Что такое правление государственного страхование страховая компания. Что такое государственное страхование

13.05.2024

Государственное страхование - система мероприятий по созданию особого денежного (страхового) фонда за счёт взносов его участников, из средств которого специализированная государственная организация производит возмещение материального ущерба, а также выплату денежных сумм в связи со стихийными бедствиями, пожарами, несчастными случаями или при других обстоятельствах. В рамках государственного страхования возмещается материальный ущерб, причинённый государственным, общественным, кооперативным организациям, а также здоровью и имуществу граждан. Обязательному страхованию подлежит имущество совхозов, других государственных сельскохозяйственных предприятий, колхозов и межколхозных организаций (например, урожай сельскохозяйственных культур, сельскохозяйственные животные, домашняя птица, здания, сооружения, транспортные средства и т. д.), а также граждан (например, жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные постройки, крупный рогатый скот, лошади). В порядке обязательного личного страхования производится страхование пассажиров от несчастных случаев на железнодорожном, воздушном и водном транспорте. Застрахованными считаются все пассажиры с момента объявления посадки. Соответствующий страховой сбор взимается при продаже билетов, проездных и иных документов.

Для молодых семей интерес представляет добровольное имущественное и личное страхование, возникающее на основании договора. Добровольное личное страхование обеспечивает материальную помощь как самим застрахованным при утрате ими общей трудоспособности в результате травмы или иной причины, предусмотренной договором, так и родным и близким застрахованного в случае его смерти. Оно также позволяет создать определённые накопления к заранее выбранному сроку или событию, например к совершеннолетию сына или дочери, ко дню вступления в брак и т. д. Видами добровольного личного страхования являются смешанное страхование жизни, страхование детей, страхование школьников, страхование к бракосочетанию (свадебное), страхование от несчастных случаев.

По договору о личном страховании страховая организация обязуется при наступлении указанного в договоре события (страхового случая) уплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключён договор, обусловленную по договору страховую сумму. Страховой случай определяется правилами отдельных видов страхования.

Одним из наиболее распространённых видов личного страхования, который предусматривает широкую страховую охрану жизни и здоровья, является смешанное страхование жизни. Договоры могут заключаться на условиях выплаты одинарной, удвоенной или утроенной страховой суммы в случае постоянной утраты страхователем общей трудоспособности. К страховым случаям по этому виду страхования относятся: окончание срока страхования; постоянная (полная или частичная) утрата страхователем общей трудоспособности в результате травмы (ушиба, ранения, перелома костей за исключением патологического, ожога, отморожения, поражения электротоком, сдавливания, вывиха), случайного острого отравления, заболевания клещевым энцефалитом, полиомиелитом; смерти страхователя.

Широкое распространение получили также договоры страхования детей, заключаемые их родителями или другими родственниками. В момент заключения договора возраст ребёнка не должен превышать 15 лет. Срок действия договора определяется как разница между 18 годами и возрастом ребёнка на день заключения договора. После окончания срока страхования, указанного в страховом свидетельстве, сумма выплачивается юноше или девушке, в пользу которых заключён договор. При стойком расстройстве здоровья у застрахованного ребёнка в результате несчастного случая, заболевания клещевым энцефалитом или полиомиелитом страховая сумма выплачивается в размере, соответствующем проценту стойкого расстройства здоровья. В случае смерти ребёнка в период действия договора страхователю выплачивается страховое пособие в установленном размере и полностью возвращаются уплаченные страховые взносы.

По страхованию школьников страховая сумма выплачивается при расстройстве здоровья застрахованного ребёнка от несчастного случая, а также в случае смерти школьника по ряду причин. Договор заключается с родителями или другими родственниками школьника, с которыми он проживает. Договоры страхования оформляются через школу в период с 1 по 30 сентября ежегодно. Страховой взнос в размере 2 руб. в год страхователи уплачивают страховому агенту-совместителю из числа сотрудников школы. Школьник считается застрахованным в течение года (с 1 сентября по 31 августа) на случай расстройства здоровья в сумме 1000 руб. Общая сумма выплат в связи с последствиями нескольких травм, полученных школьником, не может превышать страховой суммы. В случае смерти школьника одному из родителей или родственнику, с которым он проживал, выплачивается 500 руб. Размер пособия не зависит от сумм, полученных ранее в связи со стойким расстройством здоровья. Школьник остаётся застрахованным при переходе в течение года в другую школу, в другой район или город.

