9456 юристов ждут Вас

Затраховался по программе "Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы"

Добрый день!

У меня нестандартная ситуация. В августе 2016 г. взял в МС Банке автокредит и застраховался в ООО "СК "Ренессанс Жизнь" по программе "Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы". На момент заключения страхового договора работал на двух работах: Учредитель и директор ООО с зп 15 тыс рублей и Директор подразделения в крупной компании по совместительству по с зп 100 тыс руб. С должности директора подразделения крупной компании был уволен (сокращен) 14.06.2017 г. по п. 1 части 1 ст. 81 Российской Федерации (далее - ТК РФ) (сокращение численности или штата работников организации или ликвидация организации). Ежемесячный платеж по автокредиту составляет 67 тыс руб.

Вопрос: работая директором своего ООО с зп 15 тыс руб. я не могу осуществлять кредитные платежи. Одним из условий "СК "Ренессанс Жизнь" для осуществления является постановка на учет в центр занятости, но на учет я встать не могу, так как трудоустроен с своем ООО (смотрите вложенный файл с полисными условиями). Да и фактически я трудоустроен. Каким образом обязать осуществлять страховые выплаты? Возможно ли это?

Ответы юристов

Марина Николаевна (27.06.2017 в 23:27:59)

В вашем случае вас сократили на работе, на которой вы осуществляли трудовую деятельность по совместительству, но у вас осталась основная работа. Так что фактически не наступил, так как работа у вас есть. Другое дело, что заработок по ней абсолютно другой. Поэтому, если хотите, чтобы страховая компания начала выплаты по наступлению страхового случая, то тогда придется расторгнуть с вашим ООО. Опять-таки, так как это ваше ООО, а наступление страхового случае возможно при по инициативе работодателя, то при проверке документов страховая установит факт того, что вы сами себя уволили. Остается вариант по реструктуризации долга. Тогда вам надо обращаться в банк с соответствующим заявлением.

Дегтярева А.Г. (27.06.2017 в 23:36:42)

Доброго времени суток, уважаемый Сергей!
У Вас действительно нестандартная ситуация с «дожитием» - надо же придумать такое название договора! Интересно, какие специалисты его разработали!
Единственное, что порадовало меня как юриста - это действие Полисных условий ….. на период действия , и это является плюсом для разрешения ситуации.
Как учредителя ООО на учет в Центр занятости Вас не поставят, это однозначно, и Вы правильно понимаете ситуацию.

Итак, согласно п. 2.1. Подисных условий … Страховым случаем по настоящей программе является потеря Застрахованным постоянного источника дохода в результате расторжения трудового договора по инициативе работодателя (увольнения Застрахованного) по основаниям, предусмотренным п. 1 части 1 ст. 81 Трудового Кодекса Российской Федерации (далее - ТК РФ) и п.2 части 1 ст. 81 ТК РФ (сокращение численности или штата работников организации или ликвидация организации).
В связи с этим,
Однако в соответствии с п. 1.1.4. На дату начала срока страхования и в течение срока страхования Застрахованный не является индивидуальным частным предпринимателем, акционером (участником) работодателя Застрахованного, близким родственником руководителя работодателя (супруг(а), родители, дети, усыновители, усыновленные, родные братья, родные сестры, дедушка, бабушка, внуки), временным, сезонным рабочим, служащим в отрасли, которая подразумевает сезонный характер в работе.

Кроме того, этими условиями страхования предусмотрено, что застрахованный был обязан сообщить о своей непосредственной занятости. В связи с чем уточняющий вопрос: вы же наверняка сообщали о месте своей работы при и соглашаясь с условиями страхования, не так ли?

В соответствии с Законом «О » Вы являетесь потребителем финансовых услуг, а, следовательно, вправе защищать свои права именно с этой позиции. Однако для более подробного и квалифицированного ответа хотелось бы ознакомиться с содержанием кредитного договора.
Всего доброго! Если имеются еще вопросы или возникли новые, обращайтесь, в том числе, на адрес моей эл. почты.
Буду благодарна за отзыв на ответ. Надеюсь, он стал полезен. С уважением, [email protected]

Ищите ответ? Задайте вопрос юристам!

9456 юристов ждут Вас

Попов Игорь (28.06.2017 в 01:50:32)

Вы не можете обязать страховую компанию . Поскольку нет условия о минимальной з/п. А с основной работы в ООО Вас никто увольнял по ст. 81 ТК РФ (инициативе работодателя). Тем более Вы обманули страховщика. На дату начала срока страхования и в течение срока страхования Застрахованный не является индивидуальным частным предпринимателем, акционером (участником) работодателя Застрахованного. А Вы участник ООО. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, страховщик вправе потребовать недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 ГК РФ. К профи обращаются до, а не после возникновения проблем. Вы сэкономили и обогатили страховщика - изначально договор был нечистым.

Сергей Зубков (28.06.2017 в 03:24:13)

Здравствуйте. Согласен с Дегтярёвой А.Г. по поводу "надо же придумать такое название договора! Интересно, какие специалисты его разработали!". Сразу вспоминается байка, когда кочегар пошёл выписывать кочергу, т.к. используемая сгорела. А чтобы не ходить каждый раз, он попросил выписать со склада ещё штуки четыре. Начальник, было начавший писать "выписать товарищу... пять..., вдруг задумался, а как написать? Чего пять? Кочерг, кочерыжек, кочерог. Так и здесь, как написать? Как назвать программу наступления юридического события. Ничего более подходящего, как "дожитие" на ум не приходит. У испанского художника Франсиско Гойя есть картина "Сон разума рождает чудовищ". Интересно, в каком состоянии находился разум автора этого шедевра с таким названием? Но это так, к слову. Теперь по сути. А я считаю, что у вас есть перспектива на получение страховой выплаты. Вот смотрите. Согласно п.1.1.3 Дожития застрахованный (очевидно "застрахованным") признается лицом ("лицо"), имеющим ("имеющее", как-то всё навыворот) постоянную работу (постоянный источник дохода) в том случае, если он ("оно") состоит в трудовых отношениях с работодателем на основании (за исключением трудового договора с индивидуальным частным предпринимателем), заключенного на неопределенный срок и предусматривающего занятость на полный рабочий день и получение Застрахованным вознаграждения за свой труд в форме ежемесячной , а также не является временно нетрудоспособным по беременности и родам, не находится в . Давайте к вам примерим. Вы имели постоянную работу - директор подразделения в крупной компании. В Дожитии нет оговорки, чтобы застрахованный пребывал на постоянной основной работе. В нём написано "имеющим постоянную работу (постоянный источник дохода) в том случае, если он состоит в трудовых отношениях с работодателем на основании трудового договора". Значит годится и совместительство. При этом крупная компания не является ИП. В Программе также нет требования того, чтобы вы дожили до потери единственного источника дохода. В ней написано "Страховым случаем по настоящей программе является потеря Застрахованным постоянного источника дохода". У вас в крупной компании был постоянный доход? Да, т.к. работали по бессрочному трудовому договору. Ну и условие "в результате расторжения трудового договора по инициативе работодателя (увольнения Застрахованного) по основаниям, предусмотренным п. 1 части 1 ст. 81 Трудового Кодекса Российской Федерации" налицо однозначно. Вы не являетесь акционером. ООО - это не акционерное общество. Уставный капитал ООО делится не на акции, а на доли участников.

