованным является обязательная автогражданка. Этот договор дает право водителю управлять транспортным средством. Страховые компании предлагают и добровольные, и обязательные виды страхования ответственности. В добровольном порядке клиент страховой компании может увеличить размер ответственности страховщика при наступлении дорожно-транспортного события.

Со вступлением в силу системы «прямого урегулирования убытков» при наличии договора ОСАГО не только виновник компании, но и пострадавший клиент вправе получить страховую компенсацию от своей страховой организации.

Начисление страховой выплаты проводится в том случае, если владелец страхового документа стал виновником аварии. Такой вид обязательного страхования гражданской ответственности предполагает выплату не только за поврежденное имущество (автомобили, дома, электрические столбы, ограждения), но и за нанесенный ущерб здоровью пассажиров или прочих участников дорожного события.

Для получения страховой компенсации или начисления выплаты пострадавшей стороне должен быть соблюден ряд условий:

автомобилем управляет лицо, указанное в договоре страхования;
не возмещается моральный ущерб;
транспортное средство не участвует в ралли, для учебы или соревнованиях;
умышленные противоправные действия страхователя;
нахождение за рулем в нетрезвом состоянии, под воздействием наркотиков или опиатов.

Следует обратить внимание, что существуют два вида обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев: внутренние и международные договора. Для выезда за рубеж водитель транспортного средства также обязан застраховать свою ответственность. Для этого существует соглашение о Зеленой карте, благодаря которому на территории 31 государства действует унифицированный страховой полис. Размер обязательств, которые берет на себя страховая компания, зависит от государства, на чьей территории произошло аварийное событие. Договор страхования распространяет свое действие на всех лиц, которые находятся за рулем автомобиля, указанного в полисе.

Ответственность оценщика

Еще одним видом страхования гражданской ответственности, который проводится в обязательном порядке, законодательно утвержденной является ответственность оценщика. При выполнении своей оценочной деятельности он может ненамеренно нанести материальные убытки своим заказчикам. С целью минимизации убытков этой профессии при получении разрешения на проведение оценочной деятельности в обязательном порядке оформляется страховое соглашение с профильной финансовой компанией.

Выплата страхового возмещения по этому виду обязательного страхования ответственности проводится по судебному решению. Также компенсировать нанесенные клиентом убытки возможно, если страховщик соглашается с тем, что страховое событие фактически состоялось, не дожидаясь судебного акта. Страховая сумма выплачивается третьей стороне. Сумма выплаты зависит от реальных материальных убытков, но она не может превышать страховой ответственности финансовой компании по условиям заключенного договора.

Ответственность перевозчика

Среди действующих видов обязательного страхования ответственности следует обратить внимание на страхование ответственности перевозчиков грузов автомобильным, морским и воздушным видами транспорта. Основными нормативными документами, которые определяют размеры страховой ответственности и платы, являются международные конвенции о перевозке грузов и внутренняя законодательная база.

Данный вид страхования ответственности перевозчиков является обязательным с целью обезопасить грузополучателей или пассажиров от возможных нарушений в результате доставки груза или багажа либо причинения вреда их состоянию здоровья. Страховая компенсация выплачивается пострадавшим лицам или выгодоприобретателям в размере фактически понесенных имущественных убытков, стоимости лечения или по факту смерти.

Ответственность компаний – источников повышенной опасности

Деятельность некоторых предприятий и организаций изначально представляет собой опасность, исходя из работ, которые они проводят. Так, заправки горюче-смазочными материалами и газом могут создать аварийную ситуацию в результате утечки бензина или взрыва емкостей. Атомные и электрические станции в обязательном порядке также относятся к таким опасным объектам. Владельцы подобных предприятий обязаны иметь страховое соглашение с профильной компанией, которая на себя взяла ответственность за убытки, непосредственно связанные с производственной деятельностью страхователя.

Согласно положениям действующего гражданского кодекса, к опасным источникам относятся:

механические устройства, оборудование, работу которых невозможно полностью контролировать;
промышленная деятельность человека, связанная с атомной, ядерной, электрической энергией, легко воспламеняемыми и взрывчатыми веществами.

Наличие договора по этому виду страхования ответственности позволяет руководителю опасного объекта переложить сумму убытков на страховую компанию за такие события:

нанесение урона имуществу или полное его уничтожение;
неполучение запланированной прибыли;
моральный ущерб;
расстройство здоровья или смерть пострадавших людей;
траты на устранение результатов страхового события.

Страхование ответственности брокера

Для того чтобы осуществлять работу таможенного представителя, необходимым условием является включение потенциального брокера в реестр таможенных представителей. Страховые компании, исходя из утвержденных видов обязательного страхования ответственности, предлагают оформление страхового договора, без которого таможенный брокер не сможет быть зарегистрированным в реестре. Его наличие является обязательным.

Страховые организации берут на себя ответственность покрыть имущественные убытки, которые нанес представитель таможни своими действиями, или бездействие, связанное с выполнением определенного комплекса работ. Кроме ущерба имущественного характера, страховой документ может покрывать расходы на ведение судебных дел адвокатами и приглашенными специалистами.

Страховое событие считается состоявшимся при предъявлении клиентом брокера имущественных претензий, которые связаны напрямую с некачественным предоставлением услуг, а именно:

несоблюдение сроков предоставления таможенных документов;
неправильные расчеты таможенных сборов, которые уплачены в завышенном размере;
штрафы за нарушение порядков оформления товара через таможню;
разглашение коммерческой информации или иных данных конфиденциального характера.

Страхование ответственности аудитора

Еще одним видом страхования ответственности является страхование аудиторов. Для осуществления аудиторской деятельности действующий закон предусматривает обязательное наличие соглашения со страховой компанией. Разнообразные виды договоров страхования ответственности, которые предлагают для своих покупателей страховые организации, включают в себя также обязательное страхование ответственности аудиторов.

Во время проведения своей деятельности специалисты могут своими действиями неумышленного характера нанести имущественный ущерб или урон состоянию здоровья заказчикам услуг. К страховым событиям относятся:

ошибка в оценке деятельности и соответствии ее нормативным документам;
неправильная трактовка результатов аудита;
не обнаружение значительных недочетов в финансовых документах;
несоблюдение утвержденных норм бухгалтерского учета и отчетности, налогового законодательства;
случайная потеря или повреждение финансовых документов, к которым относятся платежные поручения, декларации, чеки, налоговые накладные и счета на оплату.

По такому виду страхования ответственности страховщик возмещает сумму наложенных штрафных санкций. Также подлежат оплате услуги другой аудиторской компании, если убыток был причинен непрофессиональными действиями аудитора, ответственность которого застрахована. При потере документов страховая компания компенсирует стоимость оформления новых документов, нотариальных копий. Кроме того, если во время выяснения обстоятельств произошедшего события будут потрачены денежные средства, такие расходы также подлежат компенсации за счет страховой суммы.

Рынок финансовых услуг, как и вся страховая индустрия, находится в стадии развития. И если имущественные риски, или даже общее понятие и виды страхования ответственности, такие как ОСАГО, знакомы большинству потребителей, то с добровольным страхованием ответственности близко сталкивается только узкий круг специалистов. Хотя наличие такого договора позволяет обезопасить себя от дополнительных материальных издержек при наступлении события, указанного в договоре.