Страхование к бракосочетанию (свадебное) заключается с родителями, усыновителями и другими родственниками (страхователями) в пользу ребёнка, не достигшего 15 лет. Страховые взносы уплачиваются со дня заключения договора и до достижения ребёнком 18 лет. К страховым случаям относится вступление застрахованного в зарегистрированный брак после окончания срока страхования или достижения возраста 21 года, а также ряд причин, указанных в правилах страхования. Если юноша или девушка, в пользу которых заключён договор, вступит в брак в возрасте между 18 и 21 годом, то страховая сумма выплачивается с процентами (0,25 процента за каждый полный месяц, истекший со дня окончания срока страхования).

Договоры страхования от несчастных случаев заключаются на срок от 1 года до 5 лет с гражданами, имеющими возраст от 16 до 75 лет на момент окончания договора (кроме инвалидов I и II групп), на случай потери трудоспособности в результате травм или смерти от утопления, шока, переохлаждения организма и ряда других причин.

Добровольное имущественное страхование осуществляется в виде страхования домашнего имущества, средств транспорта, строений, животных.

Добровольное страхование имущества может быть дополнительным к обязательному страхованию, что обеспечит возмещение гражданину ущерба в более полном размере при наступлении страхового случая. Широко распространено добровольное страхование домашнего имущества граждан.

На страхование принимаются мебель, одежда, электробытовые приборы, телевизоры, радиоприёмники, фото- и киноаппаратура. Страхованию подлежат также хозяйственный и спортивно-туристский инвентарь, продукты питания, сельскохозяйственная продукция, полученная с личного приусадебного участка. Конкретной описи предметов при заключении договора страхования не производится. Страхованию не подлежат различные документы, авторские рукописи, денежные знаки, облигации государственного займа, аккредитивы, а также не принимаются на страхование коллекции каких-либо однородных предметов, представляющих научный, исторический или художественный интерес, в том числе антиквариат, а также изделия из драгоценных металлов и различных камней (драгоценных, полудрагоценных и поделочных).

Размер страховой суммы устанавливает сам страхователь. Кроме того, в период действия договора страховая сумма может быть увеличена путём заключения дополнительного договора на срок, оставшийся до конца действия основного. Во всех случаях страховая сумма не может превышать стоимости имущества.

Договоры страхования оформляют страховые агенты или инспектора как с осмотром, так и без осмотра имущества. Без осмотра договоры имущественного страхования можно заключать на сумму до 5000 руб.; на большую сумму договоры заключаются с осмотром, чтобы убедиться, что заявленная владельцем страховая сумма соответствует стоимости имущества, подлежащего страхованию. Срок страхования устанавливается по желанию страхователя от 2 до 11 месяцев и от 1 года до 5 лет.

Домашнее имущество считается застрахованным по месту постоянного жительства страхователя во всех жилых и подсобных помещениях, а также на приусадебном участке. По отдельному договору допускается страхование дачного имущества. Страховое возмещение выплачивается в случае гибели или повреждения домашнего имущества в результате пожара, взрыва, стихийных бедствий, ливня, града, обвала, оползня, внезапного выхода подпочвенных вод, паводка, необычных для данной местности продолжительных дождей и обильного снегопада, селя, удара молнии, землетрясения, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной сетей, а также в случае его похищения.

Страхование средств транспорта распространяется на легковые автомобили (в том числе с прицепами промышленного производства), мотоциклы, мотонарты, снегоходы (аэросани), мотороллеры, мотоколяски, мопеды, моторные, гребные, парусные лодки (кроме надувных), катера, моторные, парусные и моторно-парусные яхты.

Страхование средств транспорта заключается на случай их уничтожения или повреждения в результате аварии, пожара, взрыва, удара молнии, бури, шторма, урагана, ливня, града, обильного снегопада, землетрясения, селя, обвала, оползня, паводка, наводнения, провала под лёд, повреждения водопроводной или отопительной системы, а также похищения средства транспорта или подвесного лодочного мотора и уничтожения их в связи с похищением или угоном, уночтожения или повреждения средства транспорта в результате дорожно (водно)-транспортного происшествия: столкновения с другим средством транспорта, наезда (удара) на движущиеся или неподвижные предметы (сооружения, препятствия, животных и т. п.), падения средств транспорта или какого-либо предмета на него, опрокидывания, затопления, короткого замыкания тока, а также боя стёкол камнями и иными предметами, отлетевшими из под колёс другого средства транспорта. Страховое возмещение выплачивается при указанных причинах на территории СССР.

Договор страхования заключается по заявлению владельца после осмотра средства транспорта работником инспекции Госстраха на срок от 2 до 11 месяцев включительно и на год. Страхователем транспортного средства может быть лицо, которому оно принадлежит на правах личной собственности, или лицо, получившее его от органа социального обеспечения в установленном порядке, либо лицо, которому собственник выдал нотариально оформленную доверенность на право пользования (распоряжения) им.