Этот вид страхования также называется «смешанное страхование жизни» – вид личного страхования, предусматривающий выплату установленной суммы денежных средств при окончании срока действия договора страхования, а также в течение этого срока в случае утраты (полной или частичной) трудоспособности от несчастного случая или смерти по любой причине.

Страхователь (он же застрахованный, хотя застрахованным может быть, например, и родственник) обязан уплачивать регулярные страховые премии страховщику, который гарантирует выплату страхового обеспечения выгодоприобретателю в случае смерти застрахованного на протяжении действия договора, а если застрахованный доживает до окончания срока действия договора страхования, то страховое обеспечение выплачивается ему.

Характерной особенностью этого вида страхования является равенство сумм страхового обеспечения по случаю смерти и по случаю дожития до определенного срока.

Страхование на дожитие дает страхователю простор для выбора: можно выбрать желаемую страховую сумму, сроки договора (5, 10, 15 и 20 лет) и выгодоприобретателя; дополнительно, договор смешанного страхования жизни может предусматривать выплату удвоенной или утроенной страховой суммы при постоянной утрате застрахованным общей трудоспособности в результате травмы, а если потеря трудоспособности составляет 60% и более, то последующие премии уменьшаются вдвое.

Выплаченное страховое обеспечение по несчастным случаям не отражается на величине страхового обеспечения на случай смерти. Премии можно платить ежемесячно, ежеквартально, ежегодно или сразу за весь срок страхования. В отношении застрахованного старше 75 лет договор считается недействительным.

Договор страхования на дожитие является первым комбинированным видом страхования: во-первых, он содержит в себе все черты договора срочного страхования жизни, во-вторых, он дополнительно предполагает выплату страхового обеспечения по принципиально другому страховому случаю – дожитию застрахованного до указанной в договоре даты (обычно – даты окончания договора).

По существу, добавляется «накопительная составляющая» в самом простом виде. Она порождает принципиально новую характеристику страхового полиса, который приобретает лицевую стоимость.

Тарифы

Премия по страхованию на дожитие существенно больше премии по срочному страхованию на случай смерти и похожа на периодические вклады в банк для накопления нужной суммы. Создается иллюзия, что страховая премия по этому виду страхования состоит из двух частей: часть премии (небольшая) направляется на срочное страхование жизни на случай смерти в срок действия договора, а вторая часть (побольше) и есть «накопительная составляющая», это те суммы, которые периодически уплачиваются страхователями, инвестируются страховщиком и к окончанию действия договора страхования на дожитие «дорастают» до размера страхового обеспечения по случаю дожития застрахованного до окончания договора страхования (т.е. определенного возраста).

На самом деле – это не так, просто средства, которые должен накопить страховщик для страховой выплаты, должны быть значительно больше, чем по срочному страхованию жизни. При прочих равных условия из 100 договоров срочного страхования жизни на 1 год со страховой суммой 1000 рублей каждый, страховое возмещение будет выплачено, скажем, по 2-3 договорам, т.е. всего 3 тысячи рублей; но ведь по 100 договорам страхования на дожитие на тех же условиях выплатить-то придется всем, т.е. 100 тыс.рублей. Поэтому и премия больше.

«Накопительная составляющая» страхового полиса по страхованию на дожитие формируется не только за счет инвестирования страховщиком собранных средств, но и за счет перераспределения средств между всеми застрахованными по этому виду страхования. Ниже приводится таблица 1., которая показывает, как страховщик формирует фонды по страхованию на дожитие и на чем основывается расчет тарифа. Эта таблица может служить иллюстрацией для любого вида страхования жизни с накопительной составляющей.

Предположим, что 10 человек одного возраста заключают договоры страхования на дожитие на 6 лет с выплатой страховой суммы в размере 90 рублей по случаю смерти или по случаю дожития до окончания действия договора, т.е. через 6 полных лет. Кроме того, для упрощения, предположим, что страховщик не инвестирует собранные средства, а хранит их в банке и не получает никакого дохода, страховая премия уплачивается в начале года, а выплата страхового обеспечения производится в конце года, в котором произошла смерть застрахованного.

Также, будем считать, что каждый год один из застрахованных умирает. Таблица 1. содержит график платежей, которые должен производить каждый из страхователей, чтобы страховщик мог выполнить свои обязательства перед каждым из них. Уплаченных (одинаковых ежегодных) премий должно хватить на выплату 900 рублей страхового обеспечения. Соотнеся страховую сумму (90 рублей) и годовой платеж, можно вычислить тариф по этому страхованию.

Таблица 1.

График уплаты премий десятью застрахованными

Годы 1-6											Размер Резервного фонда	Итого
											200
											290
											360
											410
											440
											450
Уплачено премий	120	120	120	120	120	100						900
Произведено выплат												900
Баланс:Премии-выплаты

На основе таблицы можно сделать выводы, которые относятся к любому виду страхования с накопительной составляющей.