При переходе застрахованного средства транспорта в собственность другого лица (при продаже, дарении, а также разделе имущества) страхователь имеет право передать страховое свидетельство новому владельцу или переоформить договор на другое средство транспорта, приобретённое взамен прежнего. Если страхователь передал страховое свидетельство новому владельцу, данное средство транспорта считается застрахованным до конца обусловленного срока.

С 1.1.1986 г. введён новый вид страхования легковых автомобилей граждан - «авто-комби», по которому застрахованными становятся автомобиль, багаж и жизнь водителя (страхователя) автомобиля на случай смерти. Страховые суммы по каждому объекту комбинированного страхования устанавливаются: по страхованию автомобиля в размере его действительной стоимости; жизнь водителя (страхователя) автомобиля на случай смерти считается застрахованной на 1000 руб.; страхование багажа по договору «авто-комби» производится на сумму в 500 руб. Багажом являются предметы культурно-бытового назначения, хозяйственного обихода и личные вещи. В перечень имущества, считающегося багажом по договору страхования, входит и различное дополнительное оборудование и принадлежности автомобиля: радиоприёмники, магнитофоны, холодильники, телевизоры, чехлы на сиденьях, световые и сигнальные приборы. Договор страхования «авто-комби» предусматривает выплату страхового возмещения в случае пожара, взрыва, удара молнии, бури, шторма, урагана, ливня, града, обильного снегопада, землетрясения, селя, обвала, оползня, паводка, наводнения, провала под лёд, повреждения водопроводной или отопительной системы, а также похищения (кражи) автомобиля или его отдельных частей: деталей, принадлежностей и багажа.

Договор страхования «авто-комби» можно оформить по одному из двух вариантов. При тарифной ставке платежа 2 % от действительной стоимости автомобиля ущерб возмещается в любом размере. При тарифной ставке платежа 1 % от стоимости автомобиля ущерб, причинённый страхователю на сумму до 150 руб., не возмещается. Срок страхования по каждому из вариантов - 1 год.

Страховое возмещение выплачивается в размере причинённого ущерба, но не свыше соответствующей страховой суммы: для автомобиля эта сумма равна его действительной стоимости, для багажа - 500 руб.

При страховании строений на страхование принимаются принадлежащие гражданам жилые, садовые и дачные дома, а также хозяйственные постройки (сараи, амбары, бани, гаражи и др.). Жилые и хозяйственные постройки страхуются на случай повреждения или уничтожения их в результате пожара, удара молнии, взрыва (также если взрыв и удар молнии не вызвали пожара), наводнения, землетрясения, бури, урагана, цунами, ливня, града, обвала, оползня, паводка, селя, выхода подпочвенных вод, необычных для данной местности продолжительных дождей и обильного снегопада, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной сетей.

Страхователь может заключить договор по страхованию всех жилых и хозяйственных построек, находящихся на отведённом ему земельном участке, отдельных строений (например, жилого дома) или принадлежащей ему доли строения.

При уничтожении или повреждении строения возмещение выплачивается инспекцией Госстраха, заключившей договор. Выплата по обязательному и добровольному страхованию производится одновременно. Основанием для выплаты служит акт, составленный инспекцией Госстраха при участии страхователя или совершеннолетнего члена его семьи.

Договоры страхования животных заключаются по устному или письменному заявлению страхователя сроком на один год. Страхованию подлежат все имеющиеся животные одного вида, достигшие страхового возраста. По государственному обязательному страхованию крупный рогатый скот и лошади страхуются на 40 % их стоимости по государственным закупочным ценам. Добровольное страхование может быть заключено ещё на такую же сумму. Можно застраховать овец, коз, свиней в пределах 80 % их стоимости по государственным закупочным ценам. Страхование проводится на случай гибели животного в результате болезни, замерзания, удушения, нападения зверей, отравления ядовитыми травами или веществами, укуса змей и ядовитых насекомых, гибели от травматических повреждений. Животные одного вида и возраста подлежат страхованию в одинаковой сумме. Если во время действия договора вместо выбывшего поступит другое животное данного вида или имевшееся в хозяйстве животное достигнет страхового возраста, то оно считается застрахованным в такой же сумме, что и выбывшее, без переоформления договора.

Договоры добровольного имущественного и личного страхования заключаются в письменной форме, оформляются выданным страховой организацией страхователю свидетельством и вступают в силу после уплаты первого страхового взноса. При этом страхователь обязуется уплачивать страховой организации страховые платежи, а она, в свою очередь, обязуется при наступлении страхового случая уплатить страхователю или другому указанному им лицу страховое возмещение (при имущественном страховании) или страховую сумму (при личном страховании), предусмотренные договором. При частичной гибели имущества, застрахованного не на полную стоимость, размер возмещения ущерба зависит от установленной для данного вида имущественного страхования системы ответственности: пропорциональной или первого риска. При пропорциональной системе, применяемой для большинства видов страхования, размер страхового возмещения так относится к сумме ущерба, как страховая сумма к фактической стоимости застрахованного имущества. При системе первого риска, применяемой обычно при страховании домашнего имущества и средств транспорта, принадлежащих гражданам, страховое возмещение производится в полном размере причинённого убытка, но в пределах страховой суммы.