Первое - страхователи, дожившие до окончания договора, заплатили больше, чем получили. В примере 5 страхователей заплатили 120 рублей, а получили 90. В целом отрицательный баланс «премии – выплаты» получили 6 страхователей. У 4 страхователей сумма уплаченных премий меньше, чем страховое обеспечение, выплаченное по заключенным ими договорам. Сумма «переплаты» одних страхователей равна сумме «денежного выигрыша» (обеспечение за вычетом уплаченных взносов) по другим договорам страхования. А вот страховой тариф составляет (120/90) х 100% = 133%. Для застрахованных в нашем примере доходность вложения средств в такой вид страхования отрицательная.

Следует вывод: если средства страхового фонда не инвестируются страховщиком, то страхование с накопительной составляющей – это форма социальной поддержки здоровыми и молодыми лиц пожилого возраста и лиц с плохим состоянием здоровья, а не способ накопления.

Такой элемент перераспределения присутствует в любом виде страхования жизни. Из примера видно, как устанавливается плата за «чистое страхование»: все доживающие до окончания действия договора своими периодическими премиями должны покрыть сумму выплачиваемых обеспечений для тех, кто не дожил до этой даты.

Правда, страховщик может ошибиться в своих расчетах и установить размер страховой премии, превышающий необходимый. В такой ситуации по итогам года страховщик может вернуть часть излишнего страхового фонда страхователям.

Далее опишем условия выплаты бонусов по договорам с накопительной составляющей, однако из приведенного примера видно, откуда бонус в принципе может появиться: источники бонусов – снижение смертности застрахованных в сравнении с расчетными данными (например, предположение о смерти каждый год по одному застрахованному не подтвердится, и за шесть лет умрут всего двое застрахованных) и инвестирование накопленных средств страхового резерва. Часть «избыточных» страховых резервов компания может вернуть страхователям в форме бонуса. При этом речь идет не о распределении прибыли компании, а о технической корректировке резервов и премий.

Возвращаясь к графику уплаты премий по страхованию на дожитие, несложно подсчитать, что уравновесить сумму уплаченных премий и страхового обеспечения по дожитию для каждого застрахованного можно, если инвестировать средства страхового фонда под 23,5% годовых.

Тогда каждому страхователю надо будет уплатить 90 денежных единиц, чтобы получить их обратно в конце действия договора (т.е. разместить свои средства с нулевой доходностью). Вот как для примера соотносятся доходность инвестирования средств резервов (т.е. собранных страховщиком страховых премий) и доходность вложения средств страхователем (т.е. соотношение получаемого страхового обеспечения и суммы выплаченных премий) (таблица 2).

Таблица 2

Соотношение доходности инвестирования средств резервов

Доходность инвестирования средств страховых резервов (по формуле сложных годовых процентов)	Доходность вложения средств страхователемв данный вид страхования (по формулесложных годовых процентов)
23,5%
30%	1,15%
37%	2,4%
45,5%	3,8%

Пример показывает, что при прочих равных условиях страхование с накопительной составляющей никогда не может обеспечить такого же прироста вложенных средств, как, например, банковский депозит, сберегательный сертификат или покупка пая в паевом фонде. Ведь в случае со страхованием всегда присутствует плата за «чистое страхование», т.е. взнос средств в фонд, из которого производятся выплаты по случаям смерти застрахованных; эти средства как бы выпадают из инвестиционного оборота и регулярно выплачиваются выгодоприобретателям.

Дополнительные возможности страхования на дожитие

Как и в случае срочного страхования, страховщик может предложить страхователю участвовать в прибыли (т.е. получать и распоряжаться бонусом).

Хотя полис страхования на дожитие иногда имеет выгодную страховую сумму, мало кто из страхователей прибегает к возможности получить ее, расторгнув договор до даты его окончания, если к тому нет веских причин (например, неспособность платить периодические премии). Страхование на дожитие традиционно рассматривается как способ накопления. И пока договор не истек, страхователи обычно не используют дополнительные возможности этого страхования, ведь все они предоставляются в ущерб накоплению.

Достоинства и недостатки, практическая полезность

Страхование на дожитие имеет долгосрочный характер, значительную накопительную составляющую, но условия, на которых заключался первоначальный договор страхования, не могут быть изменены сторонами.

Многое может измениться: экономическая конъюнктура, прогноз продолжительности жизни для тех, кто заключает договоры такого страхования, но страхователи по действующим договорам лишены возможности воспользоваться плодами экономического роста и улучшения демографической статистики. Да, страховщик платит бонусы, но страхователь не может быть уверен, что выплачиваемые бонусы полностью соответствуют тем изменениям к лучшему, которые произошли за время действия договора.

В самом плохом положении оказываются те, кто оплатил свой договор одной премией в начале его действия: им что-то исправить будет уже трудно. Пусть даже такой полис имеет выкупную стоимость, которая растет по мере «старения» договора, можно ли быть уверенным, что этот рост будет адекватным доходу, приносимому иными финансовыми инструментами (тем же банковским вкладом)? Такой страхователь свою судьбу полностью отдал в руки страховщика на весь срок действия договора.

Как и срочное страхование жизни, страхование на дожитие привлекает своей простотой, любой страхователь легко разберется в нем. Значительно реже, чем срочное страхование жизни, страхование на дожитие используется в схемах с погашением какого-либо займа застрахованного.

Если срочное страхование с уменьшающейся страховой суммой может сопутствовать практически любой схеме выплаты займа, гарантируя возвратность займов в случае смерти застрахованного, то страхование на дожитие не столь удобно: оно подходит для гарантии оплаты займа, погашаемого в конце срока пользования единоразовой выплатой. В этом случае заемщик (он же застрахованный) заключает договор страхования на дожитие (по которому также производится выплата в пользу займодавца в случае смерти застрахованного), дата окончания которого совпадает с датой выплаты по займу. Полученное таким образом страховое обеспечение идет на покрытие займа.

Варианты страхования на дожитие

Договоры страхования на дожитие могут различаться сроками: от 1 до 10 лет, на 20 лет, на 30 лет; могут быть адаптированными под возраст застрахованного и завершаться, когда застрахованному исполнится, например, 18 лет, 60 или 65 лет. Различаются договоры на дожитие и порядком уплаты премий: независимо от срока договора, она может оплачиваться одной премией в начале действия договора, может оплачиваться равными периодическими (ежемесячными, ежеквартальными, ежегодными), а может оплачиваться и нарастающими периодическими премиями.