Литература: Энгельс Ф. Происхождение семьи, частной собственности и государства // Маркс К., Энгельс Ф. Соч. 2 изд. Т. 21; Материалы XXVII съезда Коммунистической партии Советского Союза. М., 1986; Комментарий к Кодексу о браке и семье Белорусской ССР. Мн., 1980; Бурова С. Н. Социология и право о разводе. Мн., 1979; Иван-кина Т. В., Чернышева Е. Ф. Государственная помощь семьям, имеющим детей. М., 1985; Матвеев Г. К. Советское семейное право. М., 1985; Нечаева А. М. Брак, семья, закон. М., 1984"; Охрана материнства и детства в СССР: Сб. нормативных актов. М., 1986; Чечот Д. М. Брак, семья, закон (соц.-правовые очерки). Л., 1984; Чумакова Т. Е. Семья, мораль, право. Мн., 1974; Яковлева Г. В. Охрана прав незамужней матери. Мн., 1979.

Государственное страхование - механизм защиты интересов людей, представляющий собой регулируемую государством систему финансово-правовых отношений участников страхового рынка.

Государственное страхование: определение

Государственное страхование - система взаимоотношений, определяющая механизм взаимодействия между юридическим, физическим лицом (страхователем) и государством (страховщиком). Предполагает формирование компенсационного фонда за счет внесения страховых премий согласно установленным нормам экономических взаимоотношений.

Особенность подобного вида страхования - осуществление материальных выплат только уполномоченной лицензированной государственной организацией.

Страхование имущественных рисков в госорганах обезопасит от материальных потерь, гарантирует своевременность положенных согласно страховым случаям компенсаций.

Органы государственного страхования: контроль деятельности субъектов рынка

Органы государственного страхования - учреждения, организации, реализующие контроль деятельности страховых компаний. Центральный Банк, фискальные органы производят государственный страховой надзор.

Деятельность ЦБ включает пункты:

выдача, приостановление, продление, отзыв лицензий;
контроль взаимоотношений субъектов страхового рынка;
финансовый аудит;
формирование предписаний.

Фискальные инстанции осуществляют проверку корректности расчета налогов, своевременности их уплаты в полном размере и пр.

Жесткий контроль государственных страховых органов - гарантия надежности работы лицензированных компаний, осуществляющих страховую деятельность.

Российское государственное страхование - эффективная социальная защита

Российское государственное страхование обеспечивает защиту граждан благодаря реализации многочисленных специализированных продуктов. Виды страхования:

1. обязательное, регламентируемое актами, законами с установленными тарифами:

медицинское;
социальное;
военнослужащих;
при перевозке пассажиров;
гражданской ответственности собственника ТС, опасного объекта;

2. добровольное:

личное (утрата трудоспособности, нанесение вреда здоровью);
движимого, недвижимого имущества;
автотранспорта;
животных.

Выбирая страховую компанию, изучите отзывы клиентов и проанализируйте условия заключения аналогичной сделки в других фирмах.

Система государственного страхования: особенности социально-страховой защиты

Приоритетная задача управленческих органов - социальная защита граждан. Система государственного страхования обеспечивает возможность эффективного регулирования социальной сферы.

Основные организации:

Пенсионный фонд, осуществляющий контроль начисления, реализации пенсионных выплат;
Фонд социального страхования, аккумулирующий страховые средства, поступающие от работодателей, и контролирующий их распределение;
Фонд обязательного медицинского страхования, выплаты которого направлены на оплату затрат на медобслуживание.

Трехкомпонентная система гарантирует эффективную реализацию государственной политики соцзащиты граждан.

Фонды государственного страхования: формирование финансовых источников

Формируют фонды государственного страхования социальной сферы финансовые взносы:

отчисления работодателей;
налоги;
пожертвования;
бюджетные выплаты.

Финансовую деятельность организаций регулируют отдельные законодательные акты. Фонды имеют автономный статус, что обеспечивает прозрачность механизмов распределения денег и социальное равенство категорий граждан, претендующих на социальные выплаты.

Инструменты государственного страхования обеспечат вашу надежную защиту от возникновения многих рисков. Используя добровольное страхование имущества, жизни, вы полностью обезопасите себя от любых непредвиденных ситуаций.

Страховая деятельность обусловлена определенными социально-экономическими потребностями общества . Являясь одним из элементов производственных отношений, страхование создает необходимые условия для проведения предупредительных мероприятий по предотвращению отрицательных последствий воздействия стихийных сил природы, других чрезвычайных событий.