Договор страхования жизни на случай смерти представляет собой гарантию со стороны страховщика на выплату полной страховой суммы лицу, указанному в договоре страхования в качестве получателя выгод, при наступлении смерти застрахованного гражданина.

При этом в обязательном порядке должно соблюдаться условие уплаты страховых платежей в течение установленного срока действия договора.

Такие договорные отношения регулируются в первую очередь Законом РФ , датированном 27.11.1992, а также иными актами государственных органов.

Особенности

Еще до того, как произойдет заключение , компания оценит риск, при котором смерть застрахованного лица реальна в промежуток времени, являющийся страховым сроком.

Для этого некоторыми компаниями в обязательном порядке назначается прохождение медицинского обследования с целью выявления заболеваний как хронического, так и острого характера, которые могут повлиять на возможность наступления страхового случая ( ГК РФ).

Также этот пункт может выступать обязательным условием при желании застраховать свою жизнь. По результатам заключения оценивается риск, а также определяются премиальные отчисления.

Что касается страховой суммы, то этот вопрос может быть решен только самим страхующимся лицом .

Стоит отметить, что нет ограничения по страхованию: возможно иметь несколько полисов в одной или разных компаниях.

Главное в этом случае – полностью соблюдать своевременность платежей по договору.

Какие бывают виды, их характеристика

Выделяют два вида полисов действующих в настоящее время, которые существенно отличаются друг от друга: срочное и пожизненное страхование жизни.

Срочное страхование предусматривает возможность получения выгодоприобретателем страховой суммы в том случае, когда застрахованное лицо умирает до того возраста, который обозначен в договоре.

Для него характерны периодические страховые премии, выплачиваемые с целью поддержания действия такого договора.

Если же застрахованный доживает до указанного срока, то договор автоматически прекращает свое существование с освобождением страховщика от каких-либо выплат. В этом виде страхования есть еще несколько подвидов: с возрастающей и убывающей суммой по страховке.

Большинство страховых компаний предусматривают возможность автоматического продления действия договорных обязательств.

Пожизненное страхование предусматривает разовое или периодическое внесение премиальных страховых выплат, с целью получения общего объема страховой суммы бенефициаром в случае смерти застрахованного лица.

От тех условий, на которых заключается договор на пожизненное страхование и будут зависеть страховые выплаты: если премии уплачиваются в течение всей жизни, то страховая сумма будет значительно выше, нежели если используется ограниченное количество премиальных отчислений.

Также в составе этого вида страхования выделяют два подвида:

• смерть наступила в результате утраты трудоспособности. В этом случае лицо должно соответствовать возрастному критерию – от 16 до 60 лет;
• смерть наступила в результате хирургического вмешательства. Здесь возрастные рамки более широки и установлены в пределах от 16 до 75 лет.

Среди прочих выделяют еще индивидуальное и коллективное страхование. В первом случае страхуется жизнь конкретного лица в единственном числе, во втором же – страхование возлагается на жизни некоторого коллектива с указанием конкретных данных каждого лица.

Коллективное страхование чаще всего применяется работодателем в случае выполнения его работниками каких-либо опасных видов работ.

Причины

На случай смерти относится к видам личного страхования. В развитых странах этот вид полиса довольно популярен и является неотъемлемой частью социального благополучия каждого гражданина. В России же он еще только набирает обороты.

На сегодняшний день страхование своей жизни – это отличный способ обеспечить своим детям и внукам безбедное существование или оставить для них неплохое наследство в случае своей смерти.

Стоит учитывать тот факт, что практически все страховые организации стремятся обезопасить своих постоянных клиентов от риска обесценивания денежных знаков, в которых происходит начисление, в связи с чем сберегают деньги с возможностью начисления процентов.

Если рассмотреть данные за последние несколько лет по количеству заключенных договоров страхования жизни, то приходим к выводу, что их количество ежегодно увеличивается.

На основании этого велики суммы сборов на рынке страхования всей страны.

Основываясь на данных, предложенных Службой Банка России можно получить следующую информацию:

Условия

Самым главным условием полиса на случай смерти выступает наличие страхового случая, т.е. смерти застрахованного лица.

При этом кончина должна наступить вследствие определенных обстоятельств, указанных как страховое событие.

К числу страховых случаев не относится:

• самоубийство, о чем прямо указано в любом договоре данного вида страхования;
• нарушение лечения, предписанного в лечебном учреждении или же на дому;
• дополнительные риски, которым сознательно подвергает себя лицо в период действия договора, особенно если они не оговариваются со страховщиком;
• косметические операции.

Стоит помнить о том, что смерть должна произойти в период действия заключенного договора. Срок такого договора составляет минимум один год, но не должен превышать 20-летнего рубежа.

При заключении договора сам застрахованный решает вопрос о том, кто будет являться выгодополучателем в случае его смерти.

В течение срока действия данного документа это лицо может неоднократно изменяться.

Еще одним важным критерием страхования жизни выступает возраст. Как правило, минимальный возрастной ценз не устанавливается, но предельный возраст, с которым лицо все еще может застраховать свою жизнь в срочном порядке – 75 лет.

Для пожизненного страхования максимально возможный срок не может быть оговорен.

Не нужно забывать, что в момент заключения такого рода договора должна быть прямо прописана сумма, которую страховщик обязан выплатить в установленный договором срок в пользу бенефициара.

Договор страхования жизни на случай смерти

Для того чтобы с лицом был заключен соответствующий договор страхования необходимо выбрать ту страховую организацию, которая, по вашему мнению, подходит больше всего.

При себе необходимо иметь:

• паспорт или иной документ, которым может быть удостоверена личность лица;
• заявление лица, желающего застраховать свою жизнь в соответствии с бланком, выданным фирмой-страховщиком;
• некоторые страховые компании в качестве обязательного документа требуют представить заключение специалиста о состоянии здоровья лица, которое решило пройти процедуру страхования своей жизни.

В самой организации вам будет предоставлена анкета соответствующего образца, которую необходимо заполнить. В ней указаны вопросы, с помощью которых будут оцениваться страховые риски.

Нет единого образца договора, который использовался бы всеми компаниями и организациями, занимающими страхованием жизни. Есть лишь ряд условий, которые должны соблюдаться при его составлении.

В данном договоре обязательно должна быть указана следующая информация:

• дата, время, место заключения договора, его стороны и срок действия;
• подробные и достоверные сведения в отношении лица, страхующего свою жизнь;
• всевозможные страховые случаи;
• сумма, подлежащая выплате в случае наступления условия договора. В нашем случае – это смерть конкретного лица.

Такие условия договора являются существенными ( ГК РФ).

При их отсутствии или искажении фактов договор признается недействительным и лицо, в пользу которого была застрахована жизнь иного человека, не получит никаких страховых выплат.

Если страхователь не обладает специальными знаниями в области страхования и юриспруденции, то лучше прибегнуть к консультации юриста.

Не менее значимым пунктом является список случаев, при возникновении которых не считается, что наступила страховая ситуация.

Также лучше описать в документе подробный порядок и условия производимых выплат при наступлении страхового случая, какие документы должны быть в наличии у бенефициара при обращении за страховой суммой, а также права и обязанности обеих сторон по договору. Эти пункты не являются существенными, но их наличие не менее важно.

В текст документа могут вноситься любые положения, которые одна из сторон посчитает существенными для себя в рамках заключаемого договора.

Страховые тарифы

Страховой тариф, согласно Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», датированного 27.11.1992, представляет собой определенным образом просчитанную страховую премию с единицы страховой суммы с учетом объекта, который подлежит страхованию, страховых рисков, а также условий страхования.

Также согласно положению этой же нормы закона страховым компаниям указано на необходимость применения обоснованных страховых тарифов, подлежащих расчету в соответствии с установленной методикой.

Если говорить об обязательных видах страхования, то тарифы здесь устанавливаются централизовано на уровне закона, что нельзя сказать о добровольных видах страхования, к коим и относится страхование жизни в случае смерти.

Общая структура страхового тарифа представлена на рисунке:

Схема: структура полного тарифа.

Так как страхование жизни относится в большей части к накопительному виду страхования, то на расчет тарифа в этом случае будут оказывать влияние следующие факторы:

• демографическая ситуация в стране, которая рассчитывается исходя из таблиц смертности. Так как главный риск при этом страховании – наступление смерти, то в расчет тарифа будут учтены возраст, пол, состояние здоровья лица.
• совокупность расходов, понесенных страховщиком.
• запасные резервы страховой компании, которые постоянно должны наличествовать и пополняться.
• показатели, учитываемые при исчислении периода, за который указанная страхователем сумма может быть полностью накоплена.

При коллективном страховании в расчет берутся средние показатели между всеми лицами, подлежащими страхованию.

Страховые компании сейчас используют расчеты с помощью компьютерной техники, но существует и формула, по которой ранее расчеты тарифов делались вручную.

Самая простая таблица смертности, на основании которой производится расчет страхового тарифа, включает два показателя:

• возраст, обозначаемый переменой x и исчисляемый годами;
• количество лиц из числа рожденных, которые доживают до возраста х . Обозначается как переменная L .

Помимо указанных могут быть и другие переменные. Рассмотрим на конкретном примере расчет страховых тарифов при страховании на случай смерти.

Среднестатистический мужчина с общими удовлетворительными показателями здоровья в возрасте 50 лет в начале 2011 года решил застраховать свою жизнь на случай смерти сроком на 2 года. При этом им была указана страховая сумма в 1 000 рублей .

Нетто-ставка отображается в виде 2Тнх50 и она будет рассчитываться последующей формуле:

• D50 и d51 – число людей, которые по статистике умирают в возрасте 50 и 51 года соответственно;
• V1 и V2 – дисконтирующие множители для двух последующих лет;
• L50 – число лиц, находящихся в возрасте страхователя на момент страхования.

Все данные берутся из соответствующих таблиц смертности на конкретный год или временной период.

Показатели V1 и V2 берутся в зависимости от конкретной ставки дисконта (возьмем 40%):

Итак, согласно данным Института демографии Национального исследовательского университета на 2010 год число d50 =1286, d51 = 1330, а L50 = 77 685.

Подставляем имеющиеся из таблицы смертности значения в конечную формулу и получаем примерную нетто-ставку: 2Тнх50 = / 77 685 * 1 000 = / 77 685 000 = 2, 056 рубля при страховой сумме в 1 000 рублей .

Но, это не конечная сумма к выплате. Сюда еще должны войти данные, относящиеся к нагрузке. Эти показатели различны для всех страховых компаний и провести их исчисление не представляется возможным.

Прежде чем прибегнуть к страхованию чьей-либо жизни следует взвесить все за и против такого вида страхования.

В большинстве случаев оно, конечно же, оправдает все затраты, но всегда есть риск остаться ни с чем по истечении установленного договором срока.

Если вы все же решились, то случай не наступления смерти в установленный временной промежуток не может не радовать вас и ваших близких несмотря на денежные потери.

Видео: Срочное и пожизненное страхование жизни. Часть 1

Отдельные виды страхования на дожитие

При страховании на дожитие страховая сумма выплачивается в том случае, если застрахованный доживает до момента, оговоренного в договоре. Величина страховой суммы определяется при заключении последнего и слагается, как правило, из уплачиваемой страховой премии и запланированного дохода от инвестирования этой премии. Если же застрахованный умирает в течение срока действия договора, страховая выплата не производится, а страхователю возвращаются только уплаченные взносы.

Особенность страхования на дожитие заключается в том, что страхователь имеет право на получение выкупной суммы при досрочном прекращении договора. Выкупная сумма представляет собой часть накоплений, образовавшихся по договору на день его расторжения, которая подлежит выплате страхователю. Обычно право на выкупную сумму возникает при условии, что договор действовал не менее 6 месяцев (может быть установлен и более длительный срок). Это требование страховщика связано с обеспечением стабильности его портфеля, т.е. количества и структуры действующих договоров. Размер выкупной суммы зависит от продолжительности истекшего периода страхования и срока, на который был заключен договор. Например, при 5-летнем сроке страхования выкупная сумма через 6 месяцев действия договора составляет примерно 75% от образовавшихся накоплений, а через 4 года и 6 месяцев — 98,5%.
Среди большого числа видов страхования на дожитие можно выделить две подгруппы: страхование капитала (сумм) и страхование ренты (аннуитетов). Первая объединяет виды страхования, имеющие целью за счет систематической уплаты небольших взносов накопить крупную сумму, которая выплачивается единовременно. К страхованию капитала относятся сберегательное страхование, страхование к бракосочетанию, страхование детей, смешанное страхование жизни и др. Вторая подгруппа включает виды страхования, условия которых предусматривают постепенное расходование внесенных взносов в виде регулярных выплат. Страхование ренты также объединяет много видов, из которых выделяется пенсионное страхование. Рассмотрим подробнее отдельные виды страхования на дожитие.