Страхование представляет собой систему экономических отношений по поводу образования централизованных и децентрализованных денежных и материальных фондов, необходимых для покрытия непредвиденных нужд общества и его членов.

Выделяются признаки, характеризующие страхование как экономическую категорию: наличие распределительных отношений; наличие страхового риска; формирование страхового сообщества из числа страхователей и страховщиков; сочетание индивидуальных и страховых интересов; солидарная ответственность всех страхователей за ущерб; замкнутая раскладка ущерба; перераспределение ущерба в пространстве и времени; возвратность страховых платежей; самоокупаемость страховой деятельности.

С материальной точки зрения страхование выступает в виде созданных денежных или материальных фондов, которые используются для возмещения ущерба, возникшего в результате стихийных бедствий и других непредвиденных обстоятельств.

Существование страхования как правовой категории обусловлено объективной необходимостью правового регулирования общественных отношений, возникающих при создании и использовании страхового фонда.

Страхование как самостоятельный институт финансовой системы осуществляет следующие основные функции.

Предупредительная функция страхования связана с проведением профилактических мероприятий, направленных на предупреждение наступления возможных убытков страхователей.

Восстановительная (защитная) функция страхования заключается в том, что в случае наступления страхового случая и выплаты определенной, обусловленной договором денежной суммы происходит полное или частичное погашение убытков, понесенных страхователем.

Рисковая функция проявляется в перераспределении риска между участниками страхования.

Сберегательная функция реализуется через организацию определенных видов страхования, что позволяет говорить о существовании страхования, направленного на сохранение страховых взносов в течение длительного периода времени.

Контрольная функция страхования проявляется в том, что страховые платежи поступают в страховые фонды на заранее определенные цели, на которые и должны быть использованы.

Страхование — составная часть финансов , но отношения страхования имеют целый ряд особенностей:

денежные отношения в страховании связаны с возможностью наступления страховых случаев, наносящих ущерб;
при страховании осуществляется распределение нанесенного ущерба между участниками страхования;
при страховании ущерб перераспределяется между территориями и во времени;
страхование характеризуется возвратностью средств, внесенных в страховой фонд.

Элементами страхования являются:

В удостоверение страхового договора страховщик выдает страхователю страховое свидетельство (полис), в котором содержатся правила страхования, перечень страховых рисков, размер страховой суммы и страховой премии (взноса), порядок изменения и прекращения договора.

Объекты страхования — имущество, жизнь, здоровье, трудоспособность граждан и др.

Страховой случай — фактически происшедшее событие, последствием которого является выплата страхового возмещения.

Страховой ущерб — ущерб, нанесенный объектам страхования в результате наступления страхового случая.

Страховое возмещение — сумма ущерба, причитающаяся к выплате страхователю.

Страховой тариф (взнос) — плата за страхование.

Страховой риск — вероятность наступления страхового случая.

Все эти основные понятия страхования содержатся в договоре страхования.

Договор страхования — соглашение между страхователем и страховщиком, по которому страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки .

Лицензированная страховая деятельность — это деятельность страховых организаций и обществ взаимного страхования (страховщиков), связанная с формированием специальных денежных фондов (страховых резервов) за счет уплачиваемых страхователями страховых взносов (премий) для выплат по договорам страхования .

Лицензия на проведение страховой деятельности не имеет ограничений по сроку действия, если это специально не предусмотрено при ее выдаче. Лицензии выдаются на проведение добровольного и обязательного страхования (рис. 8.3).

После регистрации и выдачи лицензии на проведение страховой деятельности государство в лице уполномоченных органов осуществляет постоянный надзор за деятельностью страховщиков.

Департамент страхового надзора Министерства финансов России имеет право :

получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности и информации об их финансовом положении;
осуществлять проверку соблюдения страховщиками страхового законодательства и достоверности представляемой ими отчетности;
при выявлении нарушений страховщиками страхового законодательства — давать предписания по их устранению. В случае невыполнения указанных предписаний Департамент имеет право приостанавливать или ограничивать действие лицензии страховщика впредь до устранения выявленных нарушений либо отозвать лицензию.

С целью усиления контроля за финансовым положением страховщиков разработаны «Правила размещения страховщиками страховых резервов». В соответствии с этими правилами в покрытие страховых резервов принимаются следующие виды активов:

государственные ценные и муниципальные ценные бумаги;
векселя банков;
акции, облигации, жилищные сертификаты;
инвестиционные паи паевых инвестиционных фондов;
сертификаты долевого участия в общих фондах банковского управления;
доли в уставном капитале обществ;
недвижимое имущество;
доля премий по рискам, принятым в перестраховании;
дебиторская задолженность страхователей;
денежная наличность;
денежные средства, иностранная валюта на счетах в банках;
слитки золота и серебра.