Страхование капитала

Сберегательное страхование предусматривает уплату страховой премии в рассрочку и выплату страховой суммы при дожитии застрахованного до окончания срока страхования. При приеме на страхование нет требований заполнить анкету о состоянии здоровья застрахованного, а тем более пройти медицинское освидетельствование. Это вполне объяснимо, так как лицам, имеющим слабое здоровье, страховаться невыгодно.
Данное страхование в какой-то мере схоже с банковским вкладом, так как получаемая страховая сумма представляет собой уплаченные взносы, увеличенные на величину инвестиционного дохода. Особенность такого страхования — освобождение доходов, полученных застрахованным по долгосрочным договорам (сроком более 5-10 лет), от налогообложения.
При страховании к бракосочетанию (другие названия — свадебное страхование, страхование приданого) страховая сумма выплачивается при дожитии застрахованного до окончания срока страхования и наступлении обусловленного события (регистрация брака или достижение оговоренного возраста, если брак не заключен). В качестве страхователей здесь выступают родители, дедушки, бабушки и другие близкие родственники, а застрахованным является ребенок в возрасте обычно не старше 15 лет. Цель такого страхования — гарантировать застрахованному получение страховой суммы при вступлении в брак даже в том случае, если в течение срока страхования будет прекращена уплата взносов в связи со смертью страхователя.
Поскольку в условиях страхования предусмотрено, что договор продолжает действие и после смерти страхователя, страховщики устанавливают жесткие требования к возрасту и состоянию здоровья желающих застраховать своих детей и внуков. Страхователями могут быть родственники ребенка в возрасте от 18 до 72 лет (возможны и другие границы), но с таким расчетом, чтобы на день окончания срока страхования им было не более 75 лет. При этом срок страхования определяется как разница между 18 годами и возрастом ребенка на день подачи заявления о заключении договора. Например, 67-летняя бабушка не может застраховать свою 8-летнюю внучку, так как по окончании срока страхования (а он будет равен 10 годам: 18 — 8) ее возраст составил бы 77 лет, что выше предельно допустимого. Но в этом случае страхователем может стать другой родственник ребенка. Однако обычно независимо от возраста договоры страхования не заключаются с инвалидами и тяжело больными людьми.
Как уже отмечалось, смерть страхователя в течение срока страхования не прерывает договор и, как правило, не освобождает страховую организацию от принятых обязательств. Однако в ряде оговоренных случаев (смерть страхователя в связи с совершением им умышленного преступления или в результате управления средством транспорта в состоянии опьянения, смерть страхователя в результате умысла застрахованного) договор прекращается с возвратом уплаченных страховых взносов. Все рассмотренные требования и ограничения направлены на обеспечение финансовой устойчивости операций по данному виду страхования.
Страховая премия устанавливается в зависимости от возраста страхователя, срока страхования и страховой суммы. Последняя определяется по соглашению сторон. В течение срока действия договора страхователь имеет право уменьшить страховую сумму, досрочно его прекратить и впоследствии возобновить при соблюдении ряда условий.
Страховым случаем является наличие двух условий: во-первых, дожитие застрахованного до окончания срока страхования и, во-вторых, вступление в зарегистрированный брак или достижение возраста 21-25 лет в зависимости от того, какое событие (брак или возраст21-25 лет) наступит раньше. За время с окончания срока действия договора и до заключения брака или достижения возраста 21-25 лет на страховую сумму, оговоренную в полисе, страховая компания начисляет инвестиционный доход и, следовательно, застрахованный максимально через 7 лет получит возросшую страховую сумму.
Если застрахованный умер после окончания срока страхования, не получив причитающуюся ему страховую сумму, она выплачивается выгодоприобретателю с начисленным на день смерти доходом. В случае же смерти ребенка в период действия договора страховая сумма не выплачивается, а производится лишь возврат уплаченных взносов.
Существуют разновидности страхования к бракосочетанию, в которых объединены риски страхования на дожитие и от несчастных случаев и болезней. В частности, условия страхования могут предусматривать выплаты в случае травмы, случайного острого отравления и заболевания ребенка некоторыми болезнями. Размер таких выплат зависит от степени потери здоровья застрахованным. Страхователю предоставляется право устанавливать по этим рискам более высокие страховые суммы (обычно в 2-3 раза), чем по страхованию на дожитие. Это позволяет существенно увеличить материальную помощь пострадавшим при незначительном росте страховой премии.
При страховании детей в качестве страхователей и застрахованных могут выступать те же лица, что и по страхованию к бракосочетанию. Однако поскольку по этому виду страховая компания несет обязательства по выплате страховой суммы лишь при условии уплаты всех причитающихся взносов (в свадебном страховании договор продолжает действовать после смерти страхователя и без уплаты взносов), то не устанавливаются требования к возрасту и состоянию здоровья страхователей.
Взносы, которые страхователь обязан уплачивать в течение всего срока страхования (возможна и единовременная оплата вперед за весь период), зависят от возраста ребенка, размера страховой суммы и срока страхования. Страхователю предоставляется право выбрать способ уплаты взносов (безналичным путем или наличными деньгами), изменить размеры страховой суммы, досрочно прекратить действие договора. В последнем случае страхователю при соблюдении ряда условий выплачивается выкупная сумма. Если ее выплата не производилась и не истек срок страхования, у страхователя есть возможность возобновить договор при условии единовременного погашения просроченных и текущего взносов.
В случае смерти страхователя любой из родственников ребенка может принять на себя его обязанности. Если лицо, принявшее на себя обязанности страхователя, досрочно расторгнет договор, то выкупная сумма ему выплачивается из расчета тех взносов, которые уплачены этим лицом по данному договору. Застрахованному в этом случае возвращаются почти все взносы, уплаченные умершим страхователем. Если никто из родственников не берет на себя обязанности по уплате взносов, договор страхования прекращается с возвратом ребенку (путем зачисления во вклад) ранее уплаченных взносов.
Страховыми случаями по данному виду страхования являются дожитие застрахованного до окончания срока страхования, смерть ребенка в течение срока действия договора, а также получение травмы, отравление и некоторые виды заболеваний. При наступлении смерти имеется ряд исключений, когда страховая выплата не производится.
При смешанном страховании жизни в одном договоре объединено страхование на дожитие и срочное страхование на случай смерти. Иногда сюда же включаются события, присущие страхованию от несчастных случаев и болезней.
Особенность смешанного страхования состоит в том, что страховое обеспечение обязательно выплачивается по каждому договору: либо в связи со смертью застрахованного в период страхования, либо при его дожитии до конца срока, обусловленного договором.
Выплата производится при наступлении смерти застрахованного лица от любой причины за некоторыми исключениями. Смерть застрахованного в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения, его самоубийство (если к этому времени договор страхования действовал менее двух лет), умышленных действий страхователя или выгодоприобретателя не признается страховым случаем. Размер страховой выплаты может быть дифференцирован в зависимости от причин смерти застрахованного: в результате дорожно-транспортного происшествия — 300% страховой суммы, в результате несчастного случая — 200%, в других случаях — 100% страховой суммы.
К страховым случаям может относиться также постоянная (реже и временная) утрата общей трудоспособности, но только в результате несчастного случая. При полной потере трудоспособности выплачивается вся страховая сумма, при частичной — часть страховой суммы, соответствующая проценту потери способности к труду. Если потеря трудоспособности значительна, могут предоставляться льготы в виде частичного или полного освобождения от дальнейших взносов по договору страхования.
Обычно при наступлении смерти застрахованного страховая сумма выплачивается единовременно сразу после установления факта страхового случая. Но возможны и другие варианты выплат. Например, предоставление страхового обеспечения выгодоприобретателю может быть отложено до истечения срока страхования с прекращением уплаты причитающихся взносов. Возможна также выплата после смерти застрахованного лишь 50% страховой суммы, а оставшейся части — после окончания срока действия договора страхования. Еще один вариант страхования может состоять в том, что, начиная со дня смерти застрахованного и до истечения срока страхования, выгодоприобретателю ежегодно выплачивается установленный процент страховой суммы (такой порядок выплат представляет особый интерес для страхователей, имеющих на своем иждивении детей и других лиц).
Условия семейного страхования жизни предусматривают страховую защиту по одному договору всех членов семьи (супругов, детей, родителей). Лицо, заключающее договор семейного страхования, может выбрать, кого из членов семьи застраховать и на какие случаи будут распространяться обязательства страховщика. Для указанного лица страховыми случаями могут являться его дожитие до окончания срока страхования, смерть от любой причины, травмы, полученные в результате несчастного случая, для остальных членов семьи — перечисленные события (кроме дожития). Например, жена может застраховать себя от всех рисков, мужа — на случай смерти и от несчастного случая, детей — от несчастного случая, родителей — на случай смерти. Размер взносов по договору зависит от возраста застрахованных и их числа, а также выбранных рисков.

Страхование ренты

Особенность страхования ренты — осуществление страховых выплат в фиксированном размере с периодичностью, предусмотренной в договоре страхования.
Рента немедленная — это рента, выплата которой начинается сразу после уплаты (единовременно или в рассрочку) всей суммы страховых взносов.
Рента отсроченная — рента, выплата которой отложена до определенной будущей даты. Временной отрезок между окончанием уплаты взносов (единовременно или в рассрочку) и датой начала выплаты ренты называется выжидательным периодом. В случае смерти застрахованного в этот период страховщик обычно возвращает уплаченные взносы (с начисленными на них процентами или без процентов в зависимости от условий страхования).
Рента пожизненная выплачивается с установленной даты в течение оставшейся жизни застрахованного лица.
Рента временная выплачивается с установленной даты в течение периода, предусмотренного договором страхования.
Рента пренумерандо ("вперед") выплачивается в начале каждого периода, установленного для очередной выплаты страхового обеспечения.
Рента постнумерандо ("назад") выплачивается в конце каждого периода, установленного для очередной выплаты страхового обеспечения.
Рента постоянная — рента, выплата которой производится в неизменном размере.
Рента переменная — рента, величина которой изменяется во времени. На практике широко используется возрастающая рента, что позволяет нейтрализовать отрицательные последствия инфляции.
Одним из видов страхования ренты является пенсионное страхование. Рассмотрим самый простой его вид — страхование дополнительной пенсии. Страховым случаем здесь является дожитие застрахованного лица до установленного пенсионного возраста. Поэтому регулярные выплаты по договору страхования осуществляются, как правило, дополнительно к назначенной государственной пенсии по старости. Страховая пенсия выплачивается застрахованному пожизненно после достижения пенсионного возраста и при условии уплаты всех причитающихся по договору страхования взносов.
Страхователями могут быть физические и юридические лица. В последнем случае предприятие уплачивает частично или полностью страховые взносы за своих работников, что позволяет не только поддерживать сложившийся уровень жизни лиц, вышедших на пенсию, но и помогает решать социальные, кадровые и другие вопросы деятельности работодателя.
Размер дополнительной пенсии и периодичность ее выплаты указываются в договоре страхования. В период его действия страхователь вправе изменять ранее установленные параметры. Срок страхования определяется как разность между установленным возрастом выхода на пенсию и возрастом застрахованного на дату оформления договора. Величина страховых взносов устанавливается в зависимости от пола застрахованного, срока страхования и размера выбранной пенсии. Наиболее распространенной является ежемесячная уплата взносов. По истечении срока страхования (т.е. по достижении мужчинами 60 лет, а женщинами — 55 лет) у застрахованного возникает право на получение первой пенсии, а при дожитии до следующих установленных дат ее выплаты — второй и последующих пенсий без каких-либо ограничений до тех пор, пока жив их получатель.
Вместе с тем условия страхования, как правило, устанавливают гарантированный период выплаты пенсии, который может составлять 5-10 лет. Если после возникновения права на получение первой пенсии застрахованный умер, не успев ее получить, то выгодоприобретателю выплачивается оставшаяся сумма пенсий за гарантированный период. В случае смерти застрахованного, получившего одну или несколько пенсий, выплате подлежит разница между суммой пенсий за гарантированный период и суммой, выплаченной застрахованному. При наступлении смерти застрахованного после выплаты ему суммы пенсий, равной сумме пенсий за гарантированный период, у выгодоприобретателя не возникает права на получение пенсии. Однако смерть застрахованного может наступить и до возникновения у него права на получение первой пенсии. Обычно в этом случае уплаченные взносы возвращаются страхователю (наследникам страхователя).
В одном договоре могут сочетаться страхование дополнительной пенсии и другие виды рисков, например страхование от несчастных случаев и болезни, на случай смерти. В последнем случае после смерти застрахованного указанный в договоре выгодоприобретатель получит страховое обеспечение в размере, предусмотренном условиями страхования. Но такой вариант является более дорогим для страхователя и используется в основном застрахованными, являющимися кормильцами для своей семьи.
К комбинированным видам относится и страхование жизни с условием выплаты страховой ренты. Здесь страховыми случаями признаются следующие события:
. дожитие застрахованного до сроков, установленных договором страхования для выплаты страховой ренты;
. дожитие застрахованного до установленной даты окончания действия договора страхования;