2. Саморегулирование страховой деятельности возможно в условиях создания страхового рынка , децентрализации в сфере страхования, расширения круга объектов страхования.

Повышение стоимости страхования, увеличение риска наступления страхового случая приводит к формированию объективной необходимости объединения организационных и финансовых усилий страховщиков.

Страховое законодательство предусматривает различные правовые формы взаимодействия страховщиков:

сострахование,
перестрахование,
объединения страховщиков.

Сострахование — метод распределения и выравнивания рисков; страховщик, получивший предложение заключить договор страхования объектов с большой фактической стоимостью и высокой степенью риска, может разделить на части ответственность с другими страховщиками, заключив договор сострахования.

Для установления оптимального соотношения страховщик берет на страхование такой размер страховой суммы, какой он может оставить на собственном удержании. Непокрытую часть риска он страхует у других страховщиков.

Перестрахование - представляет собой систему экономических отношений, при которых страховщик часть ответственности по принятым на себя рискам передает другим страховщикам с целью создания сбалансированного страхового портфеля в целях обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций.

Перестраховочный договор —юридический документ, содержащий соглашение сторон о том, что риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика (страховщиков) по заключенному с последним договору перестрахования.

Договор перестрахования заключают две стороны:

страховое общество, которое передает риск (цедент);
страховое общество, принимающее риск на свою ответственность — перестраховщик (цессионарий).

По способу передачи рисков перестраховочные договоры делятся на факультативные (необязательные) и облигаторные (обязательные).

По факультативному договору страховщик (перестрахователь) имеет право передавать застрахованные им риски, а другой страховщик (перестраховщик) имеет право принять или отказаться от принятия предложенных рисков.

По облигаторному договору оригинальный страховщик (перестрахователь) обязан передавать обусловленные доли рисков, принимаемых им на страхование в установленный период времени, другому конкретному страховщику (перестраховщику), а последний обязан их принимать.

Для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов, осуществления совместных программ страховщики могут образовывать союзы, ассоциации и объединения.

Страховое законодательство России предусматривает и возможность создания страхового пула (соглашения). Страховой пул — добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом , создаваемое на основе соглашения между ними в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников.

Какая страховая компания лучше? Обычно этим вопросом задаются страхователи, которые впервые оформляют полис, а также те, которые имели негативный опыт работы со страховыми фирмами. Чаще всего интересует вопрос своевременных выплат по страховым случаям и надежность, что могут обеспечить, по мнению многих, страховые компании с государственной поддержкой.

Принципы выбора страховщика

Чаще всего на выбор компании оказывают влияние субъективные основания, такие как: близкое расположение офиса страховой компании, стоимость страхового полиса, компетентность сотрудника или страхового агента. Какой-то из этих факторов может иметь значение в каждом отдельном случае, но не являться определяющим. Главное - надежность страховой компании и возможность исполнить обязательства по полису. А это могут сделать с большей долей вероятности страховые компании с государственной поддержкой. Это означает, что даже во время кризиса страховщик в состоянии производить все выплаты. Можно провести и собственный анализ, опираясь на отзывы о страховых компаниях, их рейтинг, изучение официальных сайтов. К собственному анализу стоит добавить и рекомендации друзей и родственников об их опыте сотрудничества. Сегодня на рынке страховых услуг более ста компаний. Поэтому выбор сделать достаточно сложно. Для помощи в выборе существуют независимые рейтинговые агентства, ассоциации страховщиков и др., публикующие ежегодные и ежеквартальные рейтинги на основе анализа финансового состояния и объема заявленных, но не урегулированных выплатных дел. Этой информации можно смело доверять.

Рейтинги страховых компаний

Внешние факторы, такие как: размер и изменение активов и собственных средств, уставный капитал, общая страховая премия;

Состоит ли компания в некоторых важных стабильных сегментах рынка (ассоциациях), репутация компании, узнаваемость и цена бренда, обязательства перед надзорными органами, страховой портфель;

Управление (владельцы, их финансовые показатели, является ли компания аффилированным лицом компаний из других отраслей, что в собственности, риск-менеджмент, отношение к улучшению качества управления, информационная инфраструктура, наличие договоров с аудиторскими фирмами, доступ к этим отчетам);

География присутствия на рынке (филиальная сеть).