. смерть застрахованного в период действия договора от любой причины, за исключением общепринятых исключений (умысел, опьянение, самоубийство и т.п.).
Страхователь имеет право выбрать периодичность выплат страховой ренты: один раз в год, в полгода, ежеквартально, ежемесячно. Страховая сумма устанавливается отдельно по событиям "смерть застрахованного" и "дожитие застрахованного". В последнем случае страховой суммой является стоимость годичной ренты, т.е. сумма единичных выплат ренты, осуществляемых в течение одного страхового года.
Страхователь по согласованию со страховщиком имеет право в течение срока действия договора страхования увеличить или уменьшить размер страховой суммы. Однако в последнем случае есть один нюанс. После начала выплаты застрахованному ренты величина страховой суммы не может быть уменьшена без его согласия. Более того, при уменьшении страховой суммы страховщик обязан выплатить страхователю выкупную сумму.
Договор страхования заключается на срок не менее трех лет. В течение этого срока различают:
. период уплаты страховой премии, установленный для исполнения страхователем обязанностей по уплате страховой премии полностью;
. выжидательный период — период между окончанием уплаты страховой премии и установленной датой наступления первого страхового случая "дожитие застрахованного". Этот период устанавливается по соглашению сторон, как правило, не менее чем на один год;
. период выплат страховой ренты — период с установленной даты наступления первого страхового случая "дожитие застрахованного" до даты окончания действия договора страхования. Начало этого периода не может быть установлено ранее окончания периода уплаты страховой премии.
Рента выплачивается застрахованному в предусмотренном размере в конце периода, установленного для ее выплаты (рента "постнумерандо"), — в конце месяца, квартала, полугодия, года. Датой последней единичной выплаты является дата окончания срока действия договора страхования.

Е. ДЮЖИКОВ, к.э.н., НИФИ

Является специфической формой долгосрочного сбережения денежных средств . Может применяться как самостоятельный вид страхования жизни, так и входить составной частью в смешанное страхование жизни .

Примечания

См. также

Wikimedia Foundation . 2010 .

• Страх (фильм, 2004)
• Страхование от огня

Смотреть что такое "Страхование на дожитие" в других словарях:

Страхование На Дожитие Словарь бизнес-терминов

СТРАХОВАНИЕ НА ДОЖИТИЕ - (pure endowment assurance) Страховой полис, по которому должна быть выплачена установленная сумма в случае, если на определенную дату держатель полиса жив. В случае смерти держателя полиса до указанной даты выплата страховых взносов прекращается … Финансовый словарь

СТРАХОВАНИЕ НА ДОЖИТИЕ - (pure endowment assurance) Страховой полис, по которому должна быть выплачена установленная сумма в случае, если на определенную дату держатель полиса жив. В случаи смерти держателя полиса до указанной даты выплата страховых взносов прекращается … Экономический словарь

СТРАХОВАНИЕ НА ДОЖИТИЕ - вид личного страхования, предусматривающий выплату страховой суммы в связи с окончанием срока страхования, достижением определенного возраста, или наступлением оговоренного события в жизни страхователя или застрахованного … Большой экономический словарь

СТРАХОВАНИЕ НА ДОЖИТИЕ - Вид страхования жизни, предусматривающий выплату страховой суммы в связи с окончанием срока страхования, достижением определенного возраста или наступлением оговоренного события в жизни страхователя или застрахованного. Выплата производится при… … Экономика и страхование: Энциклопедический словарь

Страхование жизни - Страхование жизни страхование, предусматривающее защиту имущественных интересов застрахованного лица, связанных с его жизнью и смертью. Страхование жизни обычно связано с долговременными интересами страхователя/застрахованного лица в силу… … Википедия

СТРАХОВАНИЕ - СТРАХОВАНИЕ, система мероприятий по созданию денежного (страхового) фонда за счет взносов его участников, из средств которого возмещается ущерб, причиненный физическим и юридическим лицам стихийными бедствиями, несчастными случаями, а также… … Современная энциклопедия

Страхование жизни с инвестиционной составляющей - (англ. unit linked insurance plan) представляет собой гибрид классического накопительного страхования жизни с инвестиционной составляющей в виде активов инвестиционных инструментов. То есть часть портфеля по желанию клиента размещается в… … Википедия

Страхование Жизни - (life assurance) Страховой полис (insurance policy), по которому выплачивается определенная сумма денег в случае смерти лица, застраховавшего свою жизнь (life assured), или же в случае полиса страхования вклада (endowment assurance policy) сумма… … Словарь бизнес-терминов

ДОЖИТИЕ - ДОЖИТИЕ, я, ср. (офиц.). Время, к рое остается жить до смерти, а также время, к рое остается для прожития где н. Страхование на д. Толковый словарь Ожегова. С.И. Ожегов, Н.Ю. Шведова. 1949 1992 … Толковый словарь Ожегова