Страховой бизнес: страховой портфель (его стабильность, виды страхования, рискованность в процентах, обязательства по перестрахованию);

База клиентов (структура клиентской базы, пролонгации, доля основных клиентов, процент расторгнутых договоров, процент действующих страховых агентов);

Перестрахование (перестрахование рисков, их размер, надежность перестраховочной политики);

Финансовые показатели (коэффициент текущей ликвидности, крупных выплат, исполнение обязательств по ним, наличие кредитов у компании, собственные средства, дебиторская задолженность);

Доходность и убыточность (коэффициент убыточности, процент расходов на ведение дела в общем показателе сбора страховых премий);

Инвестиционная политика (объекты вложений, инвестиционный портфель, его рентабельность, процент аффилированных лиц и дочерних компаний).

Методика присвоения рейтинга, взятая на примере агентства «ЭКСПЕРТ РА», приведена для того, чтобы было понятно, насколько сложно объективно оценить состояние компании. Т.е. рейтинги, основанные на «сарафанном радио», имеют право на жизнь, но они субъективны. Отзывы - также показатель относительный, часто они заказные или написаны на волне негодования, т. к. среди клиентов имеются и постоянно довольные и чем-то недовольные страхователи. Самому вычислить процентное соотношение реальных отзывов и заказных крайне сложно.

Список страховых компаний с государственным участием

Лучшая страховая компания - это та, которой можно доверять. Передача информации из уст в уста, может, и является продуктивной, но не в этом случае. Как было сказано выше, благонадежность компании достаточно сложно оценить. Но все же, основываясь на выводах рейтинговых агентств, приведем список страховых компаний России с государственным участием: "ВТБ Страхование", РОСГОССТРАХ, СПАО "РЕСО-Гарантия", страховая группа "СОГАЗ", страховая группа «АльфаСтрахование», «Югория».

"ВТБ Страхование"

Страховая группа основана в 2000 году. Является системной организацией и самой крупной в России. Имеет 114 филиалов в разных городах России. Standard&Poor’s - известное американское рейтинговое агентство - присвоило ей долгосрочный рейтинг финансовой устойчивости BB+. Это самый высокий показатель среди отечественных компаний. «ЭКСПЕРТ РА» присвоил группе "ВТБ Страхование" самый высокий рейтинг А++. У компании есть лицензии на все страховые продукты, имеющиеся на рынке. Недостатки: долгое урегулирование убытков. Обобщив отзывы о компании, можно сказать, что конфликтные ситуации единичны, надежная компания, но страховые продукты дорогие. Тем не менее страхователи предпочтут эту компанию, особенно те, которые имели отрицательный опыт работы с другими страховщиками.

РОСГОССТРАХ

Долгожительница и самая крупная государственная страховая компания, а точнее, группа организаций. Многие обращаются в эту компанию за полисом, т. к. сеть очень сильно развита, и агентства представлены даже в отдаленных местах. «ЭКСПЕРТ РА» поставил рейтинг уровня А++. Имеет лицензии на все виды страховых услуг, в большей степени в регионах страховой портфель состоит из моторных рисков, т. е. полисы ОСАГО. Из-за монополизации в отдаленных местах агенты часто навязывали дополнительные полисы страхования. После обращений в антимонопольный комитет у ОСАО «Росгосстрах» на время была отозвана лицензия на осуществление страхования по полисам ОСАГО. В отзывах часто можно прочитать о крайне затянутом ожидании выплат, отказах в выплатах без причины, особенно по ОСАГО, но суд в этом случае всегда на стороне страхователя. Также пишут о необоснованно заниженной оценке ущерба этой российской страховой компании с государственной поддержкой. Единственный плюс в отзывах - это огромная филиальная сеть и большое количество страховых агентов.

СПАО "РЕСО-Гарантия"

Также является системообразующей компанией, основана в 1991 году. Политика основывается на агентских продажах и на агентах со сбалансированными страховыми портфелями. Имеет более 800 филиалов и более 20 тыс. агентов. Число клиентов - как юридических, так и физических лиц - более 10 млн.

Лицензии более чем на 100 видов страхования. Приоритеты: ОСАГО, ДМС, ипотечное страхование. Агентство Standart&Poor"s присвоило рейтинг ВВ. Обобщенные отзывы связаны с тем, что компания основывает свою деятельность на работе агентов, поэтому и отзывы в основном отрицательные в связи с некомпетентной работой конкретных агентов.

Страховая группа "СОГАЗ"

Системно значимая компания. По сборам страховых премий стоит на втором месте по России. В группу входят как отечественные страховые компании, так и зарубежные. Более 15 млн физических лиц и 45 тысяч юридических лиц имеют страховые полисы «СОГАЗ». Одно из направлений - спонсорская деятельность (компания является официальным страховщиком всех чемпионатов КХЛ). Так же как и с "Росгосстрахом", отзывы были и о навязывании дополнительных полисов к полисам ОСАГО, отказе в выдаче полиса без заключения еще одного - на страхование жизни или имущества физических лиц. К плюсам в отзывах относят цены на полисы КАСКО. Минусы, так же как и во всех крупных компаниях, говорят только о человеческом факторе в работе конкретных агентств и филиалов.

Государственная страховая компания «Югория»

"Югория" в России работает уже долгое время. Предлагаются в данной компании все стандартные услуги по страхованию.

Согласно статистическим данным, у организации рейтинг надежности A. Бывает, что он снижается до B++. Соответственно, это расшифровывается как "Надежный" и "Приемлемая надежность". Что не слишком высоко. Именно по этой причине люди не слишком доверяют "Югории". К организациям с таким рейтингом многие относятся скептически. Это означает, что имеются определенные недоработки, которые не позволяют компании работать со 100% качеством.

Страховая группа «АльфаСтрахование»

Образована в 1992 году. Политика компании нацелена на удовлетворение потребностей в страховых продуктах корпоративных клиентов. Компания - один из крупнейших страховщиков. Также имеет лицензии более чем на 100 различных видов страхования. Достаточно приличный страховой портфель, более 450 тыс. компаний и 25 млн частных лиц имеют полисы СГ «АльфаСтрахование». Международное агентство Fitch Ratings присвоила рейтинг на уровне ВВ. Компания также очень надежная. В отзывах, как и обо всех компаниях, говорится о несвоевременных выплатах и плохом обслуживании, конкретно и необоснованно заниженных выплатах при урегулировании убытков. Также отмечают завуалированные условия в полисах добровольного страхования, которые проявляются при наступлении страхового случая и обращении за выплатой в компанию.

Список медицинских страховых компаний с государственным участием включает определенное количество организаций. Вот некоторые из них: «МАКС-М», «РОСНО-МС», «СОГАЗ-Мед», ООО «Росгосстрах-Медицина», ЗАО «Капитал Медицинское страхование» и т. д.

Заключение

Статья носит обзорный характер, каждый человек должен субъективно решать, какую именно компанию ему выбрать, основываясь на своем анализе или положительном опыте общения его друзей или родственников с определенной компанией. Но в любом случае надо иметь в виду, что задержки в выплатах по страховым случаям - это нормальное явление во всех страховых компаниях, государственных в том числе, главное, что в любом случае заплатят.

Кстати, за более детальной и точной информацией можно обратиться к Единому государственному реестру субъектов страхового дела. Данные государственного реестра страховых компаний помогут простому обывателю сориентироваться на рынке страховых услуг.

При которой в качестве выступает государственная организация. Наряду с государственным страхованием в условиях рыночных отношений существует частное страхование и . В развитых странах в условиях рынка государственное страхование часто выступает как способ оказания содействия при ведении различных видов хозяйственной деятельности, защищая от особо опасных и специфических рисков (военные риски, особенно в военное время, атомные и космические риски, кредитные, инвестиционные риски). В развивающихся странах государственные и создаются в основном для предотвращения утечки валюты по каналам страхования. В условиях государственной монополии на страхование (например, в СССР) существует только государственное страхование.

Под государственным страхованием (national insurance) в некоторых странах понимается также система формирования за счет налогов и страховых сборов специальных денежных фондов, предназначенных для финансирования пособий по безработице и болезни, а также государственных пенсий за выслугу лет.

Государственное страхование — вид государственной страховой монополии, подразделяющейся на абсолютную, с передачей государственной страховой компании прав на проведение всех видов страхования, и частичную, когда государство через государственную страховую компанию определяет страховые правоотношения, при наличии . Государственное страхование может осуществляться в и .

Государственное страхование – комплекс мероприятий, направленный на создание специального страхового фонда, сформированного за счет страховых взносов его участников, из средств которого специализированной государственной организацией производится возмещение (компенсация) материального ущерба (убытка), а также финансирование на устранение последствий от стихийных бедствий, пожаров, несчастных случаев или других обстоятельств. Государственное страхование возмещает материальный ущерб, который был причинен государственным, некоммерческим, общественным организациям, а также имуществу и здоровью граждан.

Для обеспечения интересов государства и социальных интересов граждан законодательными актами устанавливается обязательное государственное страхование имущества, здоровья и жизни государственных служащих некоторых категорий. Осуществляется обязательное государственное страхование за счет денежных средств, которые выделяются на эти цели из соответствующих бюджетов страхователей: органов исполнительной власти и министерств.

Следует отметить, что государственным страхованием также принято считать обязательное страхование для всех граждан, которое покрывает страховой защитой приоритетные объекты. Обязательное страхование возмещает материальный ущерб (или оказывает прочую денежную помощь) как конкретному пострадавшему лицу, так и общественным интересам в целом. Существует несколько видов обязательного страхования, каждый из которых помогает организовать определенную сферу социальной жизни граждан. Примерами обязательного страхования служат.